“四两”如何拨千“金”——阳泉市小额贷款公司发…

　　时间：2009-12-21 04:26 来源：山西新闻网 山西日报　进入论坛　手机读报

　　2009年1月13日。盂县。鞭炮声中，融通小额贷款股份有限公司正式开业。

　　从首家小额贷款公司呱呱坠地开始，不到半年时间里，阳泉市先后有9家小额贷款公司挂牌运营，注册资本5.95亿元，网络辐射全市两县四区。

　　由于风险控制等原因，各大银行严格贷款审批手续，融资难一直是制约中小企业（尤其是“三农”组织）结构调整、快速发展的一大瓶颈，作为新型融资类机构的小额贷款公司便“顺势”而生。

　　和传统的金融机构相比，这些小额贷款公司无论从资金规模还是经济效益方面来衡量都是“小弟弟”。那么，其“四两”拨千“金”的效益能否显现？

　　一问中小企业：“带来啥变化？”

　　——融资不再难

　　“救急如救火”。作为一个木材商人，阳泉郊区的刘宝对小额贷款公司给他生活中带来的变化深有感触。

　　刘宝的主营业务是向当地建筑工地提供木料，工程单位一般两三个月结算一次材料款。由于公司的流动资金紧张，刘宝多次找到当地的几家商业银行，但像他这种个体工商户根本无法通过银行的资信评级，只能屡屡碰壁。

　　今年新成立的阳泉市郊区融生小额贷款有限公司给刘宝带来了希望。在了解了刘宝的情况之后，融生公司为他推荐了一种债权抵押担保的贷款形式。在融生公司信贷人员的帮助下，刘宝很快办完了相关债权担保手续，第二天就拿到了20万元的贷款，解决了资金周转的问题。

　　记者在调查中了解到，除债权质押外，小额贷款公司还开办了信用担保、保证担保、房产抵押、在建工程抵押等多种贷款方式。办理贷款时间最短1天，最长不超过3天。贷款期限最长2年，最短3天，以流动性贷款为主。

　　与刘宝相似的情形，也一样发生在平定县康盛养殖有限公司经理朱丽强的身上。除山鸡养殖外，朱丽强还从事生猪饲养、饲料加工。

　　生意一直“顺风顺水”的老朱今年夏天突然遇到了前所未有的困难：一方面因饲料加工原材料涨价，公司资金紧张。另一方面原本看好的养殖市场低迷，当时出售只能“割肉”。平定县惠胜小额贷款公司得知这一情况后，立即为其发放了一笔17万元为期两个月的贷款，帮助其解决原料采购的资金问题。在小额贷款公司这根杠杆的有力推动下，朱丽强“渡过了难关，迎来了春天”。

　　据统计：截至3季度，阳泉市小额贷款公司向辖区“三农”、中小企业和个体工商户投放贷款5.99亿元。

　　二问监管部门：“效果怎么样？”

　　——积极效应已经显现

　　“虽然时间很短”，中国人民银行阳泉市中心支行行长刘贵斌认为，小额贷款公司“积极效应已经显现”。

　　刘贵斌介绍，近年来，虽然面向中小企业和“三农”经济的金融服务有所改善，但是金融供求的结构性矛盾依然存在，融资难问题仍然制约着县域经济、中小企业、“三农”经济、个体工商业的快速发展。截至3季度，全市9家已开业的小额贷款公司贷款余额5.9965亿元，全部投向辖区“三农”、中小企业和个体工商户，及时有效地满足了县域经济的信贷需求。

　　小额贷款公司对民间借贷利率的正确引导同样值得关注。据中国人民银行阳泉市中心支行提供的数据：从利率执行情况看，小额贷款公司实行市场化差别利率，具体利率由借贷双方协商确定，最高执行21.24%，为同期银行基准利率5.31%的4倍；最低执行4.4%，为半年期基准利率的0.905倍。可以看出，小额贷款公司执行利率均严格控制在规定比例之内，贷款利率上限控制在人民银行公布贷款基准利率的4倍以内，下限未突破人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。同时在农户贷款上还体现出适当的优惠，对民间的高利贷行为有一定的抑制作用，在很大程度上引导民间融资资金价格逐步走向正轨，为规范和促进民间金融市场健康有序发展创造了条件。

　　三问贷款公司：“还有啥困难？”

　　——资本扩充乏力成首要问题

　　目前阳泉市小额贷款公司业务快速发展，多数公司经营不断规范，但要实现长期良性发展也面临一些问题和困难。

　　平定惠胜小额贷款公司的王庚智认为，小额贷款公司只贷不存，资金来源成为影响小额贷款公司规模扩大和可持续发展的核心问题。目前规定小额贷款公司的3项资金来源：股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，而从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。小额贷款公司出资人大多为私营企业主，在目前外部融资难度增加、企业利润下滑、经营性现金流下降的不利环境下，想要公司股东拿出更多的资金投入小额贷款公司恐怕不现实。再者从银行业金融机构获得融入资金也是一厢情愿的事，国有银行无授权、地方机构怕风险，形不成共同理想。在后续发展过程中，资本扩充乏力将成为影响小额贷款公司实现持续发展、做大做强的最主要障碍。

　　许多小额贷款公司负责人认为，公司税赋明显较重。由于小额贷款公司非金融机构的性质，各项税费严格按照公司法人缴纳，5.575%的企业营业税和25%的企业所得税，合计30%以上的高额税赋，直接影响了出资人的利益，在很大程度上也削弱了公司股东扩大投资的积极性。地方政府可以考虑在税收等方面出台一些优惠政策，支持小额贷款公司健康发展。

　　人才问题同样是制约小额贷款公司健康发展的瓶颈。大多数小额贷款公司聘任的总经理、业务主管均为多年从事金融信贷的退休人员，经验丰富、业务娴熟。但是和管理层对应的是，基层信贷审查人员大多是走出校门不久的大学生，多数没有金融从业经历，对客户资料审核及信用能力评估方面存在一些不足。一些公司过分注重对贷款人的直观偿债能力评价，而忽略了对贷款审批程序、审批材料的规范化管理，存在一定风险隐患。

　　业界人士认为，小额贷款公司应定位为国有银行的零售商，在小规模、应急性贷款方面具有优势，在定价、额度、还款方式、期限、担保要求等方面相对灵活，是对微小企业、私营个体在金融服务方面要求的有效补充，自然有其发展空间。小额贷款公司是经营贷款业务的特殊公司，应该学习借鉴商业银行成熟管理经验，加强风险控制与防范，有效防范信贷风险，努力实现持续健康发展，从而真正实现其“四两”拨千“金”的功效。

　　本报记者 白雪峰 本报通讯员 李德平 董小军

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