年入25万三口之家如何配置保险

　　问：简单介绍下本人情况1）本人及爱人均有4金及补充医疗保险，无商业保险。2）现有1岁小孩，只有缴纳上海市儿童医疗保险，无商业保险。3）有车，有房（贷款剩余100万)，年收入25万左右。像我们这种情况，应购买什么样的保险?请专家给与指点为盼！谢谢！

　　答：1、购买保险实际上是为了避免因家庭成员发生意外而导致家庭生活水平下降，那么，您的家庭保障需求也就可以从这个目的出发去衡量：您的日常生活中，什么事情发生，会导致您家庭生活水平下降最多？那它就是您家庭首要考虑的保障。

　　2、家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。保险费用配比可遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60％左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30％，为孩子购买保险的适当比例为10％。在实际情况中，除了孩子的合适支出比例为10％外，您和您爱人的合适支出比例可按照您二人的收入比来确定。

　　3、商业保险的选择中，首先考虑意外，其次才是重疾、寿险及养老保险等；对于孩子而言，0到6岁的年龄段最容易生病及发生一些小意外，可考虑投保重疾险和意外险；重疾保额不宜超过10万；而无论是大人孩子，对于教育险、养老保险等可以说是储蓄性质的险种而言，优先顺序都要排在意外、重疾等可能影响当前生活的保障需求之后。

　　4、在这个险种购买顺序基础之上，您应该考虑的其实就是如何在合适的支出范围内获得更多的保障。当然，上述险种购买顺序并非是让您去一样一样死板的按先后顺序购买，实际上，应当这样理解，如果是合适支出的保费并不足以购买全部险种，那么，最不应当购买的就是教育险、养老保险等储蓄性质的险种，然后才是寿险、重疾等。

　　5、需要注意的是，各险种都不建议购买返还型保险，此类险种往往缴纳的资金较多，但实际上等于是卖给您一个长期定存，然后用给您的定存利息去做一个相应的消费型保险，所以您还不如直接购买没有返还的消费型险种，剩下的钱去做一些其他的投资。

　　6、考虑到您家庭的合理支出保费为25000元/年左右，这个额度应当可以轻松支撑合适保额的意外、重疾、寿险等险种，因此在家庭所需要的保障都补充完成后，剩下的资金则可考虑购买养老、孩子教育金等险种，当然，这些险种一定是返还的。而且，如果您是准备通过保险产品来储蓄您的养老资金和孩子教育金，而非是银行存款、基金股票等其他理财产品，那么这部分资金实际上不应当属于家庭的支出保费范畴，而应当属于储蓄投资的范畴，因此不受10％限制。养老年金保险需对比选择最为合适的，关注重点是其最低保证给付年限，最好选取终生类的；教育金保险需要特别注重保费豁免条款，即如果缴费的大人出现状况，由保险公司来代交剩余的保费。

　　7、由于目前市场中单独可以购买的重疾险产品不多，多数是以附加险形式出现，因此，您和您爱人可以考虑以寿险为主险，附加意外和重疾，孩子可以考虑以教育金为主险，附加重疾及意外。至于终身寿险还是定期寿险，需要看您自己的偏好。您可以多找几家保险公司的经纪人，提出您的需求，并对比他们为您作出的保险计划，选取对您的保障需求而言最为合适的。

　　8、就费率和产品而言，各家公司其实并没有太多区别，但在具体产品的选择上，各家公司都会有其特色设计，您可以对比选择对您最合适的，比如说，如果您的工作出差机会较多，那么对您而言，如果意外险中有航空意外保额翻倍的设计，那对您就更为有利。（来源：人民网民富社区原帖地址：https://mf.people.com.cn/viewthread.php?tid=49090&extra=page%3D1&fid=8000012）