危机后掀起“政策消费热” 扩内需仍有三大隐忧

　　新华网广州1月29日电（记者黄玫、黄浩苑）蒙受金融危机阴影的2009年过去了，随着经济发展曲线的强势反弹，中国的消费市场“形影相随”。专家认为，在一系列扩大内需、刺激消费的惠民政策下，金融机构成为拉动个人消费的“火车头”，房子、车子等大额消费快速增长，这一轮“政策消费热”可谓波澜壮阔，但经济复苏的前路仍然漫长，要让老百姓敢于消费、乐于消费，扩内需的政策还需持续发力，在休闲经济等多个领域释放老百姓的消费潜力。

　　买车买房有优惠　大额消费成为消费热点

　　广州市民刘捷很高兴，她在2009年末搭上了购置税减征五成的末班车。刘捷算了一笔账，在年前花11万元买一辆日本铃木1．6升排量的经济动力车，单购置税就比以前省了5千元左右。

　　2009年，市场回暖、经济企稳向好的信号不断地鼓舞着民众消费的信心。工商银行广东省分行营业部个金部副总经理钟俊敏认为，国家及时出台相关政策和国际市场需求转暖，使得市民的心理慢慢变得放松，从低谷比较迅速地向上反弹，对经济环境预期变得乐观。

　　很多市民与刘捷一样，看准了国家刺激消费的利好机会，置办房产或者购买新车。以市场份额最大的工商银行为例，2009年，工行广东省分行营业部汽车消费贷款增速显著，办理笔数和金额分别是去年的5．8倍和3．6倍。2009年1至11月，该行新发放住房贷款（含商用房）约3万笔，其中一手房贷款1．8万笔，二手房贷款1．2万笔，分别比去年同期增长100％和139％。

　　房贷利率七折、1．6升以下小排量车购置税减半、家电下乡等一系列政策推动下，住房、汽车、家用电器等成为2009年市民大额消费的热点。钟俊敏认为，市民的消费潜力有所释放，特别是那些工作稳定、中上收入水平、有一定储蓄的人群，在优惠政策的吸引之下，消费行为比以前更为积极主动。而且，这三大项消费对其他消费的拉动作用明显，如装修建材、家具家居用品、汽车售后服务、中短途自驾游等，大大活跃了整个消费市场。

　　银行保险机构积极助推消费市场复苏

　　专家认为，经历金融危机，中国经济较快恢复，供求双方都展现出对市场的信心和热情。消费市场转旺，得益于政府、金融机构和消费个体三者的“共振”。国家实施一揽子计划，四万亿元的政府投资成为经济复苏的引擎，奠定了中国经济的新局面。

　　中国人寿广东省分公司相关负责人说，随着金融危机的影响开始波及实体经济，处于对未来预期的不确定性和经济形势的担忧，老百姓信心不足以致减少消费和投资，消费者信心指数不断下滑，2009年3月我国居民消费者信心指数下降到了历史的最低点，而后随着一系列宏观调控措施的不断出台，人们消费信心才逐步回升。

　　在扩大内需、刺激消费的方面，银行、保险等金融机构积极主动推出系列措施，牵引力强劲。如中国人寿广东省分公司目前开办的保险产品已经超过100多款，基本涵盖了养老、健康、意外等各个领域。这些产品在设计时考虑到与现行医疗与养老保险制度的衔接，对政府社会保障体系形成良好的补充。

　　消费市场出现复苏，大量消费集中于产品的更新换代，专家分析，这根源在于市民的购买能力提高，百姓的“口袋”鼓起来了，花钱更有底气了。钟俊敏认为，市民在享受到新产品带来的更高品质的生活以后，消费观念更加开放，消费品更新换代的频率不断提高。与此同时，金融机构将继续推出创新的金融服务，引导支持市民对消费进行升级换代。

　　“量入为出”为主　扩内需仍有三大隐忧

　　虽然2009年中国经济交出了一张漂亮的成绩单，但是实现经济全面复苏的道路还很长，前路仍然充满挑战，扩大内需、刺激消费政策的落实情况仍需要经受时间的检验。

　　多位接受记者采访的专家认为，由于传统消费习惯的影响，市民“量入为出”的消费理念仍然深入人心。当前在增收、减负等多个领域需要发力，打消市民花钱的后顾之忧，让市民敢于花钱，放心花钱。

　　——消费能力最强的“中产阶级”的消费力并没有充分解放。钟俊敏认为，拉动内需的重点应该放在消费能力最强的“中产阶级”身上。当前不少市民还是“量入为出”，例如在买车的时候，大部分市民还是选择自己一次性付款。据经销商和专业按揭机构提供的信息，目前广州车市只有10％的购车人选择贷款买车，贷款渗透率相对较低。下一步，国家应该继续加大扩内需的力度。

　　钟俊敏建议政府考虑政策性减税计划。他说，目前，我国的个人所得税税率在国际范围内相对较高，而且征收主体是工薪阶层，一定程度上遏制了“中产阶级”的形成，消费主体的火车头力量没有释放出来。因此，政府可以考虑适当调整所得税的起征点，释放工薪阶层的消费潜力。

　　——人口老龄化问题日益严重，社会保障能力明显不足。中国人寿广东省分公司相关负责人说，目前我国60周岁以上老年人口已经达到1．6亿人，老龄化率为12％。老年人口基数大，空巢家庭日益增多，家庭养老功能弱化，养老工作面临严峻现实。而我国与之相适应的社会保障能力明显不足，老百姓即使有点钱，也不敢乱花，以备养老、上学、看病之用。

　　中国人寿广东省分公司相关负责人建议，要更有效地扩大内需，还必须以社会保险为基础，以商业保险为补充，加快建立覆盖城乡居民的保障体系。可以说，完善居民保障体系对消费需求不仅具有即期刺激效应，而且具有长期保障作用；既是改善人民生活、维护社会公平的需要，又是保证经济长期稳定发展的需要。

　　——现代服务业发展滞后，国民休闲产业空间巨大。钟俊敏等专家说，旅游、教育领域近年来展现出了旺盛的消费实力，前景也被业界看好，建议增加在旅游、教育领域的扩内需政策。旅游和教育的产业链较长，以之为中心可以带动酒店、服务、图书市场等相关行业齐头并进，对经济的发展和聚集人气的作用十分突出。扩内需的政策覆盖到这两个领域，将带动休闲经济的消费热情，消费潜力巨大。