小额贷款公司变身村镇银行进退两难

　　小额贷款公司变身村镇银行进退两难

　　■记者调查■本报记者 林春霞

　　“只贷不存”的小额贷款公司自2008年诞生至今已有近两年，在近两年的发展过程中小额贷款公司面临的最大难题是不能吸收存款，后续资金不足，导致其可持续发展受到严重制约。

　　鉴于小额贷款公司实际困难，2009年银监会下发了《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的公司转为村镇银行，这对渴望吸存的小额贷款公司来说无疑是一条阳光大道。

　　然而，让人不解的是，记者日前在浙江采访时发现一些业界人士对此却并不乐观。那么，小额贷款公司能否搭上村镇银行的便车？其未来发展之路将会如何？

　　转制：条件苛刻 手续烦琐

　　根据银监会下发的《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司转为村镇银行的条件，首先是公司治理机制和内控机制要健全；其次是新设后持续营业3年及以上，清产核资后无亏损挂账，而且最近两个会计年度连续赢利，不良贷款率低于2％，已足额计提呆账准备金，其中贷款损失准备金充足率在130％以上；此外，资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60％，而且贷款全部投放于所在县域，抵债资产余额不得超过总资产的10％……等等，条件苛刻，手续烦琐。

　　小额贷款公司转为村镇银行，具有吸存功能后，业务量将会出现乘数效应。然而，要想“变身”并非易事，凡申请转为村镇银行的小额贷款公司必须以银行业金融机构作为主发起人。这就意味着，要想转制，小额贷款公司必须找一家银行作为“靠山”。

　　浙江新昌三花小额贷款公司总经理愈红权接受本报记者采访时说：“小额贷款公司向村镇银行跨越，可能会存在一些障碍，是否转制这主要看大股东的意图。如果转为村镇银行，大股东的地位可能会动摇，必然会被主发起行所取代。而且小额贷款公司转向村镇银行，审核的手续不会比新设立一家村镇银行少，或许会更麻烦，还不如干干净净新成立一家村镇银行。”

　　浙江永嘉瑞丰小额贷款公司董事长王振滔与记者探讨这个话题时表示，“瑞丰目前发放贷款额约1．5亿元，下一步计划增资扩股，向股东募集资金，而不想转为村镇银行。小额贷款公司利润高、风险小，银行利润太低不合算。在温州再高的利息也有人要，公司不愁钱贷不出去。”

　　缙云华鑫小额贷款公司总经理梅银根告诉记者，小额贷款公司运营三年后可转为村镇银行，这是最终目标，到时我们或转制或参股一家村镇银行。当然，如果手续太麻烦不能转制，仅做贷款业务也能生存，但生存得可能不是很好。

　　高利率是唯一生存之本

　　对于小额贷款公司来说，其唯一生存之本就是靠高利率。

　　根据银监会规定，小额贷款公司给客户的贷款利率不得超过有关部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0．9倍，浮动幅度按照市场原则自主确定。

　　而浙江省规定，小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，必须坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，70％资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30％资金的单户贷款余额不得超过资本金的5％，利率不超过同期银行基准利率的4倍。而在实际运作中，贷款公司可根据贷款者条件设定不同贷款额度和利率。

　　一些业界人士表示，从长远发展来看，不管是流通企业，还是生产企业，如果长期向小额贷款公司贷款或向民间借高利贷，企业非死不可。

　　在北京从事外贸业务的李老板就此明确地告诉记者，小额贷款公司贷款利率可在基准利率的基础上上浮四倍，月息接近5分，也就是说企业的60％利润要交给小额贷款公司。现在大多生产企业的利润只有8％—10％，有的企业利润还达不到这个比例。这样高的利息，哪个企业都承受不起。

　　浙江温州制鞋企业老板陈先生也向记者诉苦：“我打算下个月向温州一家小额贷款公司申请一笔200万元的贷款，尽管高额利息到时会让我喘不过气来，但是企业欠银行的一笔贷款即将到期，必须周转一下，否则信用将会亮红灯，这是不得已而为之的办法。”

　　小额贷款公司给期盼资金已久的中小企业增添了不少活力，但借款者所承受的高额利息也压力不小。

　　浙江新昌超天蜂窝包装机械有限公司董事袁超向记者透露了公司贷款情况。他说，小额贷款公司贷款手续快速便捷，2009年9月公司急需100万元技改资金，用于生产一次性口罩，向三花小额贷款公司申请贷款，贷款公司派人到企业调查，两天后就发放款项。

　　当时H1N1流感还在蔓延，正是一次性口罩需求高峰，公司用这笔钱立马投入生产，及时把握了商机。如果到银行贷款，整个手续下来起码要半个多月，也许可能会因此错过投资的最佳时机。

　　与此同时，袁超也表示，“贷款之前我们首先作了预算，需贷多久，除去利息之后还能否赚到钱。小额贷款公司利率太高，在应急情况下使用是可以的，如果长期占用，企业承受不起，运营就会出问题。”

　　记者在采访中了解到，虽然小额贷款公司及时问世，在一定程度上缓解了企业阶段性困难，但并不能彻底解决中小企业长期以来资金匮乏的困惑，高利率让借款对象不堪重负，这也直接决定了小额贷款公司未来的出路。

　　放宽限制政策是关键

　　对于高利率回报，小额贷款公司一些负责人也并不否认，即便如此，其未来发展前景仍不容乐观。

　　据梅银根介绍，公司利润不成问题，后续资金不足是最大制约因素。他的公司自2009年9月21日开业运营至今4个月，累计发放贷款1．4亿元，现在公司备用金已不多，按注册资本金1亿元，可融资5000万元，两个月前已向中国银行提出贷款申请，目前还没有批下来。另外，还要向其他银行申请贷款，否则公司后续业务就无法运转。

　　愈红权也向记者表示，按规定小额贷款公司只能按注册资本金的50％额度向商业银行申请贷款，以后就不能再贷了，接着该怎么办现在还是个未知数。我们目前唯一能做的就是控制贷款量，放缓贷款投放进度，在客户选择上更加保守与谨慎，缩短发放贷款期，按现有可运作资金进行统盘考虑，尽量保持可持续发展。

　　对于小额贷款公司未来发展出路，有关部门也曾给予一些政策倾斜。2009年年初，国家税务部门对考核合格的小额贷款公司实施减免地方流程部分的营业税和所得税，先征后返。此后，浙江省政府也下发了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》。将小额贷款公司定位为新型农村金融组织，允许提前增资扩股和开展新业务试点，如票据贴现、资产转让等，同时在财政税收等诸方面给予支持。

　　而愈红权认为，增资扩股比较麻烦，首先审查手续很严格。其次股东是否继续出资还是个问题。企业永远追求利润最大化，如果资本利润不能成倍滚动，就会影响股东再出资的积极性。尽管小额贷款公司利率比一般银行机构高，但按目前运营情况，股本的利润大约在7％左右，而企业通常利润在10％，这远远未能满足股东起初投资的期望值。如果政策还是限制很多，股东可能没兴趣再投资，目前大家都处在观望状态。

　　愈红权说，有关部门应给予针对性的扶持政策，适当放宽转为村镇银行的条件，提高贷款额度和负债率，允许多渠道筹措资金，或向股东借钱或通过金融系统融资。