印度小额贷款与高利贷在竞争中共存

　　小额贷款被视为帮助穷人获得资金创业、打破世代贫穷怪圈的有效手段。不少人认为，小额贷款将使传统民间高利贷无立锥之地。

　　不过，在印度乡村，以“互保”为特征的小额贷款的出现似乎推动了传统民间借贷，两者在竞争中共存。

　　着眼穷人

　　小额贷款最初作为一项试验计划，由孟加拉国农业经济教授穆罕默德尤努斯于1976年最先实施。这位“穷人的银行家”通过孟加拉国农村银行向社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些无法从传统银行项目中获得贷款的人获得创业资金。尤努斯2006年因此获得诺贝尔和平奖。

　　上世纪90年代，印度政府和一些非盈利组织创立了印度小额贷款市场，近年来逐渐盛行。小额贷款主要针对贫困人口，每次贷款额度较小，并且不需要担保抵押。

　　美国麻省理工学院阿卜杜勒拉蒂夫贾米勒贫困研究中心在最新一项研究中说，从小额贷款中受益的群体主要是做小买卖或准备小本经营的贫困家庭。小额贷款为他们提供了起步资金。研究还发现，这些家庭为了积攒资金，往往会减少“无关紧要的开支”，例如烟酒等。

　　在马哈布卜纳格尔，贷款成了潮流。居民们可以早晨贷款100卢比（约合2．1美元）批发蔬菜拿到市场上卖，傍晚偿还本金外加10卢比（0．21美元）利息。

　　小额贷款在一定程度上提高了穷人的生活水准。印度广大农村地区还未通电，居民夜晚只能用蜡烛或煤油灯照明。随着小额贷款的盛行，不少人贷款购买太阳能灯。

　　从事小额贷款业务的塞瓦银行业务员皮纳尔沙阿说：“以前，太阳落山后，农民就无事可做了。现在，他们找到利用太阳能的新方法，增加了产量，提高了健康水平和社会经济地位。”

　　世界银行下属的援助贫困者顾问组织认为，目前小额贷款每年的利率大多集中在20％至40％，低于传统民间借贷24％至120％的利率。几个世纪以来，传统民间借贷一直统治着印度农村的借贷市场，放贷人被指责利用高利贷盘剥穷人。

　　现如今，小额借贷的支持者认为，小额贷款把饱受高利贷之苦的农民解救出来，使之有机会获得低息贷款。他们还说，小额贷款帮助世界上最贫穷、最没有地位的妇女提高健康和教育水平。

　　不衰反盛

　　不少人认为，小额贷款将使传统民间借贷特别是高利贷无立锥之地。不过，据印度政府公布的统计数据显示，自小额贷款出现以来，传统民间借贷在农村所有形式贷款中所占的比例从17．5％上升到29．6％。

　　另一个由印度储备银行公布的数据显示，1995年至2006年，传统放贷者注册人数从1．2万人增加到1．9万。调查称，虽然没有确切统计数字，但相信未注册放贷人数量也有了相应提高。

　　造成这种现象的一个重要原因是，不少小额贷款者如果无法按时还款，只能“拆东墙补西墙”，向村里的传统放贷人借钱，以保证信誉。一些研究人员甚至认为，是传统放贷人在支持小额贷款机构。

　　此外，“互保”机制让小额贷款者面临更大的还款压力。“互保”机制要求几名贷款者组成小团队，相互担保，以保证较高的还款率。如果其中一名成员没有按时还款，就意味着其他人也无法获得新的贷款。有专家说，小额贷款的还款率一直趋近100％，其实是因为有贷款者为按时还款又向传统放贷人借了钱。

　　在哈努曼讷格尔，现年23岁的贝尔什瓦里和姐姐巴拉玛尼两年前就开始贷款做买卖，当时她们的父亲、唯一养家糊口的人刚刚去世。她们向4家小额贷款机构借贷，平均每月还款4430卢比（95美元）。如果在雨季，姐妹俩的竹筐生意不好，就很可能没有足够的钱还贷，只能把金首饰拿到当铺补亏空。贝尔什瓦里说，当铺的利率是36％至48％，而小额贷款的利率为18％至24％。

　　贝尔什瓦里说，如果她们在还款上“落后”，就意味着组里其他人也无法获得贷款，“集体的压力迫使我们向传统借贷者伸手”。

　　相辅相成

　　对于传统放贷人支持小额贷款机构的说法，不少人表示反对。一些小额贷款机构认为，现如今，传统民间借贷之所以兴盛，是因为整个社会对信贷的需求在不断增加。

　　小额贷款机构和传统放贷人从表面上看似乎没有区别。在讷格尔，一些传统放贷人也像小额贷款机构一样，采用每星期分期还款和上门服务的形式。不过，传统放贷人提供贷款的速度更快，因为他们不会要求借款者组成团队“互保”，所以所收利息会高于小额贷款机构。

　　印度最大的小额贷款机构“斯潘达纳”负责人帕德马贾雷迪说，小额贷款“使贫困的妇女知道了什么是"收入"”，并且鼓励她们在子女健康和教育等方面投资。

　　不过，在马哈布卜纳格尔，目前还鲜有妇女开始自己的“事业”。即使已经着手做买卖，也有不少人仍然依赖传统放贷人。通常情况下，贷款者向小额贷款机构借款后，要逐周还款。而小本经营者无法保证经常有收益，例如有的生意是季节性的。因此，当资金周转不灵时，他们就向传统放贷人求援。

　　马哈布卜纳格尔一家经济发展组织“乡村合作”负责人斯里达尔塔德帕利说，传统放贷人用了多年时间建立自己的客户群，通过人脉了解贷款者的经济状况。与之相比，以“互保”为基础的小额贷款机构仍属新生事物。

　　不过，塔德帕利发现，自小额贷款出现以来，传统放贷人也开始借鉴小额贷款机构的运作方法，例如小额放贷和分期付款等。

　　当地注册放贷人穆利达尔说，自小额贷款出现后，人们“加快了还钱速度”，社会资金流通更加通畅。

　　阿卜杜勒拉蒂夫贾米勒贫困研究中心负责人蕾切尔格伦纳斯特尔认为，虽然小额贷款机构和传统放贷人各有不同，但完全可以共存。她还建议，贷款者不要局限于“拆东墙补西墙”，而是要多想办法扩大生产。（刘莉莉）

　　：诺贝尔奖得主尤努斯：世界三分之二人口还享受不到金融服务

　　孟加拉国乡村银行家、2006年诺贝尔奖和平奖得主穆罕默德尤努斯2008年在一个视频发言中说，目前全世界仍有三分之二的人口享受不到金融服务，他呼吁人们在世界各地发展小额贷款机构，帮助穷人脱困。

　　他说：“从1976年开始，我就以担保人的身份从银行借钱给穷人，为他们承担风险、起草各种更便于他们还钱的条款，这就是格莱珉银行的前身。此后，格莱珉银行作为一个商业机构在孟加拉南部发展起来，并逐渐发展到全国，为穷人特别是妇女提供小额贷款业务。”

　　尤努斯介绍说，目前格莱珉银行已经拥有750万客户，其中97％是妇女，他们的还贷率接近100％。“小额贷款在穷人身上创造了奇迹，尤其是给妇女带来了希望，贷款改变了他们的生活，让他们有能力过上好生活，不再为贫困所折磨。”

　　不过尤努斯提醒说，现在仍有三分之二的世界人口还享受不到金融服务，因为这个他们无法进行创新，无法改善生活。“穷人没有得到过银行的帮助，所以他们始终贫困。”

　　尤努斯呼吁，贫困不是穷人的专利，贫困是体制带来的，是固有观念带来的。因此我们必须像格莱珉银行所做的那样，去为那三分之二的世界人口打开一扇通往金融机构的大门，为那些从来没有进入过市场的人创建市场，获得资助并得以继续生活。