银监会就个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)答问(2)

　　问：《办法》中对“个人贷款”是如何定义的？

　　答：《办法》从保护个人贷款合法权益的角度将个人贷款定义为“个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为”。《办法》包括了从贷款受理直至贷款收回的信贷活动全过程，涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人行为，从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，也是银监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分。

　　问：《办法》的实施是否会增加个人贷款申请的难度？是否会抑制商业银行个人贷款业务的增长？

　　答：《办法》不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制，实际上，目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付。同时，《办法》充分考虑了我国个人融资交易实际情况，力求符合客观实际，在尊重办法共性规定的基础上，具体由各商业银行按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。因此，从这个意义上讲，《办法》中的个人贷款具体条件和门槛没有新的变化，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。

　　问：为什么对个人贷款实行支付管理？是否会影响银行和借款人的成本？

　　答：《办法》对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，是贯彻“实贷实付”贷款理念的具体体现，一方面能够有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险；另一方面是为了防止“顶冒名”等违规损害借款人利益等情况的出现，切实保护借款人合法权益。在贷款的支付管理上，原则上都实行受托支付，这在我国个人贷款中已经是比较普遍的惯例。同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性，《办法》中明确对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式；对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。