重庆有望年内试点无担保抵押也可贷款消费(图)

商报图形　曾旌　制

　　无担保抵押也可贷款消费 重庆有望在今年内试点

　　■消费金融公司昨日在京沪蓉3地“破壳”　■重庆已递交申请，年内可能获批

　　本报讯（记者 梁龄）今后，北京、上海、成都3地居民在购买家电、装修房屋时有了新的融资渠道，可以找消费金融公司提供无担保贷款。昨日，国内首批3家消费金融公司正式获得“准生证”。中国银行、北京银行、成都银行将作为主要出资人分别在上海、北京、成都3地成立消费金融公司率先试点。这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

　　“重庆市民也有望在今年内享受到消费金融公司提供的无担保无抵押贷款”。市政府金融办主任罗广昨日透露，重庆已向银监会递交申请，争取开展消费金融公司试点。按照目前的进度，预计今年内有望获批。

　　买家电搞装修均可贷款

　　消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。它是经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立。其业务主要包括：与经销商约定的家用电器、电子产品贷款,个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。但购买家电等耐用消费品是通过经销商发放，而旅游等一般性消费是直接向借款人发放。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款。

　　月入两千就可申请贷一万

　　消费金融公司贷款由于无抵押、无担保，因此对风险控制比较严格。为了防止消费者过度消费造成无力偿还贷款，《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司向个人发放的消费贷款最高不超过借款人月收入的5倍，即一个月收入2000元的市民资信良好可申请1万元的消费贷款。贷款利率虽实行按借款人的风险制定，但必须在法律法规允许的范围内，不得上浮4倍以上。

　　优劣对比

　　消费信贷VS信用卡

　　1.信用卡的融资额度更大：符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

　　2.还款期限不同：信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍，金融公司如果开设，还款期限可能为1年。

　　消费信贷VS典当行小额贷款

　　1.对客户提供的服务差别大：消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲，消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的底线。

　　2.典当行小额贷款需要抵押品：消费信贷可以实现无担保无抵押贷款，可典当行在这方面是“不见兔子不撒鹰”——必须拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。

　　消费信贷VS银行无担保产品

　　1.消费信贷申请程序简单：消费信贷客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最短半小时之内即可完成贷款手续。银行无担保产品实际申请要等待较长时间，办理手续复杂。

　　2.银行无担保产品有收入限制：银行无担保产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件，同时客户信用记录良好，就可能获得贷款。但贷款额度相对较大。

　　重庆情况

　　重庆银行或重庆农商行

　　率先“吃螃蟹”？

　　据了解，重庆正在申请成立的消费金融公司，其主要出资人可能是本土的金融机构。而根据“门槛”（出资方的净资产必须达到200亿）的硬性要求来预测，可能会是重庆银行或者重庆农村商业银行。

　　尽管重庆还没有获得成立消费金融公司的“牌照”，但我市已有银行和小额贷款公司在从事个人消费金融贷款业务。昨日，市内金融界人士分析，一旦专业消费金融公司加盟，必将加剧个人消费金融市场的竞争，势必造成银行、小贷公司、消费金融公司“三足鼎立”的局面。

　　据记者调查，目前在我市有多家银行推出了各类个人综合消费金融贷款，专门针对市民生活中的大件生活用品消费以及婚嫁、家装、旅游等消费贷款，最高贷款上限为50万元，还贷时间通常在3年内，最长不得超过5年。

　　新闻背景

　　配合扩大消费

　　金融公司获批

　　去年底举行的2009年中央经济工作会议，确定了扩大内需、刺激消费的方针，实现内需和外需有效互补，同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。

　　“消费金融公司的获批正是基于今年扩大消费政策的有力措施，预计之后还会有一些配套措施出台。这一创新举措反映了金融领域也在为进一步扩大消费而积极响应，也为信贷消费方面形成利好。”海通证券宏观分析师李明亮说。