来源：中国经济时报
北京车险费率浮动 车主喜忧参半
分析人士认为，北京的做法值得肯定，但关键是与什么关联、怎样关联？
■本报记者 侯美丽
《北京地区机动车商业保险费率浮动方案征求意见稿》（以下简称《方案》）公开征求意见已近半月，各种问题先后浮出水面。
与理赔金额挂钩呼声最高
上周四，记者在中关村附近一家中石化加油站随机采访了几位等待加油的车主，多数车主对《方案》表示赞同，尤其是对获得保费折扣的环节表现出极大兴趣，甚至有车主当场打起了自己的小算盘。
“我的车不跑长途，就用来上下班，平时也就是一些小刮蹭，累积起来一次报赔不就只算一次出险了吗？”一位车主说到这里有点儿不好意思，“不知道这样做合不合规，但我是这样想的。”
这也是很多人质疑费率浮动与理赔次数挂钩的主要原因之一。在10月26日北京保险行业协会召开的征求意见座谈会上，与会专家均认为挂钩因素应进一步细化，与理赔金额结合起来考虑更为合理。
中央财经大学保险学院教授徐晓华还建议，在对车辆的理赔次数进行计算时，应区分车主有责还是无责。事故中无责的车主申请赔款不应被计入理赔次数。此外，对“酒后驾车”这类极易造成严重责任事故的交通违法行为，也应该进行保费惩戒。
“我们在做方案的时候也考虑到了它不完善的地方，但有些数据采集难度很大，北京车险信息平台建立的时间不长，相关数据还不够精细，目前还达不到这样的水平。”北京保险行业协会产险联络部主任李枫在接受本报记者采访时表示，未来将继续细化影响费率浮动的内容，适时推出与理赔金额、交通违章、车型等因素挂钩的方案。
分析人士认为，虽然《方案》有诸多不足，但费率浮动和出险情况挂钩的大方向值得肯定。
对外经贸大学保险学院直属党支部书记、副教授于海纯也以一名车主的身份现身说法：“我从2001年以来总共出过两次险，发生的赔款一共是1100元。今年买交强险的时候，我的保费下浮到了690元，已经享受到了交强险费率挂钩浮动的好处。商业车险费率浮动也是同样的道理。”
对二手车市影响有限
《方案》一公布，就有专家指出理赔记录跟车走的模式可能会影响二手车交易价格。但记者上周五在天通苑附近的二手车市场走访发现，买卖双方对此均反应冷淡。有人大概知道车险费率浮动这回事，但对具体细节并不了解，还有人一直跟记者强调目前的二手车市场是没有赔付记录的。
不过商家还是有商家的招。在记者将《方案》通过后北京的二手车市场不仅会有赔付记录，还可能影响其交易价格的来龙去脉解释清楚之后，一位经营者马上表示，以后在对二手车估价的时候，肯定会将次年可能增加的保费金额考虑进去。至于这部分多出来的保费该由谁来承担，该经营者并没有明确表态，只说由买主承担是不太公平的。
就在记者准备离开的时候，一位正在挑选二手车的男士追上来询问赔付记录的事情。
“买二手的东西都不太放心，特别是有些（车）大拆大换过也看不出来，有了这个（赔付）记录心里多少就有点底了。”该男士说。
不过新华信汽车营销解决方案副总经理郎学红在接受本报记者采访时指出，二手车交易价格同样跟赔付金额挂钩更为合理。
“譬如这一年来，我出了五次险，每次可能就是刮蹭了一下，稍微补了一下漆，花的钱也很少，对车的性能影响也不大。但这一年我只出了一次险，却是大撞击，可能要更换轴承或者车门，就要花几万块钱来赔付。二手车主要是看一个残值的问题，显然赔付金额跟车的残值的关联更大。”郎学红说。
理赔记录跟人走更为合理
业内分析人士认为，从欧美和日韩等车险费率浮动制度比较完善的国家的经验来看，理赔记录跟人走比跟车走更为合理。
在10月29日举行的车险费率浮动国际经验交流会上，美国利宝互助保险集团个人车险高级精算经理刘嘉介绍，美国的车险保费考虑因素包括年龄、性别、信用记录、教育程度、距上次出险日期、是否购买新车、保单付款方式、工作职称、机动车使用、驾驶目的、行驶里程、机动车厂家、型号、出厂年份、新车价位等。
“美国驾驶员对交通违章非常谨慎，一张罚单可能也就200块钱，但涨保费会涨三到五年，而且你的记录可能会影响到你找工作或者孩子上学。”刘嘉说。
日本三井住友海上火灾保险株式会社驻中国总代表处总代表助理余晨辉给记者算了一笔账，日本根据赔付率将车分成了9个等级，根据事故次数将投保人分成了20个等级，每个等级之间保费相差20％左右。新开车人从6级开始，每出一次事故就降3级，没有事故提高一级。假设同样开奔驰，一级投保人一年需要交保费34000元人民币，而20级投保人只需要交8698元人民币。
“在日本，如果把车借给别人，发生事故降得是车主的级别，而且是不予赔付的，所以没有人敢随便把车借出去。”余晨辉说。
李枫表示，在中国一车多人开的现象普遍存在，理赔记录跟人走目前还不具备实现条件。
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