信用卡诈骗九成仍是“老手段”

　　法制日报记者 李松 黄洁 法制日报实习生 徐伟伦

　　“今年1月至4月，全国公安机关共立银行卡犯罪案件6700多起，涉案金额达59.6亿元，破案4800多起，挽回经济损失近1亿元。”几天前，公安部举行新闻发布会，通报了今年以来打击银行卡犯罪专项行动进展的有关情况。

　　信用卡传统诈骗方式占到九成

　　记者了解到，近年来，我国的银行卡业务发展迅速，截至目前，全国银行卡发卡量已超过20亿张，银行卡特约商户上百万家，POS机200余万台，剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额也已占到社会消费品零售总额的30%以上。而随之引发的信用卡风险问题也日益受到关注。

　　据中国人民银行支付结算司司长、联合整治银行卡违法犯罪办公室主任欧阳卫民介绍，2009年1月至8月，全国公安机关共立信用卡诈骗案件6362起、涉案金额4.4亿元，分别是2008年同期的2倍和2.38倍。而今年1月至4月，我国银行卡犯罪案件就达到了6700多起，涉案金额高达59.6亿元。

　　作为汇集了全国40%以上的金融资产、控制着90%的信贷资金及65%的保险资金的北京市西城区金融街地区，坐落着600多家全国性金融机构总部和企业总部。信用卡犯罪案件高发也成为这一地区不容忽视的问题之一。

　　记者从西城区人民法院了解到，在信用卡诈骗案件中，传统的诈骗方式仍占到九成以上。“从西城法院受理案件的情况来说，"拾得他人信用卡后使用"类的常规信用卡诈骗案件在数量上仍占多数；所占比例与"使用虚假身份证明骗领信用卡并使用"和"恶意透支"类信用卡诈骗案件大致相同，这三种传统类型的信用卡诈骗案件占到了九成以上。”西城区法院副院长刘草生说，且上述三类案件在数量上有明显上升趋势，并出现了三种犯罪手段相互融合的现象。

　　这样的说法同样得到了北京市朝阳公安分局刑侦支队经侦大队探长张宏文的赞同。在他办理的各类银行卡犯罪案件中，大部分嫌疑人都属于临时起意型犯罪，前面的人忘了拿银行卡，后面的人一看便想贪小便宜，把别人的钱取走。“当被抓的时候，嫌疑人通常还显得很轻松，以为把钱退给别人就完事了，殊不知这种行为其实已经构成了犯罪。”

　　发卡审核不严其实银行也“委屈”

　　西城区法院法官张传荣告诉记者，他们在审理相关案件时发现，信用卡申领手续过于简单，银行对申办对象审查不严是“恶意透支”类案件频发的一大诱因。在此前西城法院审理的一起案件中，被告人吴某利用从街上买来的身份证就成功申领了中国银行、中国民生银行、招商银行、深圳发展银行等7家银行的多张信用卡，此后这些信用卡成为她透支牟利的便利工具。

　　“用虚假身份证明骗领信用卡，是绝大部分信用卡诈骗犯罪实施的前提，当各银行信用卡部门采用片面追求发卡量的粗放型发展方式时，自然会放松对申办对象个人基本情况的核实标准，从而给不法分子提供了可乘之机。”张传荣说，信用卡作为一种先消费、后还款的工具，对个人资信的审核是否严格必然影响信用卡的使用给银行造成风险的大小。现实中，对于持卡人的个人信用信息，银行基本依赖于持卡人的自报或从业单位的证明，然后对申请人进行电话核实，就予以核准，如此简单的审查手续为信用卡诈骗案件提供了可能。

　　而实践中，有的银行发放信用卡门槛甚至更低，记者了解到，最近几年，部分银行一直在信用卡市场上“跑马圈地”，甚至部分银行热衷于“以卡办卡”这种“挖墙脚”业务，即如果客户持有其他银行信用卡，便可以放宽条件为其办理本行信用卡。

　　据介绍，中国信用卡审批程序其实比国外发达国家严格，但由于我国没有建立完善的社会信用体系，导致我国银行在个人信息审核过程中无法及时掌握准确的信息，从而使得审核结果无法反映现实情况。而在国外，如果发生了闯红灯、没有及时纳税等不良行为，将会被记入个人信用档案，进而影响到其包括申领信用卡在内的其他活动。

　　预防信用卡犯罪仍需加快“配合”脚步

　　“鉴于使用虚假身份证明申领信用卡已成为绝大部分信用卡诈骗犯罪的主要手段，我们认为，应在银行系统内部建立与公安、民政部门互通的公民个人信息查询系统，各银行在审核时应提高准入门槛，在严格实行实名申办的基础上，应对申请人提交的身份情况、个人经济状况等进行逐一比对。”西城区法院刑二庭庭长徐丽文认为，除了各个银行与政府互通信息，银行间也应形成跨行的风险评价信息共享，形成类似的“黑名单”，对于在多家银行申办信用卡的或者存在不良记录的人，应严格控制其再次申办信用卡。

　　徐丽文的建议获得了北京市多家银行的赞成，相关银行负责人还强调银联组织也应在预防风险方面发挥更大作用。实际上，中国银联已经开始了这方面的积极探索，中国银联董事长刘廷焕此前向媒体表示，中国银联内部目前已设置了风险管理部，主要培训、提示、监控各类风险，2009年间，中国银联向各成员银行发出十几万个疑似套现案例的风险提示，协助商业银行确认了近三万个套现案例，套现金额达数十亿元，关闭了800多家有严重套现商户的POS机。

　　据了解，为全面提升人民群众和广大企业防范经济犯罪的意识和能力，公安部已正式确立每年的5月15日为打击和防范经济犯罪宣传日。记者从有关渠道获悉，目前北京警方已经着手与银行方面联手，初步建立了“警银联动”协作机制，警方和银行下一步还将共同建立完善银行卡犯罪地便捷查询机制、银行卡犯罪调查取证协作机制、涉案当事人对于交易记录的查询机制和情报沟通交流机制。同时，北京各银行业金融机构、中国银联北京分公司还将定期梳理涉嫌银行卡犯罪的线索，以及银行卡犯罪的新动向、新手段和新问题，及时依法向公安机关移送。

　　银行业内人士普遍对此表示认可，不过也希望能够以此为契机，加快银行与民政、工商、税务等相关领域的通力合作，在实现信息互通的情况下，探索一个更为有效的综合整治银行卡犯罪良方。