信用卡“跑马圈地”，监管需有所作为

唐卫毅

　　信用卡是社会诚信程度的标志，也是培育公民诚信力的重要渠道，作为银行应承担起维护社会诚信的责任，绝不能只顾眼前利益，“跑马圈地”，滥发信用卡，让信用卡背负“不信用”的骂名

　　由于缺乏统一的监管标准，少数商业银行出现了信用卡业务违规操作甚至“乱营销、乱发卡、乱签商户”的现象，损害金融消费者权益。针对银行上述“信用卡乱象”，1月27日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》严加监管(1月28日《京华时报》)。

　　信用卡是现代科技信息技术的产物，也是当今商业交易的一种最简便、最快捷的手段。信用卡在我国“起步”时，还是一种身份、地位的象征。比如，用信用卡刷卡消费在公众的眼里，很是有“派”，也是有钱人的“专利”，如果没有一定的存款和较高的收入，想办个信用卡都难。而现如今，信用卡在我国已不是什么“稀罕物”，社会普及率已经相当高。比如，据报道，目前全国信用卡总量达2.1亿张，同比增长28%，去年信用卡交易量达5.1万亿元，同比增长46%，其中消费金额2.7万亿元，同比增长44%。

　　短短数载，我国信用卡的发展就呈现出“井喷”现象，不仅发卡总量突破了2.1亿张，而且年信用卡交易量也达到了5.1万亿元。可见，在我国不仅信用卡观念已经转变，而且发放、使用信用卡的技术也已经相当成熟，发卡、持卡、刷卡日渐成为生活中的时尚。不过，信用卡数量突飞猛进，全国范围内“信用卡在飞”，并不预示着我国信用体系建设也随之完善和进步。相反，在信用卡高度普及的背后，还隐藏着一些信用缺失、信用卡使用安全等问题。这些问题的存在，严重制约着我国信用体系的建设和发展，同时也显现出我国信用卡市场亟待加强监管。

　　一方面，个别商业银行为了竞争，“乱营销、乱发卡、乱签商户”现象严重。过去办理信用卡需要一定的资质，办理审核也非常严格，办卡人需要提交很多的身份证明。但是现在办卡却很方便，也很容易，甚至有的银行业务员还在大力推销“办卡”。比如，笔者一亲戚的孩子去年大学毕业后被某银行录用，上班没多久就承担了揽办银行卡的任务和指标。为了完成任务，孩子不得不向亲戚朋友求助，以求多办卡完成“任务”。这种做法，就显示出银行有推销办卡之嫌，也使得办理信用卡的目的有些“不纯”。

　　另一方面，信用卡虽然高度普及，但是信用卡持有人却并未达到社会“信用”的标准和素质，在信用卡使用过程中，“不信用”的问题日益突出。比如，一些人大肆办卡，然后拿着信用卡，随意消费、恶意透支，并且赖账，使得信用卡的声誉严重受损。还有的人由于某种原因，暂时失去偿还能力，银行不是积极沟通协商，而是依照自己的“规则”，对信用卡持有人加大“催收”力度，甚至使用一些不当手段，让双方之间闹得很不愉快。

　　此外，银行大量发放信用卡之后，还存在着违规收费的现象，甚至连一些尚未激活的信用卡也照样收费。一年下来，银行卡里“沉淀”的资金，可是一笔不小的数目。如此做法，也使得信用卡的信用程度遭遇到了严重的信用危机。其实，信用卡，顾名思义就是“诚信使用”的意思，无论是银行，还是消费者，都应当履行“信用”的责任和义务，都应当遵守信用的底线和承诺，这是办理、使用信用卡的基本要求。而如今，银行及持卡人恰恰在信用方面存在着缺陷和偏差，让信用卡的形象和社会信用力大大受损。

　　据悉，银监会公布新的信用卡管理办法，目的就是要禁止银行滥发信用卡“跑马圈地”。比如，新办法禁止信用卡不当营销行为，强调信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用，禁止对18周岁以下未成年人发卡，附属卡除外。同时，对银行持卡人偿还能力下降的情况提出新规，允许银行与还款遇阻的持卡人平等协商，共同设计还款协议，但禁止不当“催收”行为。笔者以为，这是规范信用卡办理、使用的积极作为，有利于防范信用卡的不当发放和使用，提升我国信用体系建设的水平。

　　笔者以为，信用卡“跑马圈地”以及信用卡使用方面存在的安全风险，作为监管部门不能无所作为，有关部门必须跟上信用卡发展的节奏，并针对出现的新问题、新情况，认真研究、论证信用卡应用的“规则”，通过出台相关政策、制度，进一步规范信用卡的发放和使用。信用卡是社会诚信程度的标志，也是培育公民诚信力的重要渠道，作为银行应承担起维护社会诚信的责任，绝不能只顾眼前利益，“跑马圈地”，滥发信用卡，让信用卡背负“不信用”的骂名。