投保车险，如何才能省心又省钱？

　　随着春节的临近，购车潮越演越烈。购车大军中，不少人都是第一次购车，购车之后如何购买保险是不少车友关心的问题。面对琳琅满目的险种该如何挑选？就此，记者采访了南宁保险行业协会，请有关负责人对一些车辆险种进行分析和点评

　　车损险

　　按新车购置价足额投保为好

　　案例：南宁的林某今年初购买了一辆价值70万元的新车，为新车投保 车损险时需按新车购置价投保车损险，他投保时提交的发票显示该车为40万元，遂以40万的新车价投保了商业险。7月份，林某车辆出险，车辆损失达到9000多元。保险公司在复核林某理赔的材料时才发现该车实际车价为70万元，因此将该车定性为不足额投保，林某最后只能获得实际损失的七分之四的赔偿。

　　据了解，车损险投保的保额有三种方式。一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格(含车辆购置税)；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指新车购置价减去折旧金额后的价值；三是在投保时由被保险公司在新车购置价内协商确定。

　　保险金额的不同确定方式，直接影响和决定了发生保险事故时保险公司所支付赔偿金额的多少和被保险人所获得的损失弥补程度。如果保险金额低于新车购置价，保险车辆发生全损，保险公司只按车损的实际价值予以赔偿，但最高以保险金额为限。保险车辆发生部分损失，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例，在实际损失内承担比例赔偿责任；如果保险金额等于新车购置价，保险车辆发生全损，保险公司按照车损的实际价值予以赔偿，但最高以保险金额为限，保险车辆发生部分损失，保险公司按照实际发生的部分损失予以全额赔偿。

　　鉴于保险车辆部分损失的几率远大于全损，为使被保险人的风险得到充分的保险保障，建议投保人按新车购置价足额投保。当然，如果超额投保的，车主获得的赔偿也只能是车辆的实际损失。

　　记者从南宁保险行业协会了解到，近一年来，有少数汽车4S店和车主联合偷税，他们在操作过程中，开具购车发票时将购车金额少写几万甚至是十几万元，以达到4S店少缴营业税、车友少缴购置税、少交投保车损险的保费等。南宁保险行业协会副秘书长郑锡指出，今年下半年开始，许多保险公司已经加大对车主投保、理赔等程序的审查力度。如果车主投机取巧，以低于新车实际价格投保车损险的，尽管其提供的购车发票为真实的，在日后理赔时保险公司也只会按比例赔付，如果车辆损失严重的，最终还是车主自己承担严重后果。

　　郑锡还介绍，现在一些保险公司已开始对上一年出险次数较多的车辆实行更严格的核保措施。如果只是发生很小的事故，事故损失微小的，车主可考虑是否向保险公司索赔，以免来年投保时保费增加或可能会遭到保险公司的拒保。

　　对于一些抱侥幸心理，认为下一年到另一家保险公司投保，可能会降低保费的车主，郑锡指出，广西全境已于2008年11月实行机动车辆保险理赔数据共享，只要是在广西投保机动车交强险和商业车险的车辆，在各家财产保险公司的出单点，都可以查询到以往3年的出险记录。

　　商业第三者责任险 常跑长途用于规避风险

　　案例：梧州的冯先生经营一辆大货车，用于长途运输。2007年，他聘请的司机黄先生驾驶车辆行至广东肇庆境内时发生事故。事故造成对方车辆驾驶员死亡、车辆损毁严重。因为黄先生在事故中负全部责任，被当地法院以交通肇事罪判处1年有期徒刑，冯先生作为车主负连带责任赔付对方30余万元。在理赔过程中，冯先生才发现自己投保的商业第三者责任险的保额仅为5万元，除去交强险赔付的金额外，他还得自掏腰包10多万元用于赔偿。

　　商业第三者责任险为交强险的补充，交通事故发生后，交强险最高赔付为12.2万元，其有责的赔偿限额为：死亡伤残11万元，医疗费用1万元，财产损失2000元；无责的赔偿限额为：死亡伤残1.1万，医疗费用1000元，财产损失100元。实际上，一些大的交通事故造成第三者损失远远超过12.2万元，因而车友在投保交强险后，应当投保商业第三者责任险时，以获取权益保障。

　　郑锡介绍，车主投保商业第三者责任险时，主要依据个人的需要来投保。投保该险种的保费高低，与车辆价格是没有关系的，保费高低与车辆的使用性质有关。私家车投保该险种的保费比单位性质车辆高，但比运营车辆低。

　　以家庭自用汽车来说，6座以下的汽车投保保额为5万的，保费为660元；投保10万元的保费为954元；投保15万元的保费为1088元；投保20万的保费为1182元，投保30万的保费为1335元；投保50万的保费为1602元……“实际上，每个投保等级的保费，相差也就两三百元，但保额相差却是很大的。”以投保20万元保额的车辆和投保5万元的车辆相比，如果发生了第三者损失达到30万元的事故，前者基本无需另外自己掏钱赔付，而后者则需要另外掏10多万元用于赔付，而在投保时前者仅比后者多交了522元。如此计算，多投商业第三者责任险就非常划算了。

　　郑锡认为，一般在城市里代步的车辆投保的保额可以相对低一些，不过车友经济条件好的多投保商业第三者责任险也是益处多的。如果车辆经常跑长途或者用于营运的，第三者责任就应当投保更高的保额，以确保发生大事故时车主不至于倾家荡产。

　　不计免赔 负全责也可得全赔

　　反映：车友农小姐9月份购买新车后，委托在保险公司做业务员的朋友购买保险。当时，她委托对方购买的险种为车损险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员(司机)责任险、车上人员(乘客)责任险共5个险种。可农小姐拿到保单时，却发现自己投保的险种里，多了一项“基本险不计免赔特约条款”。她向同事埋怨朋友没有经过她同意就多买了这个险种。没想到，她的同事却说：“人家是为你好，才给你买这个险种，很多人想买这一险种保险公司都不会卖呢。”农小姐不知道这项“基本险不计免赔特约条款”是保险什么的，也不知道应不应该投保这一险种。

　　郑锡介绍，发生交通事故后，交警会依据实际判定驾车人的责任。交通事故中的责任分为五类：全部责任、主要责任、次要责任、同等责任、无责。保险公司在理赔过程中，会要求有责任的一方承担一定比例的损失金额，因此也就有了保险公司平时说所的免赔率。如果车友专门针对相应的险种购买了“不计免赔特约保险”的，车友即便在事故中是全部责任，这一险种的对应险种也可以获得全部的赔偿。不同的保险公司，对车主投保“不计免赔特约保险”有不同的要求，有的接受投保，有的则严格核保。郑锡说，从车友的自身利益出发，如果保险公司愿意承保这一险种的，车友可投保这一险种。

　　不计免赔特约保险分为车辆损失险不计免赔、商业第三者责任险不计免赔、全车盗抢险不计免赔和其他附加险不计免赔等。车友可根据自己的需要购买这些险种。

　　盗抢险和划痕险

　　视车辆情况进行投保

　　反映：南宁车友秦先生为新购的经济型轿车购买保险时，投保了一项“全车盗抢险”。不料，很多朋友却对他说：“那么便宜的车，用不着投保全车盗抢险。”对此，秦先生有不同看法：“许多微型面包车都被偷，难道几万块钱的汽车就没人偷了？还是投盗抢险放心些。”

　　郑锡认为，是否投保盗抢险与车辆的使用情况有关，划痕险也是这样。如果车主的住处、单位，平时停放车辆的地方治安条件好的，车辆防盗措施也不错，车辆丢失、损坏的风险比较低，就没必要买盗抢险。如果车主平时的生活环境治安条件相对差的，购买全车盗抢险还是很有必要的。

　　他认为，如果只是普通车辆可不必购买划痕险。普通车辆的划痕，其实到一些小维修店处理只需要几十元就可以修复，而如果购买了划痕险的，即便得到赔偿，赔偿的金额也不高，反而可能因为出现次数太多而影响来年的保费。当然，如果是名贵汽车的，投保划痕险则是有必要的。 (来源：南国早报)