多地涉农贷款名存实亡 政策可以有可现实真没有

　　部分地区涉农贷款名存实亡

　　一些乡镇级金融机构的涉农贷款服务，虽然政策上“可以有”，但现实中却是“真没有”

　　■见习记者 宗柳

　　2009年，银监会认真贯彻落实党中央、国务院关于农村金融工作战略部署，着力解决农村金融服务薄弱环节，引导改善农村金融服务水平和质量，督促农村金融机构积极履行社会责任。统计数据显示，2009年末，银行类金融机构涉农贷款余额9．14万亿元，比年初增长34．8％，其中农户贷款两万亿元，比年初增长32．8％，圆满完成了当年工作目标。

　　但是，记者在调查中发现，目前某些地区的农村金融机构，尤其是乡镇级银行类金融机构在涉农贷款服务上却是“名存实亡”，在促进当地农业增产、农民增收和农村经济的发展上，并没有发挥其重要作用，获取贷款对当地农民来说相当艰难，或者说基本上是不可能的。

　　“我们已经不放贷了”

　　天津市农村信用合作社位于宝坻区的一家乡镇级支行里，来办理存取款业务的人进进出出，而这里的信贷业务办公室里却格外冷清。

　　记者向这里的信贷员咨询了办理贷款的情况，信贷员于武（化名）告诉记者：“现在这里的涉农贷款有房屋抵押贷款和信用贷款，贷款利率分别是4．5％和7．3％。”

　　符合什么条件的人才能申请信用贷款呢，他答道：“申请信用贷款，首先乡、镇、县几级领导都要对申请人的信用及还款情况进行审查，通过后才有资格申请，而且是联保形式的。”

　　当记者问起这两种贷款的放贷情况时，他的回答让记者吃惊，他表示，这几年已经基本不办理这类贷款了。“现在我们的基本工作主要就是催账，另外做些‘倒据’工作。”他介绍，全镇的老旧贷款已经以村为单位，平均分配给这里的几名信贷人员了。

　　于武告诉记者，之所以要进行上述“倒据”工作，是由于2000年到2003年间国家鼓励农民利用信用贷款开展农业生产与养殖活动，而那时因为放贷工作不规范、对贷款的管理有误等种种原因，产生了大量直至目前仍难以收回的不良贷款。

　　并且这位信贷人员表示，目前来看，农信社还是不会给农户批贷款的，并且也不会采取新方式提供涉农贷款服务。

　　记者后又以贷款人的身份走访了中国农业银行几家乡镇级分行，信贷人员以审批严格为借口，告诉记者现在基本是贷不到款的。不过也有信贷员表示，地方上准备提供针对从事自主经营活动（包括批发、零售）的农民商户的超短期贷款服务，农户只需拿经营许可证就可以申请到贷款，但是这种贷款的利息需按月偿还，月利率达到了3％，并且目前在当地还没有开展。

　　农民普遍认为贷款无望

　　在记者对农民贷款需求的调查中发现，部分农户的贷款需求得不到满足，让他们对从银行类金融机构取得贷款暂时不报什么希望了。因为不仅是小额信贷，就连抵押贷款也已经不只是贷款难的问题，而是根本不放贷。

　　农民刘勇（化名）告诉记者，现在光靠种地只能解决温饱问题，所以村里的人大多不是打些零工就是有自己的买卖。他自己也有个从事沙发家具制造的小型企业，最近正想再引进一台木工雕刻机，但是一台机器最少要6万—7万元，由于货款没到位，所以他手上并没有这么多钱，东借西借到现在也没凑齐。由于和镇上信用社的信贷员认识，他知道申请贷款几乎是不可能的，所以现在还在四处凑钱，“还是想把机器买了，不想耽误生意”。

　　记者又找到了村里做种子与饲料加工生意的村民齐某，这两年种子和饲料的价格都有些许上涨，他的生意也好做了，对于想不想从信用社贷些钱扩大生产经营规模这一问题，他向记者表示，像他这种经营规模的农户，想从银行贷款是“想都别想，几千块钱也没人贷给你”。据他介绍，现在就算是村里生意做得较大的农户，也无法从信用社里获得贷款。

　　当记者问他是否知道农业银行将有月利3％的超短期贷款提供给农村经营户时，他流露出想了解详情并可能会试一试的想法。但交谈后他还是没有信心能够贷到钱，“就算在银行有熟人也很难办成”。

　　三大原因制约农村金融服务

　　据记者了解，目前，这种无新增贷款的现象在全国许多地方都出现过。在部分地区乡镇级金融机构提供涉农贷款服务上，为何政策上的“可以有”，对应的却是现实中的“真没有”呢？

　　记者在走访中发现乡镇级金融机构的一些特点，或许是造成这种现象的直接原因。

　　首先，记者在调查中发现，有些地方的金融机构从业人员，尤其是信贷人员的专业素养普遍不高。当地信贷人员多数是原来在村大队做出纳等工作的人员，而非专业的信贷人员，在风险控制及贷款管理上缺乏方法与经验。

　　其次，对老旧贷款处理不当。记者从专业人士处了解到，上述信贷员所谓的“倒据”，就是将已经形成的逾期贷款在不通过借款人的情况下做“技术上的处理”，对老贷款进行核销，但由于实质上并未收回而再形成新贷款，使其在账面上反映成正常贷款。

　　这种方式虽然表面上减少了逾期贷款，但是却存在诸多弊端。一方面，这种方式放松了贷款者和信贷员履行贷款合同的要求，使贷款者在还款上以及信贷员在追回旧贷款两方面都容易产生“得过且过”的心理。另一方面，这种方式形成信贷资金的虚假循环，使资金流动性减弱，贷款不能如期归还，造成本应该得到贷款支持的具有优质项目的农户得不到支持。而且，这种方式易使担保人逃脱担保责任，成为无担保抵押贷款，无形中增加了收贷难度，使回收贷款工作处于恶性循环之中。经过“倒据”操作后，从表面看属于正常贷款，掩盖了已经产生逾期贷款的问题，也影响了上级主管部门的决策。

　　最后，记者发现，部分地区金融机构提供贷款服务的实际种类较少，并非农户对小额信贷等贷款没有需求，而是当前正规金融机构的贷款产品设计，并不切合农户的实际需求。