前晚,央行宣布自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中,一年期存款基准利率上调0.25个百分点,由现行的2.25%提高到2.50%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点,由现行的5.31%提高到5.56%。昨日面对突如其来的加息,市民纷纷到银行办理定期存款转存业务。业内人士表示,这要视定期存款的期限和已存天数而定,对于存了一年期定期存款的市民而言,如果存款已经存了43天,将钱取出再转存,就不划算了。
储蓄转存是否划算 一年定期转存临界点是43天 “请你帮我把这笔存款转存一下。”昨天记者在新街口几家银行网点采访时发现,因为加息,不少客户拿着存折、银行卡前来办理转存业务。
“你看,这笔钱我是昨天刚存的,请你帮我再转存一下。”市民李女士告诉记者,自己刚刚存了5万元的一年期定期存款,没想到20日加息了,所以就赶紧又到银行来再转存一下。
本次的加息与以往加息有不同之处:一年期以下的存款利率上调幅度小于贷款,一年期以上的存款利率上调幅度大于贷款;一年期存款加息幅度不是过去的0.27个百分点,而是0.25个百分点,五年期以上存款利率一次就提高了0.6个百分点。昨日起,半年期、一年期、三年期、五年期定期存款利率为2.20%、2.50%、3.85%、4.20%。而活期存款利率保持不变,仍为0.36%。以1万元为例,存一年期定期存款,收益可提高25元,存5年期定期,则5年利息累计可增加300元。
对于已在银行存了定期存款的市民而言,加息后,将面临是否应将钱取出进行转存以享受较高利率的问题。业内人士表示,这要视定期存款的期限和已存天数而定,以一年期定期存款为例,计算转存是否划算,可以用以下公式计算:360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限。以一年定期存款为例,360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天。对于存了一年期定期存款的市民而言,如果存款已经存了43天,将钱取出再转存,就不划算了。不过对于已存期限尚未超过43天的市民而言,将钱取出再转存,则要划算些。
国债利率比存款低 10万提前取转定期可赚20元 “我上周五才买的国债,今天加息了,国债利率也跟着往上涨么?”昨天市民王女士到银行咨询,结果银行工作人员答复,国债是固定利率,不能调息。细心的市民发现,如果刚买的国债利率不跟着上调,那么这次加息后,三年期的国债利率已经低于同期银行存款利率,市民连呼倒霉!
上周五才发行的第七期、第八期储蓄国债,分别为一年期国债,年利率2.6%,三年期国债,年利率3.73%,均比当时的银行存款略高一点。加息后一年期银行存款利率已经升至2.5%,一年期国债仅比其高0.1个百分点。而三年期国债已经低于同期银行存款利率。加息后三年期银行存款利率为3.85%,而上周发行的三年期国债利率为3.73%,同样以1万元为例,国债三年到期后利息为1119元,而存款三年到期后利息为1155元,比国债还要多出36元。 既然国债利率已低于同期银行存款,那么市民将刚买的国债提前兑取,再存定期划算么?
据财政部公告,国债如需提前变现,可到原购买银行办理提前兑取手续。办理提前兑取时,银行按兑取本金额的1%。收取手续费。并且持有国债不满6个月提前兑取是不计付利息的。
假设市民购买了1万元三年期国债,如果提前兑取,则需要支付10元的手续费,而这1万元取出之后再存入银行选择三年期定期存款,到期可比持有原国债多得12元利息。扣除手续费还可多得2元。如果是10万元,扣除提前兑取手续费,可多得利息20元。
“如果只考虑一次加息的话,国债提前兑取再转存的意义并不大,利息多不出多少。”不过,有业内人士表示,如果进入加息通道,在三年之内连续多次加息,而国债的利率是固定不变的,这时候提前兑取可能就比较划算了。
房贷要不要提前还 加息后7折利率不要提前还 加息后怎样给房贷“减压”呢?光大银行南京分行房贷部相关人士称,虽然贷款利率比原来提高了,但总体而言,目前房贷利率还是较低的。尤其是前两年,很多存量客户都拿到了7折优惠利率,算下来,真正的贷款利率也才4%多一点。所以在目前信贷紧缩的环境下,提前还贷并不是一项好的选择。“这时候把钱还了房贷,等到想用钱的时候再贷出来就难了。”
银行人士建议市民可选择一些短期的理财产品,如三个月以内的产品,等到国家宏观政策明朗,有明显投资机会时进行投资,把资金的主动权握在自己手上。
对保守型的市民而言,选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前,一年期银行理财产品的预期年化收益率约3.5%至4%左右。记者了解到,目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品,不少银行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。
而对于已贷款购买二套房甚至三套房的市民来说,因为当初利率已上浮至基准利率的1.1倍甚至1.2倍,加息后月供压力陡然加大。因此对于这些客户来说,如没有好的投资渠道,可以通过提前还贷,减轻还贷压力。
有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果,就是房贷理财产品。记者了解到,目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户,市民将闲置的资金存入这种账户,就可以抵扣贷款本金,从而大幅度节省利息支出,使自己的还款负担减轻。比如工行、光大、深发展等,都有以存抵贷的功能。(记者 王海燕) (来源:现代快报)
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