央行发起第二代支付系统变革 整个业界将受影响

　　央行发起支付体系变革

　　尽管尚未正式运行，二代系统及其网银互联互通等功能，已经影响到包括银行与其他支付结算组织在内的整个业界

　　文/《财经国家周刊》记者 王小波

　　“这个系统可能给银行带来洗牌性质的影响。”多家银行的电子银行部负责人如此评价央行发起的第二代支付系统变革将会给银行业务带来的影响。

　　第二代支付清算系统，是目前支付体系的一次重大升级，未来该系统将实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能。

　　2009年12月，央行正式启动第二代支付系统建设。央行支付结算司人士表示，央行的第二代支付系统建设和推进工作正按计划进行，作为第二代支付系统的重要组成部分，网上支付跨行清算系统将先期建成，并将于8月份上线首期试运营，整体二代支付系统预计在2011年建成。

　　网上支付跨行清算系统的意义在于，将可实现各商业银行网银系统的互联互通，即用户只需开通一家银行的网银，通过该行网银账户可接入该用户在其他银行开立的账户，并能进行跨行转账等操作。

　　该系统将为网上签约、跨行网银支付、跨行账户查询等提供基础设施支持，支持商业银行以及经人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，并且支持用户实时查询交易处理结果。

　　尽管尚未运行，第二代支付清算系统及其网银互联互通等功能，已经影响到包括银行与其他支付结算组织在内的整个业界。

　　波及电子银行

　　5月25日，华夏银行首席信息官恽铭庆在接受媒体采访时表示，2010年华夏银行电子银行业务将快速增长，其收入占传统柜台渠道的客户结算手续费等收入的比重将达到30%。光大银行电子银行部张晓红处长接受记者采访时也表示，其电子银行结算收入比重大致在30%左右，“未来电子银行业务还将保持快速增长。”

　　华夏银行与光大银行均为央行二代系统首批试点银行之一。

　　电子银行业务正成为商业银行未来的一个高成长性的利润增长点。一家股份制银行电子银行部人士向《财经国家周刊》记者表示，银行很多业务已经非常成熟，但“电子银行业务处在成长期，发展空间很大”。

　　电子银行业务的快速增长及其未来几可预见的发展潜力，让电子银行发展的基础设施——支付系统建设意义更加凸显。

　　商业银行的电子银行业务一般有几个组成部分：网上银行、电话银行、手机银行等，其中网上银行占据主导地位。二代系统的网上支付跨行清算系统，将直接对网上银行产生影响。

　　按照央行给出的解释，网上支付跨行清算系统能够实现商业银行网银的互联互通，这意味着商业银行的电子银行业务将有更大的互通性。一旦该功能实现，用户将可以通过任意一家接入二代系统的商业银行网银，将资金在各银行之间自由快捷地转入转出，真正实现资金自由流通。

　　好处显而易见。一方面，用户的使用会更加方便，并降低资金流动成本；另一方面，商业银行将因此“站在同一起跑线上进行竞争”，因为系统不再是半封闭式的。

　　“网银的互联互通将会带来商业银行营销模式的变革。”华夏银行电子银行部总经理刘琇臣说，因为资金的流转成本更低，商业银行将更加致力于提供更好的产品和服务来赢取客户，而小银行也将因此获得更多的机会。

　　通过网上银行争夺客户的战争已硝烟初起。

　　5月12日，光大银行发布业内建成的首个开放式网络缴费业务平台，该平台是面向第三方合作伙伴推出的开放式金融服务平台，涵盖120项缴费服务。用户只需一张网上支付的银行卡，即可通过第三方支付平台缴纳各项公共事业费用，并经由光大银行完成扣款。

　　刘琇臣认为，这意味着一旦某用户更喜欢使用哪家银行网银，未来实现网银互联互通之后，该用户就将成为这家银行的潜在客户，甚至准客户。

　　银行态度迥异

　　“从某个角度讲，钱存在哪个银行已经无所谓，因为它可以通过银行网银自由流动。今天钱可以在建设银行，明天可以在招商银行。”一位银行业人士乐观地表示。

　　但要实现这个目标尚需时日。

　　央行支付结算司司长欧阳卫民表示，网上支付跨行清算系统的试运营，暂不包含商业银行网银之间的互联互通。

　　根据央行发给商业银行征求意见的《网银跨行清算系统业务需求书》披露，客户通过商业银行的网银系统办理跨行转账汇款业务，可以实时在线了解支付业务的资金到账情况；为支持业务创新，改进客户体验，商业银行或非金融支付服务组织接收客户发起的业务指令后，应立即通过网上支付跨行清算系统转发其他参与机构，网上支付跨行清算系统实时向客户反馈业务最终处理结果。

　　这是对网银互联互通功能的直接解释。但对于一些具体的执行细节，还没有明确。如客户资金在不同银行间流动的认证问题，在不同终端（网银、手机银行、电话银行、ATM等）上的互通流动问题，客户是自动一次性接入还是申请接入的方式等。

　　此外，商业银行是否愿意接入，需要何种条件接入，是真正实现互联互通的关键所在。记者接触的多位商业银行人士均表示，各家银行对接入该系统态度不一。

　　据《财经国家周刊》记者了解，规模相对较小的银行更愿意接入该系统，希望以此作为一个发展契机，而部分大行则相对谨慎，担心可能带来“存款转移”。上述“将对银行产生洗牌性的影响”的看法，部分原因正基于此。

　　支付国际化起步

　　除了国内支付发展升级换代的需求外，与国际接轨也是央行本次推进支付系统建设的另一重要背景。

　　在美国，类似于央行二代支付系统的商业银行支付体系已相对成熟。美国商业银行资金清算系统十分发达，具有多样化的特点。目前美国存在的主要清算系统有ACH(自动清算中心)系统、CHIPS系统等，以及第三方独立清算机构，如美国运通等，以满足不同客户金融业务的差异化需求。

　　在长期的发展之中，它们的支付清算系统在外部接口、系统格式等方面已经逐步趋于统一，以适应全球经济一体化的需求。

　　“支付体系全球化的趋势不可避免，我们也必然要实现全球化的发展，欧美国家也正是这样一种趋势。”欧阳卫民说。

　　支付标准的国际化是实现支付体系全球化的基础。5月19日，在央行主办的ISO20022国际金融标准论坛上，央行行长助理李东荣在会上表示，人民银行将以ISO20022标准的实践应用为契机，实现金融业信息系统“直通式”流程处理，促进信息系统互联互通与信息共享的标准化。

　　ISO20022是目前国际通用的报文标准，尽管中国2005年已经开始在国内推广该标准，但与发达国家相比仍有相当的距离。

　　“现在的全球化影响越来越大，很多客户是跨国的金融机构，需要更低的成本，更简单有效的金融服务，发展一种通用的支付结算方式非常必要。”美国国家自动交换中心协会主席埃斯特普向记者表示，他们正着力推动国内及国外机构共用支付网络，虽然目前在推广上还面临着不同地区使用习惯差异等方面的障碍。

　　对人民币支付的区域化与国际化，央行第二代支付系统也将发挥作用。按照计划，央行的第二代支付系统将更好地支持人民币跨境支付业务、外行交易市场结算等。