监管层新规净化银保市场 存单忽悠成保单难了

　　本来是去银行存款，“存单”却稀里糊涂变成一张“保单”。近年来，银行保险误导销售的案例频频曝光，成为保险投诉的“重灾区”。

　　针对银保市场乱象，保监会、银监会首次协调出击，近日联合制定《商业银行代理保险业务监管指引》（以下简称 《指引》），要求从4月起，保险公司与商业银行必须按《指引》要求签订执行代理协议，规范银保市场。该《指引》对银行保险销售设置了多条 “规矩”，如不得夸大产品收益、隐瞒重大合同事项，发生投诉退保时实行首问负责制等，为消费者筑起了一道防止销售误导、维护权益的“防火墙”。

　　4月11日，记者就此采访了山西保监局新闻发言人。

　　
　　【背景】许多人曾在银行网点遇到这样的情形：正在窗口前排号等待，一些穿着工作服、胸前挂着红色绶带的工作人员走过来，热情地询问准备办什么业务。如果你回答“存款”，他们会立刻推荐保险理财产品。从衣着看，他们与银行职员并无差别，因此，一些客户购买了保险产品，仍以为是在银行办理存款，殊不知，自己面对的是保险公司的推销员。

　　【新规】保险公司人员派驻银行网点，易使银行保险销售权责不明，客户在理财时易受误导。因此，《指引》明确了银行与保险公司双方的责任划分，银行负责销售，并对销售过程承担管理责任；保险公司负责向代理银行提供产品，并提供培训和服务，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

　　《指引》还规定，商业银行每个营业网点，在代理保险业务前应当取得许可，否则，保险公司不得委托其开展代理保险业务。

　　此外，商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，要求统一到银行专门区域（理财服务区、理财专柜、财富中心、私人银行等）进行。

　　【点评】明确了销售人员，改善了保险销售环境，避免了“拉客”现象的出现。

　　
　　【背景】在银行代理保险业务过程中，一些销售人员受利益驱动，夸大保险产品收益，将保险产品与存款混淆，误导客户购买。客户到急用钱的时候才发现，“存单”已变“保单”，提前退保要付违约金，继续投保每年还要缴纳保费。于是，纠纷产生了。

　　【新规】针对银行保险存在的销售误导现象，《指引》要求，银行保险产品的保单封面，主体部分应当以显著字体印有 “保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容。

　　同时，销售人员必须全面客观介绍保险产品，将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。

　　不得进行误导销售或错误销售。销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”“银行推出”“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。

　　此外，商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。

　　【点评】银行明明白白卖保险，让合适的产品卖给合适的客户，既维护了客户权益，又减少了纠纷。

　　
　　【背景】消费者购买银行保险，要与银行、保险公司两大机构同时打交道。由于职责划分不明确，消费者想要退保、投诉，常常被银行网点、保险公司互相推诿，陷入维权困境。

　　【新规】针对上述问题，《指引》要求，保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿。

　　同时，单一银行网点与每家保险公司的合作期限不得少于1年，防止银行网点频繁更换合作对象，影响银行保险客户享受服务的稳定性。此外，在监管环节，保险公司、商业银行及其从业人员若违反《指引》，将依法受到处罚；涉嫌犯罪的，将依法移交司法机关追究其刑事责任。

　　【点评】实行首问负责，保险消费者不会再被“踢皮球”，他们无疑是这一新规定的最大受益方。

　　本报记者张巨峰

　　（编辑：张星秀）

　　作者：张巨峰来源山西新闻网)