小钱也能变大钱 让闲置资金活起来

　　生活中有很多赚钱、省钱的小细节，投资人可能都已经忽略了，虽说投资就是在赚钱，其实投资时有很多的细节要注意，投资银行理财产品、股票交易、基金交易等产品时会考虑交易费率、交易成本和收益吗？有些短期闲置不用的资金存活期收益低，但是有些短期存款和短期理财产品收益都比活期利率高，在确保资金流动性的同时，最大限度地提高资金收益。算过交易一笔股票需要的费用吗？低费率和高费率相差的金额可不少呢，还有很多不注意的地方，别瞧不起这些小钱儿，小钱儿积少成多也能成大钱。

　　让闲置资金活起来

　　投资者的资金一般都是在证券和银行账户中周转，那么短期不用而闲置的资金该如何利用呢？怎样让以备急用之钱活起来？目前银行活期存款的利率仅为0.36%，有些存款及银行的短期理财产品可以让投资者的闲置资金变成大收益。

　　有些风险承受能力比较低的投资者不愿意投资理财产品，又觉得活期利率不高，可以把资金投入到一天和七天通知存款中，一天通知存款利率为0.81%,七天通知存款相对较高利率为1.35%。这种通知存款最低投资金额为人民币5万元。

　　所谓的一天、七天通知存款就是，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。计息以本金为基数按实存天数计算。一天通知存款存期最短为一天，满一天开始予以计息，未满一天不予计息。七天通知存款存期最短为七天，满七天始予计息，未满七天，不予计息。未办理通知手续或虽已办理通知手续但提前支取的，须扣除一天或七天利息。办理通知手续后未支取的，逾期部分不予计息。

　　提示：这种通知存款投资方式更适合没有投资经验及不能承受任何风险的投资者。各大国有银行都有这种通知存款。

　　投资者如果觉得通知存款收益不高的话，可以选择一些银行的超短期理财产品。目前银行的超短期理财产品有一天、三天和七天的理财产品。但不是每家银行都有这种理财产品。短期理财产品可以在理财计划存续期内任一交易日的受理时间内提出申购或赎回本理财计划，满足投资者的资金需求，确保资金的流动性的同时，最大限度地提高资金收益。

　　一天的理财产品招商银行有日日金系列和日日盈系列。民生银行的钱生钱B系列。招行的日日金系列收益为1.36%，日日盈系列的收益率更高为1.55%，同样是每天产品，为何收益相差很多呢？因为日日金系列是保本产品，而日日盈系列是不保本产品，相对来说，日日金更安全。所以，在购买这种每天产品时要看清楚产品说明书，虽说不保本的产品目前没有出现过不保本现象，但是这种不保本产品必然存在一定的风险，高收益必然伴随着高风险。

　　民生的钱生钱B理财可根据客户的资金使用需求，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储。分为一天和七天理财，且以一天或七天为一个理财周期，按照对应币种的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可以随时支取。采取360天计息方式，理财收益率是活期存款利率的1.5-6倍不等。在随时支取情况下，通知存款变活期的利息损失最多不超过七天。

　　提示：这种每日投资的理财产品一定要看清楚产品说明书，了解自己的投资风险后，再觉得定投资，让自己的损失最小化。招商银行的日日金相比民生银行的钱生钱B系列收益要高。中国银行的“周末理财”和“七日有约——7天自动滚续理财”产品相对于通知存款和每日产品来说收益更好一些。

　　“周末理财”共计三天，投资者通过与银行签订协议，授权银行在每周五下午自动将其指定账户上资金划入理财账户，然后银行通过周末市场运作，周一将资金自动返还回账户中，帮助炒股的投资者提高周末闲置资金的收益。该产品为保本型结构性理财产品，收益率为1.1%左右，每周收益因市场变化有相应的差异。投资收益起算日为每周最后一个工作日，到期日为下一周第一个工作日。产品周周均有发售。

　　“七日有约——7天自动滚续理财”产品,属于保本型理财产品的自动续约业务，年化收益率为1.6%，它是由一系列连续的、同结构的、有固定期限的单支结构性理财产品组成，投资者可在当期“单支产品”到期日前根据自身需求行使赎回权。如果投资者行使赎回权，银行在协议规定的期限内将投资者认购资金以及当期投资收益划入投资者指定账户；如果投资者没有在协议规定的期限内行使赎回权，则银行视为投资者已默认购买下一期“单支产品”，投资者认购资金自动进入下一期“单支产品”存续期，银行在协议规定的期限内将当期投资收益划入投资者指定账户。

　　提示：周末理财产品适合不愿隔周操作的股民，周五清空股票，周末做理财投资，周一继续股票操作，投资理财两不耽误。而七日理财更适合追求高收益又不想长期投资并且想随时使用资金的投资者。

　　综上而得，活期利率收益是最低的。投资者可以根据自己的需求选择更适合自己的投资品种，在确保资金流动性的同时，最大限度地提高资金收益。让闲置的资金活起来，存钱的同时还有比活期利率高的收益，别瞧不起这些小钱儿，小钱儿积少成多也能成大钱。

　　把没用的借记卡都销掉

　　“我的借记卡里明明有100元的，三年了怎么不仅没有利息，反而钱数少了呢？这张卡好久没用了，本来是想把钱全部取出来销户呢。”小王感到莫名其妙。难道存款都会出现负收益呀？

　　其实像小王这样类似事件很多，一些细心的持卡人在查询账目明细时发现，账户中被扣减的金额，是银行扣收的年费、小额账户管理费等。其实银行借记卡可不是零成本的存款工具，它拥有年费、小额账户管理费等收费项目，有些银行这些项目是免收的。

　　走访工行、农行、建行、中行、招商、民生、中信、北京、浦发、广发、交通、华夏、兴业、光大和深发展15家银行调查发现，大部分银行的普通借记卡不收取年费，但工行、农行、中行、建行和交行的借记卡需要缴纳10元年费。

　　近年来，一些银行陆陆续续开始征收小额账户管理费，所谓小额账户管理费主要是针对“小额”客户产生，当借记卡中资产金额低于一定标准后，银行会按月或季度收取账户管理费。

　　目前，有些银行是不收取小额账户管理费的，但部分银行还是收取的，通常情况下，银行小额账户管理费以日均余额小于300元或500元为限，没有达标的话按季度收费3元。招行对小额账户管理费实行按月收取的标准。普卡持卡人若在某自然月中的日均余额小于1万元，那么次月中旬将在账户余额中被扣收1元。

　　提示：办理银行卡时一定要问清楚银行要收取什么费用。不要办理很多银行的借记卡，留一两张经常使用的卡，把没用的卡都销掉，以免产生不必要的费用。公司办理的工资卡也要留意，若离开公司后，工资卡最好销掉。

　　学会与证券公司谈判

　　目前大多数证券公司都在打价格战来争夺客户，而证券公司唯一可以自主制定的就是交易手续费，用降低手续费来吸引客户。现在证券交易手续费一般是1.5‰，有些优惠的费率在0.8‰左右。个别大客户会有更优惠的费率。

　　有多少购买股票时算过自己的交易费用是多少吗？算过一段时间的交易成本吗？其实这些费用加起来也是一笔不小的数字。

　　很多投资者都不知道自己操作一笔股票交易都需要缴纳什么费用，股票的交易费用包括交易手续费，每家证券公司的交易手续费不一样。印花税，现在为单边交易，只有卖出时才收取1‰。规费，是交易所收取的，上海交易所收取0.168‰，深圳交易所收取0.2175‰。特殊的是上海股票每1000股要收取1元的过户费，而深圳股票是没有过户费的。

　　以10万元交易资金为例，手续费设定为1.5‰，一笔买卖交易所需要缴纳的所有费用可以用简单的公式算出。

　　若购买的是上海股票，所需要的费用粗算为

　　100000×（0.001+2×0.0015+2×0.000168）=667.2元，按照购买5000股计算，过户费为10元。

　　共计总费用为677.2元。

　　若购买的是深圳股票，所需要的费用粗算为

　　100000×（0.001+2×0.0015+2×0.002175）=835元。

　　总费用为835元。

　　如果按照证券公司手续费为0.8‰计算，上海股票需要的总费用为303.6元，可以节省373.6元的交易费用，深圳股票需要的总费用为695元，可以节省140元。要是按照0.5‰计算，上海股票可以节省433.6元，深圳股票可以节省200元。

　　如果一年的交易量在100万元左右，0.8‰低手续费比1.5‰高手续费要节省几千元。综合下来这可不是一笔小数目呀。

　　一般证券公司只给大客户降低佣金，客户分级一般为10万元以下，10万到50万，50万到100万，100万以上的客户，还有更大资金量的客户费率优惠更多。每个档位有不同费率的优惠，要与证券公司谈判降低自己的交易佣金。

　　目前每家证券公司相应的交易费率不同，争抢客户直接与费率挂钩。如果资金量不小，要学会与证券公司谈判，降低自己的交易费率，这样每年可以节省不少的资金。

　　提示：低费率比高费率每年节省不少的资金。投资者不要忘记存在资金账户中的余额是以活期利息计息，一个季度结息一次。记得把这个小资金加入到自己的收益中。

　　基金也可以省钱

　　说到基金，可能有人会问，投资基金怎么能省出钱呢？其实很简单，基金的省钱法就是在其申购费上，购买基金的渠道有三种，第一，可以在基金公司网站购买，第二，在证券公司购买，第三，就是银行代售。一般各大基金公司在自己网站申购都会有不同折扣的优惠。证券公司代售的基金，有些是有折扣返点的，不同证券公司不同折扣。银行渠道代售的基金一般没有优惠，个别基金公司在银行定投是有费率优惠的。

　　一般基金申购费为1%到1.5%，如果申购2万元，按照1%费率算，手续费为200元，若申购费四折优惠，则手续费为120元，这样就节省了80元。

　　提示：如果投资者既投票投资又有基金投资，建议基金在证券公司开立的账户中购买，既方便交易又有优惠。如果是只投资基金的投资者，建议找优惠方便的渠道。（来源：北京青年报阮婧雯赵颖） (来源：新华网综合)