全国逾期半年未偿信用卡坏账逾88亿 风险暂不大

欠账88.04亿元 图/CFP

　　本报讯 （记者苏曼丽 实习生张佩沛）央行昨天发布的第一季度支付业务统计数据显示，今年一季度，信用卡坏账增加11.08亿元，不良率较2009年第四季度上升0.4个百分点至3.5%。其中股份制银行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于国有银行的2%。

　　一季度，信用卡授信总额1.48万亿元，同比增长42.9%，较2009年第四季度增加1160.02亿元，增长8.5%。期末应偿信贷总额2485.83亿元，同比增长49.9%，较2009年第四季度增加28.25亿元，增长1.1%。

　　与此同时，信用卡的坏账也在继续膨胀。一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。

　　其中股份制商业银行的信用卡不良率明显高于国有银行。一季度，国有商业银行信用卡不良率为2.0%，较2009年第四季度上升0.2个百分点；股份制商业银行信用卡不良率为5.1%，较2009年第四季度上升0.7个百分点；其他金融机构为1.5%，较2009年第四季度上升0.3个百分点。

　　受到金融危机的影响，我国信用卡坏账率自2009年以来不断攀升。从2009年第一季度的3%一路上涨至第三季度的3.3%，2009年第四季度略降至3.1%，但2010年一季度重拾升势。

　　专家解读

　　不良率攀升暂时无须担心

　　中央财经大学教授郭田勇表示，股份制商业银行此前为了更快地占领更大的市场，猛烈的扩张态势和多样的营销手段使其在发放信用卡时吸收了一些信用不达标的客户，此后金融危机使部分持卡人收入水平有所下降，信用卡的不良率因此升高。而国有商业银行在发展的过程中更加注重稳健，在发放信用卡的过程中把关比较严格，所以不良率相对较低。

　　不过郭田勇表示，股份制商业银行信用卡5.1%的不良率暂时无须担心风险。目前我国银行卡仍然以借记卡为主，信用卡占总体银行卡的比率不到10%，在短时间内不会对银行产生较大的风险。不过，随着信用卡的使用更加普遍和消费额度的增长，如果银行不能把不良率控制在一定的范围之内，将不利于银行的持续发展。

　　股份制银行也已经着手控制信用卡的不良率。某股份制商业银行信用卡中心人士表示，从2009年上半年开始，银行就注意到信用卡的风险，逐步收紧新发卡的审批，并加大催收力度。同时对新批信用卡的授信额度银行也从紧，初始额度从一般1万降到了目前的两三千元。

　　（苏曼丽 张佩沛）

　　房企开户数首季创新高

　　本报讯 （记者苏曼丽）央行昨天发布的数据显示，截至第一季度末，全国房地产业单位银行结算账户数量共计66.67万户，环比增长4.5%，房地产业期末单位银行结算账户数量和环比增幅均创历史新高。

　　第一季度，房地产业单位银行结算账户数量环比增长位列全国前五的省份是：海南11.9%、河南6.7%、安徽6.2%、湖北6.2%、江西5.9%。2009年12月31日《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展的若干意见》公布，海南房企银行结算账户同比增长32.9%。

    信用卡坏账率达3.5%创历史新高 发卡行收紧贷款

　　中国信用卡的不良债务正在不断增长。5月19日，央行发布《2010年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。

　　“坏账率已达到历史新高。未来18个月内，信用卡跑马圈地的后遗症将更加暴露。”某股份行信用卡中心总裁吴明（化名）表示忧虑。

　　监管层也已经意识到风险。自2009年第一季度始，央行在支付体系报告中警示，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

　　坏账率持续高企

　　信用卡业早期的粗放经营埋下了风险的种子。审核不严，发卡泛滥，单纯以发卡量作为业务考核，成为行业内公开的秘密。

　　记者发现，2009年4个季度的信用卡坏账风险呈曲线上行趋势。1-4季度的信用坏账率分别为3.0%、3.1%、3.4%、3.1%。前三季度坏账率持续上升，第四季度突然下降，央行解释其原因之一为，部分银行在第四季度加大了信用卡逾期贷款催收力度，强化了信用卡风险管理，一定程度上降低了信用卡坏账风险。

　　但在银行卡业内资深人士聂俊峰看来，去年末坏账率下降的更重要原因在于，大多数银行为了“做账”，加大力度核销了部分信用卡坏账，存量信贷的风险和新增不良隐患依然没有消除。

　　央行发布的上述数据证实了这一忧虑，坏账率攀升到了3.5%，同比和环比分别增长了0.5%、0.4%。

　　“这是去年各发卡行，尤其是大行大量发卡的滞后效应，如今风险开始暴露。”聂俊峰评论称。

　　他根据公开信息统计，工、中、建、交四大行2009年新增发卡量分别为1296万张、669万张、553万张、322万张，增幅分别为33.2%、42.35%、29.6%、35.1%，除建设银行外（有统计口径因素），工、中、交三行信用卡发卡增幅均高于行业30%的平均水平。由于“新卡-激活-正常-坏账”的滞后效应，信用卡坏账在去年末尚未暴露。

　　当前信用卡坏账率为累积坏账率，新增不良难以反映。不过，前述某股份行信用卡总裁吴明表示，根据央行未公布的30天逾期金额和60天逾期金额来看，信用卡行业的新增不良从去年以来正逐季攀升，“以180天逾期衡量的3.5%坏账率偏高了，趋势很不好”。

　　业内人士预言坏账数量将持续增加。民生银行信用卡中心总经理杨科曾在2009年末于上海举行的信用卡论坛上指出，如果经济恢复乏力，坏账率将增至5%以上。吴明认为，在未来的1年半内，坏账风险会较充分暴露，银行的资本金消耗会增加。

　　信用卡贷款放缓

　　2010年以来，监管当局加强了对信用卡业的监管，各发卡行也意识到潜在风险，放缓了发展速度。

　　央行报告显示，第一季度，信用卡授信总额1.48万亿元，同比增长42.9%，较2009年第四季度增长8.5%，与上季度的增幅相仿。然而，去年第四季度信用卡贷款，即透支额环比增速达到12%，而今年一季度增速下滑到了1.1%。

　　“这在一定程度上说明我国内需乏力，就业状况仍不乐观，人们透支消费的意愿下降。”聂俊峰认为。

　　另一方面，各银行也收紧了发卡量。央行数据表明，截至第一季度末，全国累计发行银行卡21.69亿张，同比增长14.9%，增速较上年同期回落4.1个百分点，继续保持下降趋势。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为10.26:1，高于2009年第四季度末比例，信用卡累计发卡量占比下降。

　　兴业银行信用卡中心人士则表示，部分发卡行为了控制日益升高的坏账风险，纷纷控制了发卡量，也收紧了信用卡贷款。在业务员考核机制上，兴业已不再考核发卡量，而变为考核“首刷”率。一季度，兴业每月的动卡率在持续提升，3月已达到40%左右。

　　北京SAS咨询公司银行业总监刘海亮认为，目前大多数发卡行的风险管控能力尚在起步阶段，监管量化指标也没有完全到位。

　　5月18日，最高人民检察院、公安部发布《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》，要求对恶意透支信用卡数额在一万元以上的，应予立案追诉。“这有利于提升信用卡坏账催收的效果和效率，规范持卡人的消费行为，减少非法申领信用卡现象。”兴业银行卡中心人士说。 (21世纪经济报道)