手机支付武汉遇冷：推出六年仍然少有市民尝鲜

　　推出六年少有市民尝鲜 手机支付武汉遇冷

　　见习记者程思思

　　昨日，记者以想要开办手机支付业务为由，探询多家银行网点。

　　“我想开个手机支付....”“我们这里没有。”还没等记者把话说完，一家银行的工作人员马上接过话头。

　　记者又来到位于江汉路的民生银行，“我印象中有，稍等一下。”大堂经理拿出一本银行营销活动宣传单，仔细地查找，没有任何发现。“我去问一下柜台”，几分钟后，该经理抱歉道：“柜台都不太清楚，建议你还是不要办的好，我记得曾经有过一款‘易汇通’业务，但是在我手上从来都没有人办过。”

　　相隔不远的中信银行内，一刘姓经理递给记者一张网上银行的宣传单。“我们这里有手机银行，但是你还是开通网上银行吧，功能比较强大，手机银行只有查询和转账的功能，很少人用。”

　　记者从湖北银联了解到，目前湖北地区银联手机支付业务的使用者有50万人左右，年均交易额达70亿，但是绝大部分的资金都是手机运营商和其代理商的资金往来，个人交易的人数极少。资料显示，手机支付业务早在2004年就出现在江城，时隔6年为什么仍然没被广大市民接受？

　　招行武汉分行零售部李雪梅介绍，手机支付业务推广存在难度，一些银行也没有将其作为营销的重点。手机上网的客户群体量、登录网速、通讯平台是否好用以及手机银行功能的局限性都是制约手机支付业务发展的原因。“现在手机就分好多种，行货、私货，设置不一样就会使得手机登录不上银行网站。”她表示,消费者的使用习惯也是影响手机支付普及的一个关键因素。

　　交行湖北省分行电子银行部李敏透露：“手机支付这种新生事物还是年轻人比较喜欢尝试，让中老年人接受还是有难度。交行现在主推的‘e动交行’，就是把产品定位在年轻人身上，效果还不错。”

　　专业机构研究表明，手机支付仅占用户使用的手机应用服务的很小份额，远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等其他应用。这说明用户对手机支付的使用习惯尚未形成。没有大批习惯使用手机支付业务的用户群，也就不会有手机支付业务的广阔市场空间。所以，如何将手机支付从一小群人的时尚行为推广为大众的普遍行为，银行和运营商还有不少的功课要做。

　　对于记者提出的安全性疑惑，李雪梅回答肯定：“手机上网很安全，我们行的人都在用。”说完她就拿出自己的手机，演示一遍登录过程，“输入卡号和密码的区域都装有安全控件，操作也很方便。”

　　但是，市民对手机支付的安全问题仍心存顾虑，“我的手机掉了，别人用我的手机取现怎么办？”，“我发送密码，信息被黑客中途拦截了怎么办？”谈到这些问题，一位刘姓小姐显得十分担心。

　　解密手机支付

　　手机支付也被称作移动支付，是一种允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的服务方式。包括手机订购、手机缴费、手机银行、刷手机消费等业务。

　　目前，手机支付的商业模式主要有四种：以运营商为主体、以银行为主体、以第三方支付服务提供商为主体、银行与运营商合作。

　　运营商为主体的运营模式，移动运营商将用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全部从用户的账户中扣减，

　　银行为主体的运营模式，银行需要为用户的手机将SIM卡换为STK卡，用户在手机上可以直接登录所在银行的账户，进行手机支付交易。

　　第三方支付服务提供商为主体的运营模式，第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之外的经济实体，其自己拓展用户，与银行及移动运营商协商合作，提供手机支付业务。

　　银行与运营商合作的运营模式，是移动支付技术安全和信用管理领域的强强联手，移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟。

　　2002年，手机支付就出现在我国，但一直没被广大消费者所熟悉。而在国际上，这项业务的发展早已颇具规模。《福布斯》杂志的调查称，2008年日本手机支付用户为4900万，占总人口的38.5%，手机支付市场规模达到47.3亿元人民币，占移动互联网产业总收入的11%。

　　现在，欧洲国家的手机支付多数采用多国电信运营商联合运作的方式，而银行作为合作者但不参与运营，日本则是移动运营商利用其在产业链中的优势地位来推动手机支付业务，整合终端厂商资源，联合银行提供手机银行业务。在韩国，银行独家运营模式已形成规模。

　　中国的手机支付主要有两种模式：一是金融机构与运营商合作的手机支付方式，用户将手机号码与银行卡等用户支付账号绑定，用户可以通过短信、WAP等形式利用银行卡等账户进行交易；第二种模式是运营商为用户提供一个账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。

　　安全成就趋势

　　有调查数据显示，2011年，全球消费者用手机支付的金额将达220亿美元。在手机支付发展较早的日本，该项业务的用户接近5000万户，占全日本手机用户数量的近50%。而截至去年末，我国已拥有7.2亿的手机用户，居全球第一。如此庞大的用户群，为中国的手机支付创造巨大的市场空间，手机安全技术的不断升级，也使手机支付的前景相对乐观。

　　社科院信息化研究中心方面表示，从安全、保密和快捷的角度出发，手机支付其实比网上支付要更安全，因为手机小，供黑客施展、发挥技术优势的空间小。

　　而市民提出的手机遗失后账户被窃取，输入密码时被“空中拦截”的安全顾虑也正在得到解决。

　　有专家告诉记者，手机银行通过绑定手机号和银行账号，在进行交易时使用电子银行口令卡进行身份认证，安全是有保障的，像缴水费、电费等，这些远程支付的账户在后台，其实卡本身是没有钱的，而是连到后台进行支付，这种情况后台账户的安全性可得到密码保护。若手机被盗，绑定资料的手机也可马上禁用支付功能，然后换卡。为保证客户资金安全，与运营商合作的各大银行在相关技术认证和单笔、日限额上也都进行了严控。

　　同时，经手机传输的密码必须通过空中协议的密文进行传输校验，没有密钥根本得不到密码。现在的技术就是把RF做在SIM卡里面，而且还融合了安全芯片，除非是芯片的提供商，否则不可能破解。

　　手机安全性能的提高，将使得手机支付拥有银行卡无法比拟的优势：允许并行支付。用银行卡刷卡，每台POS每次只能允许一个客户进行交易，而手机支付却可以同时允许多个客户进行交易，这时使用手机支付就比使用银行卡更随时，也更随地。届时，手机支付很有可能“抢”走银行卡的市场份额。

　　（程思思）