楼市调控新政之下,不仅房产投资成本大涨,而且将一部分首付资金不足的消费者拒之门外。受此影响,近期房产抵押贷款如沐甘露,成为购房者“曲线买房”的首选方式。不过,此类贷款的大幅增加已经引起了银行的高度重视。
记者今天上午从京城大型个贷机构“伟嘉安捷”获悉,近一周以来,如果将抵押消费贷款用于买房,贷款利率已从原来的基准利率调高至1.1倍,贷款年限也被缩短。随后,记者从多家银行求证属实。对贷款者而言,无疑是月供大幅增加。
政策变化·利率 抵押用于买房利率上调10% 名下有多套房产再买房时,银行一律亮红灯,但是聪明的购房者早就想好了应对妙招。用原先的房产作抵押获得抵押消费贷款,便可全款支付新购房屋的房款,这就是当下最火的“曲线买房”方式。各大中介公司和个贷机构数据显示,最近一个月抵押消费贷款业务量猛增20%。
据了解,这种“曲线买房”的方式主要适用于从来没有贷过款,但是名下有房产的购房者。对于这个漏洞,银行近日已经察觉并开始收紧抵押消费贷款。
伟嘉安捷相关负责人上午向记者表示,抵押消费贷款新政对用于买房的借款人进行了严格规定,主要是名下无贷款,首次抵押最高成数为六成,利率上浮1.1倍。而此前,只要名下无贷款记录,用于买房的利率是基准利率。
政策变化·年限 贷款年限缩短现在顶多15年 除了调高利率之外,贷款年限也进行了调整。如果抵押房产用于购房,那么贷款的年限也由原来最长20年普遍缩短至10-15年。
另外,名下有过贷款记录,还清后再次抵押房产时,贷款成数将减少、利率上浮。
除此之外,新政后抵押贷款的其他用途,如装修或是购车等也受到严控。银行不再简单地以抵押成数为标准,而将更多地参照借款人的装修合同或购车合同上的实际金额,以此为据来酌情发放贷款。
据了解,除申请抵押消费贷款时必须同时注明消费用途之外,银行还会在抵押放款后,对借款人贷款用途进行复查。
如果购房者作假被银行发现,那么将在申请人的个人征信上记下重重的一笔。
记者追访·银行 抵押买房利率至少1.1倍 记者上午以客户身份致电多家银行,得到的答案均是:房屋抵押消费贷款如果用于买房,利率至少是基准利率的1.1倍。
中行石景山支行贷款专员告诉记者,利率上浮10%是现在房屋抵押消费贷款的最低限。如果客户有贷款记录,且申请购买的是多套房,利率还会进一步上浮。“抵押后获得贷款的用途很重要。”他告诉记者,如果是用于装修等,首付成数相对较低,而要用于买房,首付成数也会大大提高。此外,如果买房,申请贷款的年限更短,最多是5年。
农行海淀支行相关负责人也介绍说,既然是消费抵押贷款用于买房,那么欲购买的房自然是第二套以上。这样,首付至少50%,利率最低是基准利率的1.1倍,贷款年限最长10年。
-记者算账 贷款100万每月多还1600元 利率提高、贷款年限缩短,无疑给贷款人的月供增加了双重砝码。那么,新政后贷款人的月供将有多大变化?记者算了一笔账。
按照老政策,最多可以贷20年,利率都是5.94%。如果借款人名下无贷款记录,在使用抵押消费贷款时,可以享受基准利率。若贷款100万元、贷款年限为20年,借款人的月供为7129.74 元。
而按照新政,利率就得是基准利率的1.1倍,也就是6.53%。同样贷款100万元、假定贷款年限为15年,借款人的月供为8727.57 元。
相比之下,现在的月供将多还近1600元。但由于贷款年限缩短,新政策的总利息要比老政策少了不少。
抵押消费贷款100万新旧政策月供对比贷款年限 利率 月供(元) 本息合计(元)
老政策 20年 5.94% 7129.74 1711137.45
新政策 15年 6.53% 8727.57 1570963.37
各方观点 无漏洞可钻但优势不减 对抵押消费贷款新政,荧灿地产总经理顾晨天认为,现在购房者基本没有漏洞可钻。“伟嘉安捷”认为,虽然抵押消费贷款政策收紧后,对于二套房来说,利率和成数与商业贷款相比,无明显优势可言,但是对于因三套房而银行不给放贷的购房者来说,选择抵押消费贷款还是有一定可行性的。
中国人民大学金融与证券研究所陶长高博士表示,楼市新政已初显成效,但从银行贯彻调控政策的力度看,并没有放松。
陶长高认为,对银行而言,需要关注的最大的房地产问题是投资、投机需求过大,这些购房者大部分会使用各种房贷,这增加了银行业务风险。因此,银监会严格限制了各种炒房和投机行为。 (记者 张媛 张焱) (来源:法制晚报)
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