降低首付比例提取装修准备金

　　个案资料

　　小刘，女，月薪税后2400元，先生月薪税后5500元。生活支出每月1500元，房租每月1600元，每月给父母1000元。现有存款5万元，公积金4.5万元，没有购买任何保险和基金股票。

　　- 理财目标

　　1.准备明年买房(现在二人在北京工作，所以准备在北京买，面积计划在60-80平米，明年可以申请两限房，大概7500元/平米)，准备首付25万元(向家里借15万元)，两人公积金加起来每月2000元，可用于支付房屋贷款。

　　2.准备2011年要宝宝。

　　- 基本状况分析

　　年轻的家庭在初创期，面临的普遍问题就是购房和育儿。最开始的几年也是最艰难的时期，随着工作的稳定、职位的提升，收入逐渐增加，金融投资也开始带来回报。情况就会开始慢慢好转。

　　小刘夫妇二人在北京打拼已有一段时间，目前存款5万元，公积金账户有4.5万元。没有购买过任何保险和股票，没有负债。夫妇二人每月税后收入7900元，每月支出4100元(1500+1600元+1000)。每月结余3800元，结余占比48%，属于合理水平。

　　小刘准备今年在北京申请购买两限房，目标面积在60-80平米。以每平米7500元，80平米为例计算，房屋总价为60万元。小刘计划向家里借款15万元，加上自己的储蓄和公积金，首付25万元，贷款35万元。若申请20年期个人住房贷款，每月的月供为2150.18元。购房后，在正式交屋入住前，每月以公积金支付月供，其他收支不变。待交屋后，每月又可省下1600元租金支出用于投资理财。

　　- 理财建议

　　首付款不要倾囊而出

　　目前，央行对于个人购买首套住房的贷款政策为，首付比例可低至20%。按照小刘自己的计划，家庭全部积蓄用来支付首付款。这样虽然降低了负债和每月的月供负担，但是并不是最合理的方案。购房首付款花去全部积蓄是不明智的。要知道购房时除了房款以外还需要支付契税和公共维修基金。交房后，装修及家具、家电也是一笔不小的数目。一定要在购房初期，将以上全部费用做通盘考虑。

　　建议小刘用5万元的存款和15万元的借款，共计20万元来支付首付款，同时申请40万元的30年期个人住房贷款，这样每月的月供为1946.28元。夫妇二人2000元的公积金可以轻松支付，没有增加日常负担。

　　购房后，凭购房合同支取的公积金作为装修、入住准备金。收房前可暂时投资于银行短期、低风险、固定收益类理财，期限以收房日为上限。既保证了资金的特定用途，又在未使用阶段最大化了收益。

　　月供压力不大的情况下，房屋贷款最近几年不急于提前还清，多出来的积蓄可以用来改善生活质量，有了宝宝以后，花钱的地方很多，手边要有一定的存款应急备用。

　　建立“宝贝计划”专项基金

　　小刘夫妇希望2011年要宝宝。那么从现在开始，每月都应有计划地进行储蓄和投资。储蓄存的是孕产等相关费用，投资存的是孩子成长教育金。

　　首先，编制宝贝预算消费清单。想想生活因为要宝宝所要发生改变的事项，尽可能全面地估算出所有必要的花费项目。初步估算出从怀孕开始到产后恢复上班这一阶段的所有费用。至少包括孕期检查费用、生产费用、护理费用还有各类新生儿用品添置费用。小孩子的东西品类繁多。

　　第二，询问单位关于生育的福利待遇，计算资金缺口，建立储蓄账户。每个单位的福利不尽相同，建议小刘询问所在单位的人力资源部，关于生育费用的报销和产假期间的福利待遇。计算出“宝贝计划”的资金缺口。从现在开始建立一个储蓄账户，每月从收入结余中拿出固定部分进行储蓄。储蓄时也有技巧，可以通过零存整取的方式，也可以考虑具体支出的时间，每月以整存整取的方式存入。随着宝宝出生日期的临近，花费逐渐增加时，定期陆续到期。这样既不影响使用，又增加了利息收入。而且目前银行卡拥有一卡多子账户的管理模式，卡内可以轻松实现定活互转。账户清单也一目了然。

　　第三，每月1000元定投指数基金，建立长期宝贝教育金计划。以年化8%的收益估算，连续投资20年，在宝贝18岁时可以积累近59万的教育金，若收益率能达到10%，账户将积累到约76万元。这样一来，小刘一定不会为日益增长的高等教育费用发愁了。

　　保险用小投入得高保障

　　买房后的小刘，背负着40万元的住房贷款，真正成为了一名“蜗牛族”。家庭财务的健康运转完全依赖夫妇二人持续的工作和稳定的收入支撑。在储蓄率不高的情况下，购买一份合适的商业保险，不仅可以覆盖重大疾病费用缺口，还可以保障原有理财目标的顺利实现。

　　小刘夫妇目前的医疗和养老保障只有社保。社保的医疗险属报销型。在起付线、止付线之间对《国家基本药物目录》中的药品按比例报销。在现实生活中，和重疾相关的很多费用不能报销，例如自费药、营养费、看护费、交通费、误工费等。选择一款合适的给付型重疾保障产品，一旦确诊罹患重大疾病，不论花费多少，社保报销多少，直接向保险公司领取现金保障。这样既可以提高医疗待遇，又增强了家庭支付能力。

　　建议按照目前家庭收入1：2的结构，为自己购买10万，为先生购买20万附加重疾的两全寿险。这样，不仅在挣钱养家的青壮年时期，享有重疾和身故双重保障，更可在无风险发生时，夫妻二人在退休当年领取总共30万元的养老储备金。按照市面正在销售的某款产品计算费用，20年交，每月支出不足千元。真正做到小投入，高保障，多用途。

　　- 理财顾问 招商银行高级理财顾问 CFP(国际金融理财师)马征然 (来源：新京报)