农村小额人身保险的“晋中热度”

　　时间：2009-10-27 02:22 来源：山西新闻网 山西日报　进入论坛　手机读报

　　农村小额人身保险在我省试点仅仅一年，晋中市参保人数就迅速达到42.5万，占到全省总数三成以上，使全市1/4的农村居民获得保险保障。其发展速度和规模，令全国同行刮目相看——

　　今年6月，晋中市和顺县义兴镇发生一件轰动全镇的新鲜事。9家煤炭企业合伙出资48万元，为全镇75个行政村的2.7万名乡亲办理了中国人寿的农村小额人身保险。

　　过去，义兴镇的企业家回馈乡亲，无非是逢年过节送去一份米、面、油，为何今年换成了保险单？原来，晋中市正在大力推进农村小额人身保险试点。这种保险价格低廉，最低缴纳10元保费，一旦家里不幸有人遭遇伤残、死亡，就能获得5000元赔偿。如果缴纳20元，就能获赔1万元……送保单自然比送米面油作用大多了。

　　不仅是企业家们，去年9月以来，晋中市委、市政府，晋中市的农村居民，都在算这笔账。一时间，农村小额人身保险在晋商故里热度飙升。其发展速度之快、覆盖面之广，令全省乃至全国同行刮目相看。截至今年9月底，该市参保人数已达到42.5万，涌现721个小额保险村，使1/4的农村居民获得保险保障，创造出全国少见的农村小额人身保险晋中热度。

　　农村小额人身保险缘何热在晋中？10月下旬，在试点启动一周年后，记者走进晋中进行了采访。

　　几十元保费撑起遮风挡雨的保险之伞

　　去年10月25日，晋中市19岁的王某骑摩托车与一辆面包车相撞，当场身亡。王某家中4口人，父母收入不高，哥哥残疾在身，王某身故让这个家庭雪上加霜。情急之下，王某家人想起，儿子在去世之前办过农村小额人身保险。于是，他们找到了中国人寿晋中分公司。没想到，对方非常重视。经查，王某于2008年9月27日缴纳20元保费，在本村参加了农村小额人身保险，保险金额1万元。保险公司立即开通理赔绿色通道，两天之内便将1万元赔款送到王某的父母手中。

　　在面对家人伤残或死亡时，农村家庭的抗风险能力是非常脆弱的。悲剧一旦发生，往往受到致命打击，陷入贫困。社会保障功能严重不足，已成为制约农村经济社会全面、协调、持续发展的瓶颈和薄弱环节。以晋中市为例，2008年全市农村居民人均纯收入4776元，仅为城镇居民的1/3，收入较低的榆社、左权、和顺等县仅有2000多元。受收入水平制约，全市农村居民普遍享受的保障仅有新型农村合作医疗一项，购买商业保险对他们来说还是不可想象的事情。农村小额人身保险的出现，正顺应了其迫切的保险需求。

　　目前，晋中市进行试点的农村小额人身保险主要有小额意外伤害险、小额定期寿险及附加意外医疗险，为投保人提供因自然灾害和意外事故造成的身故、残疾、烧伤等相应保障。保费一般为每人20元，保险金额为1万元。在此基础上，每多出10元，就可以增加5000元保障额度。

　　“谁家也不愿意出事，但免不了有个意外。农村小额人身保险买得起、用得上、保得高，确实是个好产品。”祁县东观镇东炮村村民代永恒说。去年9月3日，他用一年150元的保费，为全家5口人投保，从而得到7.5万元的保险保障。

　　四两拨千斤政府找到扶贫帮农的钥匙

　　农村小额人身保险在晋中快速发展的背后，离不开当地政府富有远见的推动。

　　“多少年来，我们一直在探索扶贫帮农、提高农村居民保障水平的有效途径，得出的一个重要结论是，必须充分运用市场化手段。”晋中市副市长畅志仁说，“农村小额人身保险让我们找到了切入点。”

　　经过观察，晋中市委、市政府认为，作为一项保费低、保障水平高的险种，农村小额人身保险可以有效提高农村居民的抗风险能力，防止他们因天灾人祸而重新陷入贫困。晋中市金融办主任吴裕华算了一笔账。以往晋中市年年针对“三农”进行政策性扶贫，各级财政花钱不少，但实际效果差强人意。特别是一些救济款，发到农村居民手里100元，也许还不够打两圈麻将。如今投保农村小额人身保险，按人均20元保费设计，政府与保险公司协商减免4元，政府再适当补贴4元，轮到投保人拿钱只需12元，就能得到1万元的风险保障。对政府来说，使用少许财政资金，帮农村居民解决了很大一部分保障问题，真正起到了“四两拨千斤”的效果。

　　基于此，晋中市委、市政府敏锐地认识到，推广农村小额人身保险，是提升广大农村居民特别是低收入者保障水平的有效途径。早在去年12月份，晋中市政府就为此出台了相关方案。今年初，晋中市明确提出积极开展农村小额人身保险试点。之后，晋中市政府将此写入了政府工作报告。在市委、市政府重视下，全市11个县级政府和晋中经济技术开发区全部发文推动此项工作。每个红头文件都蕴含着政府对农村居民的关爱之情，一经签发都在当地形成一个农村小额人身保险发展的热潮。

　　创造新模式在农村播下保险的种子

　　目前，晋中市摸索出了一套成本低、渗透力强、风险可控、适合低收入群体的农村小额人身保险推广模式——统保。据统计，在该市目前已投保的农村居民中，90%是以全村统一承保形式出现的。这种形式保证了这一惠农保险在短时间内大面积铺开。

　　例如补助统保型，是在财政条件较好的乡村，依靠政府财政支持进行统保。寿阳县采取政府出资20%、农民出资60%、保险公司下浮20%费率的模式，使全县七成以上农村居民承保，成为全国农村小额人身保险统保第一县。社会赞助统保型，即致富能人、社会各界人士、企业出资为家乡父老乡亲投保。此外，晋中市还利用政府网络、机构、人员，尝试将新型农村合作医疗与农村小额人身保险结合起来进行推广。农村居民每人缴纳保费10元，可得到主险保障4000元，并附加意外住院医疗保障1000元，与新农合同步进行赔付。这一做法百姓易于接受，在太谷县收到了实效。

　　在成功进行试点的同时，农村小额人身保险在晋中市面临着可持续发展的问题。中国人寿晋中分公司总经理张永光表示，过去一年，以村统一承保使农村小额人身保险覆盖面快速扩大。但是，由于该保险多为一年期，期满后农村居民的续保积极性可能会因没有发生意外事故而降低，从而对其持续发展带来一定影响。同时，从优惠政策来看，试点阶段，部分经济发展水平较高的地方，县级财政给予保费补贴，一些企业或有识之士赞助投保，这些举措目前还没有统一规定，存在波动性。

　　对此，晋中市金融办表示，在农村小额人身保险推广过程中，将寻找政府推动和商业化发展的最佳结合点，建立起长效机制。“可以说，农村小额人身保险是保险知识在农村的一次大扫盲，让低收入的农村居民头一次得到了保险保障。相信经过一段时间推广，它的经济和社会效益会逐步显现。今天播下保险的种子，将来一旦成熟，在农村这片热土上开出的，一定会是最美的花。”吴裕华说。

　　本报记者 张巨峰

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