VISA与银联由师徒变对手 银联海外扩张威胁VISA

　　供图/CFP 带有VISA和银联标志的双币种信用卡在境外使用时将不再能走银联通道。VISA国际组织日前向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国海外(包括香港、澳门、台湾)受理带VISA标识的内地双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都只能使用VISA的支付网络。

　　声音

　　VISA称从来没有“封杀”银联

　　通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行（机构）的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。目前全球通用银行卡BIN号由ISO（国际标准化组织）负责分配。VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以“4”字开头的16位BIN号。国内发行的VISA双币种卡卡号就都是以“4”开头。

　　昨天，VISA有关人士在接受记者采访时表示，由于VISA已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。当一张BIN号以4字开头的VISA卡或VISA产品不经过VISA的网络而进行交易时，它将得不到VISA运作章程及支付保证的保护，也可能被错误地使用或受理，因此存在对持卡人及VISA品牌造成负面影响的风险。

　　至于对中国银联的影响，VISA有关人士表示，VISA从来没有、也不会“阻止”（或像有些报道所说的“封杀”）银联。“62”打头的银联标准卡可以在全球自由地走银联的通道。“VISA所做的是属于我们正常业务范围的、针对VISA"4"字头的卡片以及我们的海外收单行在执行VISA全球运作规章方面的合规考量。目的是为了确保VISA的持卡人能够享受到由VISA支付系统提供的安全便捷和可靠的支付体验及服务的保障。”

　　算账

　　刷卡将多花外汇兑换手续费

　　在港澳、东南亚等银联网络发达的地区，收银员如果看见内地持卡人掏出的是双币种信用卡，都会主动推荐使用银联通道。原因很简单，VISA等国际卡组织在境外要收取外汇兑换手续费，其费率标准在1%到1.5%之间。而银联目前一直免收这一费用。

　　在境外用银联卡，采用当地货币消费、人民币扣账的货币结算方法。中国银联采用当日的市场汇率将当地交易货币金额转换为人民币扣账，且不收货币转换费和跨境交易费。而VISA这样的国际卡组织通常是将当地交易货币转换成美元记入美元账户，持卡人到期用人民币购汇还款。如果持卡人消费1000美元，采用VISA通道比用银联网络要多支付10美元—15美元的货币转换费。刷卡金额越大，持卡人支出的手续费也越多。如果持卡人设置了短信通知的功能，会发现用银联网络时，收到的短信是转换以后的人民币价格，而走VISA通道，收到的则是以当地货币或美元计价的价格。

　　从刷卡直到还款的过程中，采用不同的支付网络，也会有不一样的要求。比如，设置了交易密码的双币种卡在走银联通道时必须输对密码才能交易成功，而境外用卡的惯例是只认签名不设密码。因此，持有双币卡的消费者在使用银联通道时要先输密码再签名，走VISA通道时只需签名即可。同时，持卡人使用VISA网络结算将无法享受到一些附加功能，如信用卡分期付款等。

　　对策

　　中国游客出国最好带两种卡

　　虽然银联的国际扩张很快，但比起全球最大的支付组织VISA，还是有不小的距离。即使是在香港、新加坡等银联网络很发达的地方，也不能保证所有商户都可以刷银联卡。因此业内人士建议，持卡人出境旅游时除了带双币种卡，最好再加上一张“62”开头的银联标准卡，这样在能刷银联卡的地方就刷银联标准卡，只能刷VISA的地方就用双币种卡。

　　目前，各银行都有包括双币种卡和银联标准卡等多种银行卡产品供消费者选择。对于发卡银行来说，和哪个银行卡组织合作，完全是出于商业利益考虑的市场经济行为。

　　最近几年银联大力推广“62”字头的人民币单币种银联标准卡。而VISA等国际卡组织也从没放弃中国市场。有业内人士透露，为了与银行加强合作，这些国际卡组织给发卡行提供各种培训机会和补贴。为了增加发卡量，他们还有资金的直接支持，根据银行发卡数量的不同，按每张卡4到10美元不等进行返还，甚至有些时候给银行每张信用卡的促销费超过了300元人民币。银联显然没有这样的力度。

　　最吸引银行的还是先进的全球化软硬件和网络系统、服务理念和规章制度。正如VISA强调的那样，“为了确保支付系统所有的参与者和利益方都能够享受到VISA支付网络给全球持卡人带来的便利及标准化服务和权利的保障,坚持贯彻执行VISA的全球运作规章对于维护整个行业公平稳定的发展起着非常重要的作用。”

　　分析

　　曾经的师徒　今日的对手

　　业内人士普遍认为，VISA对银联的“封堵”绝非安全问题那么简单，其背后是对中国银行卡市场巨大利益的争夺。一位资深业内人士如此形容VISA和银联的关系：“开始的时候，VISA这个老师手把手地教银联。随着中国银联这个当年的学生不断发展壮大，老师越来越担心自己多了一个劲敌。而学生也发现，当初的老师其实是自己发展道路上的最大对手。”

　　VISA是中国银行卡市场引路人

　　客观地说，在2002年中国银联成立之前很长一段时间，VISA实际上担负起了中国银行卡市场引路人和培育者的角色，这一历史最早可以追溯到上世纪80年代初，当时中资银行就开始和VISA等国际卡组织的合作。1996年工商银行在中国首次发行了沿用到现在的双币信用卡，双币卡累计发行量占到国内信用卡数量90％以上。

　　在那段时间，VISA为了培育中国市场投入了大量的精力。2002年3月中国银联成立，三个月后，银联加入VISA，成为其签约收单机构。此后VISA对银联的扶持又继续了很长时间。

　　开始的时候，VISA和银联和睦相处，银联集中精力搞基础设施建设，搭建支付清算体系效果；而VISA则抢占中国蒸蒸日上的信用卡市场。一个公开数据显示，截至2005年底，我国使用以4字开头的VISA标准和品牌的银行卡达2.8亿张，而以6字开头的中国银联卡当时仅为8600万张。

　　银联海外扩张威胁VISA收入

　　对于银联卡和VISA这样的支付系统提供商，其主要收入来源就是商户的回佣和刷卡手续费。由于中国内地的银行卡清算渠道并不开放，所有境内银行卡的人民币交易都必须通过银联通道，因此以4打头的VISA标准卡即使在国内发行使用也不能让VISA获得相应的收益，其主要收入只能来源于中国持卡人在境外的消费和外国持卡人在境内的消费。

　　随着中国银联国际化步伐的加快，两者的关系发生了变化。中国银联的目标很明确，就是“不断加快国际化进程，努力把中国银联建设成为在国内具有权威性和公信力，在国际具有竞争力和影响力的国际性银行卡组织，把银联品牌建设成具有全球影响力的中国自主支付品牌。”目前，银联已经在90个国家和地区开通网络，基本实现了中国人走到哪里，银联卡就用到哪里。

　　据报道，银联当初之所以痛下决心拓展国际市场，也与VISA不无关系。2003年下半年，银联提出希望借助VISA全球网络，让8亿张人民币借记卡走出国门，但是却遭到了意料之外的反对。当然，VISA希望参与中国国内市场的愿望也没能实现。

　　2005年出台的《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》中明确指出，“双币种信用卡和双币种借记卡在港澳和境外有银联网络的国家和地区使用时，国内发卡银行应支持经银联网络转接，要对银联网络开放人民币账户的交易和清算，其他任何机构不得设置障碍和进行干预。”

　　这显然威胁到了VISA在境外的收入。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析说，VISA这些年在中国市场上发行了大量双币信用卡，按照以前的格局，基本上是银联主内，VISA主外。这两年中国银联不仅没有开放国内市场，还大力把网络铺到境外很多国家。VISA现在不仅在境内很难挣到钱，在境外赚钱也越来越困难，所以才会禁止VISA标准的信用卡在境外通过银联网络刷卡。