评论：房贷进入加息“博弈期”

　　一边是客户欲提前还款，一边是银行在拖延放贷

　　一方面是客户提前还款受阻，另一方面是银行拖延房贷放款——记者昨日从沪上商业银行了解到，客户与银行之间的博弈缘于目前普遍预期即将迎来加息，客户要求提前还款节省月供的情况趋增，但银行方面则以要求缴纳违约

　　金方式来设阻。

　　徐可奇

　　【客户】提前还款受阻

　　“上周到银行准备办理部分房贷余额提前还款，但没想到银行找出种种借口要收违约金。”客户金女士向记者介绍了提前还款受阻的经历，她在去年4月份的时候向银行申请了第二套房贷大约210万，由于当时的房贷政策比较宽松，所以房贷很容易就按照首付两成和利率七折的最优惠标准批下来了。但是考虑到今年的货币政策大幅收紧，很有可能结束“低息期”迎来加息，所以金女士想用去年炒股的盈利先提前还款60万，以减少月供的压力。

　　但贷款行的客户经理告诉金女士，她的第二套房贷自办理后还未满1年，根据贷款合同条款规定，金女士提前还款需要向银行方面支付一定违约金，作为赔偿银行的利息损失。据记者了解，目前沪上银行对房贷提前还款收取违约金属于普遍现象，违约金的具体收取标准分两种：一种是另外收取1—3个月的月供金额；另一种是按照提前还款金额的2%—4%来收取。

　　一家国有大银行的房贷业务负责人吴先生解释，在银行审批客户房贷申请的过程中，涉及网点、人工和系统方面的各种经营成本，本来都包含在房贷利息中。而且银监局从去年下半年开始要求银行在房贷业务中一定要严格执行“面签”制度，这也增加了银行个贷业务的成本。银行为防止客户提前还款造成成本损失，目前在贷款合同中会专门对违约金标准作出规定。一般来说，商业性房贷越早提前还款或还款金额越大，则违约金收得越多，只有公积金房贷提前还款不需要客户支付违约金。

　　【银行】拖延房贷放款

　　上海中行长宁支行的客户经理张小姐对记者表示，目前该行对不符合改善型标准的第二套房贷已经严格执行了利率上浮10%，而且客户没有“讨价还价”的余地。正常情况下，银行在接受房贷申请后，如果客户符合条件只需一星期左右就可审批下来。

　　但部分客户碰到的“新难题”是，即使银行已经审批通过房贷，但是放款到账户还要等待一段时间。银行方面的解释是监管部门对各家银行有每月放贷额度的限制，如果当月放贷额度已经用完，则客户只有排队等候。一家股份制银行联洋支行的客户经理朱先生对记者表示，该行由于在1月份前两周超额放贷达到800亿，所以在1月的剩余时间被暂停放款，客户在1月底获得审批通过的房贷预计要等到春节后才能实际到款。

　　记者从业内了解到，由于目前市场上普遍预期今年将有两次加息相当于54个基点，所以拖延房贷放款实际对银行有利，银行方面可以借口客户资信问题或者上下家材料不全。而且目前中资银行对第二套房贷利率上浮10%的标准执行比较统一，与七折利率比起来相当于有2.376%的息差。