2009年投资者日记：普通人也关心“资本充足率”

　　开栏的话：“流光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉。”宋代词人蒋捷曾用这样的语句感慨时光飞逝。面对即将过去的2009年，我们要用怎样的语言“留住”她？

　　在一些人眼中，2009年也许仅仅是岁月一瞥、波澜不惊。但是，对于中国金融市场和她的众多参与者而言，这一年中则充满震撼：年初政府4万亿元经济刺激方案和十大产业振兴方案，使暂时陷入低谷的中国经济重拾活力；央行出台的房贷利率优惠政策，使房贷客户享受到了真正的实惠；货币政策的放宽，使今年的信贷增幅有望达到9.5万亿元……硬朗的刺激政策，使中国经济“保8”任务的完成没有悬念。

　　与此同时，在普通投资者眼中，全球性的“危机”似乎没有影响到他们的投资热情。相反，随着金融产品的不断创新，人们手中闲钱有了新的去处；中小企业贷款比例的上升，使有想法没资金的创业者得到了资金援助；不断出台的利好政策，让更多的人看到股市的参与机会；创业板开启，股民打新热情重燃；新《保险法》出台，更强调了对投保人权益的保护；新基金获批排队发行，繁荣了证券市场，也让投资者的开户数不断创出新高……

　　如此丰富的一年，如此不同寻常的一年，要用怎样的形式来记录她？“市场始终是人参与的市场！”这是我们一贯的报道思路，基于此，本报财经新闻中心全体编辑记者特别策划了年终系列报道——《投资者日记》，融汇参与者的视角、投资人的感悟、普通人在经历金融大事时的体会，为您呈现不一样的2009年。

　　普通人也关心“资本充足率”了

　　在当今的经济社会中，投资理财成为人们生活中的一个重要组成部分，这也让银行与人们的关系越来越密切。在即将过去的2009年，重大的金融事件也往往都与银行有关，这些事件强化了普通投资者对银行的印象，在这些印象中，有美好、有感动、有迷茫，也有惆怅，这些记忆都属于即将过去的2009年。

　　2月1日——

　　房贷7折利率“爽约”

　　2月1日，牛年春节长假后的第一个工作日，也是某国有大型银行原定开始为客户提供7折房贷优惠利率的日子。贷款买房的市民小赵一整天都在焦急地等待着利率打7折的消息。

　　说起这房贷7折利率，还要回到2008年10月27日央行发布的《扩大商业性个人住房贷款利率下调幅度支持居民首次购买普通住房》的文件。文件中，首次提到要给符合条件的首套住房贷款提供最低7折的房屋贷款利率政策。据此计算，5年以上贷款基准利率5.94%打7折后是4.158%。小赵20年按揭的贷款一下能省去几万元。

　　“当时我还天真地认为，各大银行会马上跟随央行的号令，给我们这些贷款买房的人带来实惠，但没想到都转过年了，7折利率还没享受上。”令小赵在这一日感到气愤的是，临近他快下班时曾给贷款行打了个电话，结果被告知“暂时不打折，具体情况等通知”。

　　“今天一整天，我妈、我太太都不停地打电话、发短信问我接到银行通知没有，我知道她们心里也都很急。不过我想，银行最终不会让我们失望，虽然今天不开心，但我还是渴望明天的幸福生活。”小赵颇有信心地说道。3月25日——

　　中小企业贷款有专人负责

　　3月25日，小企业主陈乐到银行申请贷款，当天办得不太顺利，原因是银行不允许企业直接向银行借款，必须经过担保公司。

　　“我本来以为拿着公司的营业执照和我个人的房产证就能申请到贷款，看来还不是这么简单。不过我倒是发现，银行现在比较重视中小企业贷款这块业务，以前我去咨询的时候只是信贷部的人给我讲，现在有专门的小企业服务中心接待我，虽然今天没办成，但我对贷款流程已经了解了，慢慢来。”陈乐具有乐观的心态。

　　谈到贷款，很多企业的第一反应就是向银行借钱。为了使中小企业保持这样的“第一反应”，今年以来，监管层频繁向银行业发布扶持中小企业融资的政策，很多银行也常说帮企业就是帮他们自己，但一切事物的发展都需要时间，在银行信贷政策放开、大小企业都缺钱的时候，“先紧着大公司放贷利息高，可以理解”。陈乐始终乐观。

　　6月29日——

　　无收入者不得办信用卡

　　6月29日，进入期末复习阶段的大三学生小李在暗暗筹划暑期的旅游计划。小李打算用银行信用卡支付旅游所需经费。但是，当她来到常驻大学校园的银行信用卡申办处时，发现已经人去屋空。一打听才知道，按照银监会的要求，银行已经开始拒绝为没有收入的大学生提供信用卡，这一变化，标志着长达数年的银行信用卡“跑马圈地”时代终结。

　　“这是我失策，之前好多银行到我们学校发信用卡的时候，同屋的人申请了不止一张。刘梅一个人现在就有3张信用卡，虽说额度都不高，但她已经过上以卡养卡的日子了，看上去挺不错。我当时就是太保守，觉得自己还不上钱信用记录会受影响，就没办。真是后悔。”

　　不过，对于银行的撤退，小李认为也是好事。“大学生本来就应该好好学习、将来找一份好工作，要是钱来得太容易，估计以后会产生依赖性，我可不想过像美国负债人那样的日子。”

　　7月30日——

　　理财产品上调“门槛”

　　这一天，工作刚满一年的白领吴小姐拿着5万元存款到银行买理财产品，结果被银行员工告知，按照银监会要求，理财产品门槛从5万元涨到了10万元。“5万元太少，什么也买不到！”吴小姐一时惊慌。不过，在顶住北京的夏日骄阳、徒步走过金融街多家银行营业厅之后，吴小姐发现有的银行5万元仍然可以买到理财产品，“政策刚出台，但产品该卖还得卖，您就别跟别人说了”。就在吴小姐填单子时，一位银行理财经理小声跟她说。

　　按照银监会要求，银行也不能将产品销售给无投资经验的客户，但她那天不仅买到了产品，还买到了风险较高的结构产品。

　　不过当天晚上她在网站上看到了此前一些有关银行理财产品零收益、投资者告银行的文章，这才意识到自己的投资有些盲目。“既然已经买了，就安心让银行帮我理财吧，毕竟你不理财财不理你，要坚持才会有成果。”吴小姐自我安慰道。

　　9月23日——

　　外币存款利率上调了

　　这一天，一直在光大银行做美元存款的田先生意外发现，光大银行上调了美元、港元及欧元三种货币的小额存款利率，其中一年期美元存款利率由0.95%上调至1.05%，这样的变化令他愉悦。但是，他听说好多外资银行近来下调了美元小额存款利率，这是怎么回事？

　　“银行员工说这跟外币加息有关，我觉得有道理。报纸上也说，"在去年年底今年年初大幅调息后，此次调息意在调整外币存款结构，迎接各外币加息周期的到来"。还说对于普通投资者而言，选择外币储蓄时要多方比较，并可积极关注固定收益类的外币产品。”

　　对于理财这个观点，田先生并不认同，因为他发现很多银行卖的外币理财产品收益率已经赶不上外币存款利率了，“存款最实惠，等什么时候银行调高产品收益率，我再考虑买点理财产品”。10月22日——

　　下岗后创业工会给贷款

　　这一天，下岗之后一直筹划着创业的大刘不再为资金短缺的问题而发愁。这一天，银监会发布了《关于开展工会创业小额贷款试点工作的通知》，《通知》里说，符合条件的下岗职工可以领到最多5万元的创业贷款，使用期限为3年。

　　“本来就下岗了，如果再把家里存款都拿出去创业，家人肯定会反对，向朋友伸手借又太为难，如果工会能把这笔钱借给我，从心理上讲我踏实得多。”大刘创业的计划是在京郊建立蔬菜大棚，给北京市民的“菜篮子”带来新品种。这5万元至少可以帮助他把大棚建起来，“如果还不够，工会说可以在考察完我的项目之后再追加贷款，但不会超过10万元。说实话，这真有点雪中送炭的味道”。大刘在这一天很是激动。

　　12月1日——

　　银行资本广受市场关注

　　这一天，多年从事银行板块分析工作的武先生很忙，从上午开始就有人打电话问，银行资本充足率到底是多少，还会不会从股市里“抽血”去补充资本充足率。到了下午，又有人问，风传银监会又要提高银行资本充足率，是不是真的，有没有这种可能性。

　　“最近一段时间，我似乎每天都在给投资者解释资本充足率与银行股股价之间的关系。”在他看来，这个冬天他随时要关注银监会官员对银行资本充足率“红线”的表态，以此作为他研判银行板块的重要依据。

　　事实上，进入今年第四季度，市场有关银行资本充足率的消息此起彼伏。以前普通投资者根本没有人关心什么“资本充足率”，但是现在市场一有这方面的风吹草动，都会引起股市的震荡。人们对这些经济数据也越来越关心了。

　　“就我个人而言，我希望银行能够按照市场化的方式展开各项业务，不要被任何"红线"绊住脚，但风险必须控制，控制就必须牺牲发展的进度和股东的利益，想到这里，心情很乱。”武先生在他的博客里这样写道。

　　12月15日——

　　银行信贷员一年放贷上亿元

　　这一天，在某银行东四支行信贷部工作的马先生接到了总行通知。通知要求，再给信贷部员工一周时间，把手头已经签下的单子赶紧放款，之后银行进入年底盘点时段，冻结一切贷款款项。对于马先生说，今年是不同寻常的，在宽松的信贷政策下，仅他一个人一年就贷出去将近1个亿。

　　“前两个季度我工作得很拼命，每天只睡3个小时，不断地为客户提供贷款方案，目的就是抓住信贷放宽的时机，多贷点款出去，到年底时考核能够通过。后两个季度我的工作慢了下来，开始查贷后风险，结果发现，要是一直追求贷款额度，会出大问题，到年底考核我依然不会通过。”

　　马先生翻开自己的日记本，发现上面一度全是数字，每个数字后面的单位都是千万元，“信贷员一年贷出1个亿，也许在别人眼里不是大数，但对于我来说，这个数字已经让我承受不了了。有点彷徨”。

　　从数据上看，今年信贷增长的额度的确不小，前11个月信贷增幅达到9.2万亿元，“银行业员工整体人数何止9.2万人，我贷出去1个亿，应该处于中间档次”。马先生这样安慰自己。(崔吕萍) (来源：北京商报)