一座金融生态城市的诞生——瑞安金融创新探秘

　　在今年4月举行的“第五届中国金融(专家)年会”上，瑞安市获得“中国金融生态城市”称号。瑞安凭什么获得了这项荣誉？从中国银监会温州分局瑞安办事处主任李传兴的介绍中，记者找到了答案：发达的民营经济和诚信文化为金融业的发展壮大提供了重要保证。多年来，瑞安银行业的资产质量在全国县级市中排名靠前；银行业人均创利在全国县级市中同样位列前茅。更为可贵的是，瑞安市委、市政府不断推动建立银企银农合作新机制，促进银行业不断创新金融业务和产品，引导金融资金“向农”、“向下”，有效缓解了小企业和农户贷款难，实现了银行业和地方经济发展的双赢。

　　金融创新视野开阔

　　今年7月，瑞安市东海燃料公司用海域使用权作抵押，从瑞安农行贷款250万元。瑞安拥有浅海滩涂2.3万余亩，海域使用类型众多，包括渔业、交通运输、围海造地等。瑞安农行在我省率先推出的这一金融产品，为广大拥有海域使用权的企业融资开辟了新通道。

　　在瑞安，类似的金融创新还有很多。瑞安市工商局与建设银行合作推出商标专用权质押贷款试点；浙江商城集团与邮政储蓄银行合作推出商铺经营权质押贷款试点；针对瑞安人在外地投资房产比较多的实际，多家银行推出了外地房产抵押贷款，本地企业家可利用外地房产在瑞安进行融资；农行小额贷款的抵押方式除房产外，还可以用交通运输工具、大中型农机具，甚至荒地承包经营权、林权等。

　　长期以来困扰农村经济发展的融资难问题，在这里得到缓解。

　　今年4月在瑞安市举行的金融服务地方经济推进周活动中，全市各金融机构推出支持三农和中小企业发展的金融特色产品近50个。

　　农行金穗惠农卡小额贷款以手续简单、利率低等优势深受广大农户欢迎。农业银行瑞安支行在全省首创四种贷款方式开展金融支农试点，农户可以通过所在公司、农民专业合作社、村级经济合作社担保，或者3户以上农户自愿联保等方式，向农业银行获取小额贷款。农行瑞安支行推广小额农户贷款以金穗惠农卡为载体，采用“一次授信，循环使用”的办法，贷款额度在5万元以内。2008年9月以来，该行已面向农户发行惠农卡1.6万多张，到今年7月底，为1300余户农户发放小额贷款6515万元。

　　梅屿乡是著名的番茄之乡。梅屿番茄产业的壮大，与金融支持是分不开的。瑞安市梅屿蔬菜专业合作社现有成员521名，涉及梅屿及附近7个乡镇41个行政村，基地辐射面积6500亩。2007年，瑞安农村合作银行共为249户蔬菜专业合作社成员发放农户联保贷款137万元，发放小额信用农贷25万元；2008年合作银行为209户发放农户联保贷款160.45万元。

　　在瑞安，农户只要有好项目，银行贷款并不难。

　　为了充分利用民间资本，缓解银行信贷压力，瑞安华峰小额贷款公司于2008年11月29日开业。截至今年6月底，公司共向835户小企业和农户发放贷款6.9万多元，其中100万元以下小额贷款累计611笔，计3.7亿多元。最长期限为半年，最短为5天。尽管小额贷款公司的利率比银行略高，但由于手续方便，期限灵活，对应急的客户来说负担不重，因此很受欢迎，成为金融体系的有益补充。

　　金融创新环境优越

　　近年来，瑞安市政府不断探索建立推动银企银农合作的新机制。

　　2006年3月由合作银行（农村信用社）、供销联社等8家核心会员组成的瑞安农协成立，近百家农民专业合作社、农机合作社、村经济合作社为基本会员。以往分散的供销社、农村信用合作社和农民专业合作社在此合为一体。通过农民组织化，降低了农民与银行之间的信息不对称；通过合作社担保和农户联保，在一定程度上缓解了农户贷款抵押难、担保难的问题；而合作社在产品供销方面建立统一的渠道，一定程度上解决了千家万户小生产与千变万化大市场这一矛盾。

　　“三位一体”的运作机制打通了农村金融改革与农村合作组织建设这两个相互分割的领域。2007年11月，瑞安“三位一体”模式入围第四届中国地方政府创新奖；2007年12月入选年度“全国改革十大探索”；2008年11月，最终入选“中国改革开放30年30创新案例”。

　　得益于“三位一体”制度创新的农民，致富的路子越走越宽。

　　“我现在每个月收入比以前增加五六百元了！”瑞安市马屿镇朱岙底村村民朱应迪说起这两年的发展，高兴极了。

　　位于飞云江畔的朱岙底村是当地有名的扫帚村，全村几乎有一半人家世代以做扫帚为生。2006年8月，在瑞安农协的帮助下，朱岙底村成立了扫帚专业合作社。朱应迪和其他几户扫帚专业户组成了一个小组，组员要贷款时，其他组员共同为他担保。

　　“以前，想要贷点款，要带上身份证、结婚证、房产证、户口本等，程序复杂，费力耗时，而且最多只能贷一两万，还不一定能贷成。现在去贷款，只要带个身份证就行，几分钟就办下来了。”扫帚专业合作社的社员这样说。

　　如果没有“三位一体”的制度创新，容易得到支持的可能仅仅是专业大户、龙头企业，而现在最普通的农民也可以享受到各种金融资源和政策资源。

　　近年来，瑞安市还制订出台了一系列推动金融业支持“三农”的政策。整合全市涉农经费3000万元，支持农村合作经济组织发展，捆绑用于具体产业项目实施；建立健全金融机构小额贷款激励机制，完善金融机构风险补偿机制和考核奖励办法，财政落实1320万元用于风险补偿及各种贴息等。瑞安市政府还专题研究农村集体土地房产抵押贷款有关事项，制订出台了农房抵押贷款相关办法，目前，农行瑞安支行、瑞安市农村合作银行等纷纷开展农房抵押贷款业务。以瑞安市农村合作银行为例，截至今年6月底，发放农房抵押贷款1473笔，金额4.4亿多元。

　　为了进一步解决农业企业和农户贷款担保难，2003年8月瑞安市建立了农信担保公司，由市财政局和市供销社共同出资500万元（后扩大为1000万元），作为市农信担保公司注册资金，重点为农业龙头企业、农民专业合作社和种养大户提供贷款担保。5年多来，瑞安市农村合作银行累计发放农信担保贷款1.3亿元，没有出现过一分钱的坏账。

　　瑞安市政府还精心谋划搭建银行与农业项目、中小企业之间合作的平台。去年成功举办了金融服务经济发展大会，各家金融机构积极与企业、重点工程、“三农”项目合作，共有237个项目实现签约，授信贷款额度达104亿元。今年4月，又举办了金融服务地方经济推进周活动，安排政银企合作洽谈会、金融产品推介会、金融知识下乡进企等活动29场，全市各金融机构分别与2395家中小企业和87家农业龙头企业达成合作意向，授信额分别达11.64亿元和10.4亿元。

　　良好的金融生态环境，吸引各类金融机构纷至沓来，瑞安全市现有各类银行机构16家（另又有2家在筹建），170多个网点，2008年银行业实现账面利润18.46亿元，人均创利80多万元，在全国县级市首屈一指；银行不良贷款率连续多年进入全国最低之列，去年银行不良贷款率四级分类仅为0.29%，到今年6月末更是下降为0.19%。

　　良好的金融生态促使银行业和地方经济的共赢。

　　2008年瑞安经济综合实力和县域经济基本竞争力分别居全国百强县（市）第42位和第21位。2008年瑞安城乡居民储蓄存款余额达280.73亿元，人均存款达1.79万元。

　　金融创新措施到位

　　不久前，记者来到陶丰村泽锐畜禽养殖场，场长张泽锐向记者介绍：338头母猪、230头生猪、640头小猪……占地七亩的养猪场，上千头大大小小的猪，就是张泽锐的全部财富。

　　2004年,张泽锐以自己多年的积蓄加上民间借贷，建起了养殖场，但资金压力一直很大。两年前，瑞安农村合作银行的信贷员主动上门了解情况，表示可以帮助解决部分资金。于是张泽锐就用自家在镇上的房屋做抵押，贷款45万元。说起农村合作银行，张泽锐一连串的“满意”。他说，“上周我又贷款40万元，现在共有85万元贷款。”民间借贷月息1分2，银行贷款月息只有4厘5，如以一年期贷款计，记者粗略一算，一年仅利息就要节省七八万元钱。

　　瑞安全市共有22万户农户，从去年开始，瑞安农村合作银行开始走千家访万户，目前已走访11.4万户，建立信用档案10.3万户,该行打算用两年时间为所有农户建起信用档案。这是一项费时费力的庞大工程，浙江大学公共管理学院的张跃华博士把这项工作叫做织造农村金融的毛细血管。在他看来，只有让金融的血液真正流入农村，进入到农户，农村经济才能发展起来，农民才能富起来。

　　为提高金融服务充分性，从2007年8月开始，瑞安农村合作银行在金融空白乡镇增设8个流动服务点，每月到点服务2-3次，受理农户咨询、做好金融宣传、为农户现场办理贷款手续等。仅2008年一年，农村合作银行在8个服务点共服务89次，累计为1733户办理贷款手续，金额9300万元。

　　有付出，就有收获。瑞安全市990多个村的村集体账户全部开在农村合作银行。尽管贷小、贷农的经营成本比较大，但瑞安农村合作银行董事长叶秀楠说：“农民是最讲诚信的，他贷的款，今年还不了，明年会还；老子还不了，儿子会还，所以我们的信贷资产质量很高。为农民服务值得。”

　　到今年7月底，瑞安农村合作银行的贷款余额达75亿元，其中58亿元放给涉农项目，占总量的70％以上，每年新增客户3000户至4000户。

　　（《今日浙江》杂志授权人民网－中国共产党新闻发布，请勿转载） (来源：中国共产党新闻网)