改变银行莫名扣费绕不开垄断和权益

　　一语中的

　　张海英

　　据央视《每周质量报告》报道，目前银行提供的服务项目超过3000种，随之而来的是收费项目激增，如今大大小小的收费项目，竟然已经超过750种。由于银行对收费项目和标准提示力度不够，导致消费者莫名“被扣费”的现象很严重(8月23日《北京晨报》)。

　　正因为银行乱收费、高收费，所以才引发舆论集体声讨和银行收费改革，即出台《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》(简称《意见稿》)。但遗憾的是，这个《意见稿》目前仅向各商业银行和地方价格主管部门征求意见(据说要广泛征求包括消费者在内的各方人士的意见，但并不见公开征求意见)，不排除最终偏离民意。

　　在小范围征求意见的收费新规，能否终结银行乱收费、高收费，是公众最为忧虑的问题。从目前各种报道来看，已披露的部分信息，如拟强制取消银行7项服务收费、有望给予公民每人一个终身免费银行账户等信息，都被舆论广泛质疑。更为重要的是，《意见稿》目前流露出来的信息，既无法改变目前银行业垄断格局，也难以改变消费者权益困局。

　　目前要改变银行乱收费现状，首先要彻底打破银行业垄断让各个银行充分竞争。但指望一部收费新规来打破银行垄断极其不现实。据悉《意见稿》内容的媒体披露，《意见稿》虽然提到了反垄断，但和“反垄断”明确挂钩的条款并不多———只在第五条中提出：“……禁止利用服务价格进行不正当竞争”，第六条中提出“……充分披露相关服务价格信息，保障客户获得价格信息和自主选择服务的权利”似乎能和“反垄断”挂钩。仔细观察，《意见稿》反垄断条款更像是空话套话。

　　有银行内部人士称，“一个占据了垄断优势的群体，或者会因为一时的舆论谴责而放弃其价格制定权，但是没有完善的市场竞争，银行服务价高质劣的情况无法从制度根源上加以消除。”这既说明银行内部是承认垄断的，只是在公开掩饰罢了，也说明改革银行收费关键在于破除垄断。不过，一部收费新规显然承担不了这一重任。

　　银行乱收费除了垄断因素外，消费者金融权益缺乏有效保障也是一个重要原因。银行收费合理的基础，关键在于银行与消费者公平博弈———不仅在制度上博弈，也在实践中博弈。但由于银行明显处于强势地位，公平博弈根本就不存在，这才导致公众连年炮轰银行霸王条款的现象。

　　在垄断特权没有改善之前，在消费者金融权益缺少有效保障情况下，想让银行公平公正公开收费，似乎是天方夜谭。