小金融也有大利润——民生银行服务小微企业启示

　　新华网上海11月18日电（记者姚玉洁）小企业贷款在很多人眼里是风险大、成本高、吃力不讨好的业务，但民生银行却通过“商贷通”模式创新，实现了高于同业的零售贷款收益，用最有说服力的数据证明，小金融也有大利润。

　　46岁的谢女士是上海北京东路五金一条街里的一位商铺老板，春节备货急需流动资金，但苦于只有一套价值较低的小面积自住房，想通过银行抵押贷款融资，却无法全额解决资金需求。民生银行的“商贷通”解了她的燃眉之急——银行给予北京东路市场商户1亿元的批量授信额度，对于在北京东路从业3年以上、年销售额300万元以上的五金类商户，提供抵押加担保的组合贷款。在递交申请两天之后，她获得了一年期循环贷款50万元。

　　商贷通是民生银行专为小微企业“度身定做”的贷款产品，从目前业务受理情况看，单户贷款平均金额150万元左右。截至2009年10月底，民生银行商贷通余额已近400亿元，并且实现了基准利率上浮8．41％的平均贷款利率水平。

　　民生银行总行主管零售业务的副行长毛晓峰表示，商贷通的特点是以流动资金贷款为主，贷款周期短，周转频率快，推出以来获得良好的市场反响，也提升了收益率。上半年商贷通的平均利率为基准利率上浮5％左右，进入8、9月份，由于商户都在为“十一”和“中秋”备货，需要较多的资金，利率上浮超过了8％，且春节前还有望进一步提高。

　　民生银行上海分行零售银行风险管理部总经理助理施鸣告诉记者，为了控制小微企业贷款风险，民生探索出了“一圈两链”的客户开发和风险控制模式：“圈”就是针对各区域产业集群特点，为大型商圈、市场及工业园区提供商圈项目授信的模式；“两链”就是从供应链、销售链出发，为大型知名企业的供应商、经销商提供贷款授信的模式。“由于依托市场管理方及大型企业，民生银行探索出了解决银企信息不对称问题的新方式，让银行摆脱了对抵押物的依赖。集群性客户迄今没有一笔坏账！”

　　在对上海的钢贸流通现状、市场集中度、利润率等情况做了3个月的深入调研后，民生银行上海分行与宁德和周宁商会签署项目授信协议，发展商户40余个，投放商贷通近2亿元，综合年收益率达到11．5％。

　　据民生银行上海分行小微企业部总经理助理王玮璐介绍，截至9月30日，民生银行上海分行商贷通余额达31亿元，其中保证类贷款占比25％，目前利率达到基准利率上浮12％的平均水平。由于商贷通客户给商业银行带来对公结算、工资代发等中间业务，其综合收益水平达到基准利率的1．33倍，而同期上海分行个人住房按揭贷款平均利率仅为基准利率的0．75倍。

　　民生银行副行长毛晓峰预计，未来三年之内该行的商贷通将直接帮助30多万个小企业，百余万从业人员，保证其经营的稳定性；间接为社会创造超过数十万个工作岗位。同时，商贷通的贷款规模将达到3000亿元。届时，商贷通将成为民生银行重要的盈利增长点。