加息后银行转存业务骤增 专家称存款应谨慎拆分

精打细算才能理好财。CFP供图

　　深圳特区报讯（记者 谭建伟）20日起，三年来的首度加息正式启动。最近几天，前往银行转存的市民明显增多。银行理财师表示，部分储户对利率很敏感，听到加息的消息就来转存，以此获取比原先的存款更高的利息收入。

　　中老年人忙转存

　　昨天，记者到工行、建行、光大银行的部分网点实地观察，发现与平日相比，办理转存业务的市民确实多起来了。深圳工行福田区一家网点的大堂经理告诉记者，近来，他每天接待8名左右需要转存的客户，而平时一天可能一个这样的客户都没有；转存的客户中，以中老年人居多。

　　“我的一位客户19日存了一年定期存款50万元，当时的年利率是2．25％。当晚央行就宣布加息，一年定存利率上升至2．5％。”工行理财师陈小姐说，她从客户利益着想，主动向客户告知了加息的消息，并提示19日的存款利率低，如果转存一年可增加利息约1250元。21日一早，这位客户就赶来转存，即先将19日存入的一年定期50万元取出，再重新起存一年定期，这样，利率就从2．25％提高到2．5％，利率上升0．25个百分点。

　　陈小姐特别提醒，并非所有的定期存款都适合转存。因为，转存时，前期存款时间按活期计息，重新存入的时间才按加息后的利率计息。如果存入时间已较长，综合考虑转存就可能不划算；已存时间越短，转存越划算。“据我们推算，一年定期存款如果已存时间超过40天就不划算了，如果已存时间只有几天、十几天，转存利息增加才较多。”

　　理财产品分流存款

　　深圳建行梅林片区一网点的理财师杨小姐说，近两天，网点接待的转存客户的确有所增加，但比往次加息时要少一些。可能是银行高收益的理财产品分流了部分存款。如，目前不少银行几十天期限的产品年收益可达3％以上，高于一年定存。由于此次加息幅度小，买了这类产品的客户就暂时不会考虑通过做存款赚利息了。

　　深圳光大银行一网点负责人陈先生表示，如果预测中国已进入加息周期，接下来还有多次加息，那么存款的时间就不宜长，以半年为宜，这样与加息的节奏相对吻合。即在下一次加息到来时，客户的定期存款也接近到期或已到期，转存后即可享受再次加息的实惠。

　　建行理财师杨小姐认为，加息初期，利率往往跑不过通胀，如，现行一年定存利率2．5％，而CPI已超过3％。此时，做存款或许并不是保值增值的最佳方式。“‘十二五’规划提出居民收入与GDP同步增长，预计未来居民收入会有较快增长，消费及相关行业具有较好的成长性。有一定抗风险能力的客户可以考虑买入消费类或指数型基金。”

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　　专家提醒：

　　减少本金降低房贷压力

　　据新华社济南10月24日电 央行上调金融机构人民币存贷款基准利率后，消费者最关心的是给还房贷带来一定压力。为此专家提醒，尽管加息对月供的影响只是几十元或几百元，但几十年累计下来也是一笔不小的数目，消费者可通过减少本金的方法降低加息的影响。

　　一是选择等额本金还款法。这种还款方式相对于常见的等额本息来说，尽管前期支付的本金和利息较多，但是由于本金不断减少，不仅还款负担逐月递减，总的利息支出较低，而且在同样面临加息的情况下，需要多支出的利息也要少很多。

　　二是选择双周供。双周供是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于双周供比月供的还款频率高，贷款本金减少得更快，整个还款期内所归还的贷款利息将小于月供，同时还相应缩短了贷款期限。

　　三是提前还贷。在未来还有可能加息的背景下，购房者如有条件，可以考虑通过提前还贷减少本金，这也是一个可行的降低加息风险的方式。

　　专家建议：

　　谨慎拆分调整手中存款

　　据新华社济南10月24日电 随着中国人民银行时隔34个月后再次上调存贷款基准利率，理财专家建议，面对央行加息效应和通胀预期，居民可根据手中的存款期限，谨慎拆分调整存款。

　　银率网理财专家建议，一些居民如果手上有较大金额的定期存款，可以提前支取进行重新定存，然后将其拆分成等额几份，将这几份存款的定存期限定为3个月、6个月、1年、2年等。在暂时无法预计是否还会加息的情况下，把资产分为几个期限段，有利于及时支取转存打理。

　　而对有些居民的定期存款在一个月内，比如11月份到期的话，提前提取只能享受0．36％的活期利率，收益非常低，所以并不划算，大可等到定存到期之后再做调整。同时，在存款时间上，居民也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单，这样一旦利率再次上调，居民可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

　　相关分析

　　加息来袭

　　理财奉行“短平快”

　　深圳特区报讯 从股市近期一路上行冲破3000点，到央行出乎意料地宣布加息，今年剩下时间里的理财注定将在这两大因素影响下进行。业内人士认为，在目前加息预期下，投资者可以选择购买一到三个月的短期理财产品，要谨慎投资房地产类理财产品。同时，股市回暖使得涉股类理财产品值得关注。

　　交行个人理财产品团队负责人施峥嵘告诉记者，其实基准利率上调已在意料之中，而且仅上调了25个基点。对于很多客户，尤其是资金量比较大的客户，此次利率上调的幅度小于预期。“以前大家都预期上调27个基点。”施峥嵘说。因此，宣布加息之后，并没有客户提前赎回理财产品而改为定期存款的现象。

　　民生银行资深理财师王娜指出，升息通道下，投资理财产品的风险会有所增加。首先，加息日期不确定，所以一旦加息，许多理财产品的年收益率也将水涨船高。其次，要保证资金的流动性和产品的灵活度，能在利率上调之时享受到应有的收益。因此，在目前升息预期的情况下，投资者可以选择购买一到三个月的短期理财产品。

　　目前，银行理财产品预期收益率正逐步提升，这一方面体现了升息预期；另一方面也体现了银行较好的资金运作能力。客户一方面可选择已提高预期收益的产品；另一方面也可选择随着利率上调同步上调的浮动利率理财产品。

　　王娜告诉记者，近几个月来，不少房地产企业正通过股权投资信托型理财产品的方式募集资金，各大银行均有代销。面对中国经济的现状，未来几个月央行不排除有继续加息的举动。房地产板块前景不甚乐观，投资此类理财产品的投资者一定要谨慎。

　　第三方理财研究与数据服务机构普益财富的数据支持了理财师的分析。普益财富分析师方瑞指出，加息以来，银行理财产品的预期收益率有微幅上涨。且加息过后，以债券与货币市场类、信贷类为主的稳健型银行理财产品将普遍随加息而提升其预期收益率。另外，加息预期情况下，短期限产品更易获得市场欢迎，银行发行产品的短期化格局将加剧。

　　（兴华）