中国人民银行决定，自4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是半年内央行进行的第四次加息。面对央行加息，普通理财者该如何选择？怎样省钱还房贷？短期理财是不是在加息预期中最好的投资方式？
已存33天转存反赔钱
央行宣布加息后，很多老百姓开始将自己尚未到期的定期存款取出，再重新转存为定期存款。一家银行工作人员告诉记者，因为央行加息政策出台而前来咨询或者存款的年轻市民并不多，年轻人反应比较平淡，主要是老人比较多，有很多是“老面孔”。
据银行客服人员介绍，加息之后，市民不应盲目将定期存款取出重新转存，而应计算出转存临界点以后再作打算，若定期存款存入的天数已大于转存临界点，则不要进行转存。理财师介绍，转存是否划算，可以按照如下公式计算：转存临界点=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)，即360×1×(3.25-3)÷(3.25-0.5)≈32.73天。也就是说，上一笔存款已存期限超过33天，转存反而会“赔”钱，建议市民切忌盲目转存。
享七折利率者不必急还贷
林小姐目前还享受着7折的房贷优惠利率，但听说最近又加了息，她的第一反应就是在最短的时间内提前还贷。不过，据一家银行负责房贷的工作人员讲，一般来说新的贷款利率将会在次年的1月1日起执行，所以目前可以再观望观望，不必急于提前还贷。
还需要注意的是，部分银行对短期内提前还贷的处罚比较严厉，要收取贷款金额的1%作为罚息，假如是贷款不满一年就选择提前还贷，则罚息金额还要加倍。理财专家表示，三类人不宜提前还贷。首先，由于此前签按揭合同享受的7折利率较低，即使多次加息后，相比现利率仍然比较划算，不必急于提前还贷。此外，如果是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者，这时提前还款，所偿还的更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。如果是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者，这时在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，利息的增长也十分有限，此时也不适宜提前还贷。
目前理财应注重短期投资
某银行一名理财分析师表示，在加息预期下，无论是存款、股市、外汇还是其他的理财方式，都应该注重短期：存款应选短期，单笔金额不宜过大；5万元以上资金可用短期理财；长期不用的资金买国债较划算；买基金的话，可选择“营养组合”降低风险。
自年初央行加息后，银行就普遍提高了理财产品的收益率，当时，市场普遍认为银行产品的高收益仅仅是加息后的“昙花一现”，但目前看来，市面上在售的短期理财产品收益率很多超过了4%，远高于1年期银行定存3%的收益。很多新发行的理财产品大部分预期收益也上调了0.2%至0.3%，有的银行7天理财年化收益率已逼近3%，而14天的产品有的甚至达到3.9%的高位。
短期理财是不是稳健投资人在加息预期中最好的投资方式？有关专业人士认为，2011年我国已经进入持续加息通道，市场普遍预期年内央行还将提高加息操作频次，持续加息也意味着市场上的各类理财产品的预期收益率将随之提高。理财师建议广大投资者重点关注投资期限在3到6个月的短期理财产品。
关于黄金，理财专家提示投资者，黄金是投资品而并非投机品，由于黄金的走势与美元反向挂钩，受政治经济因素影响很多。因此，黄金可作为家庭财富的资金储备，但不建议过多炒作。有理财能力的家庭，储备黄金的比例占家庭总资产的10%左右比较适合。
(王勇)来源法制网——法制日报)
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来源：法制日报
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