商业预付卡实名登记或影响一些商业企业经营

　　中广网北京5月26日消息 据经济之声《央广财经观察》报道，为防范利用商业预付卡洗钱、套现、脱逃税款以及行贿受贿等行为，国务院办公厅昨天对外公布，关于规范商业预付卡管理意见。意见要求，建立商业预付卡实名登记制度，并不得使用现金购买，对购买记名商业预付卡和一次性购买一万元以上不记名商业预付卡的单位或个人，由发卡人实名登记，严禁国家工作人员特别是领导干部，在公务活动中收受任何形式的商业预付卡。意见还对不记名商业预付卡的面值进行了限定，要求面值不得超过一千元。

　　意见说，近年来商业预付卡市场发展迅速，商业预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，总体上看商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定的作用，但同时必须看到，商业预付卡市场也存在严管不严、违法财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。意见指出，商业预付卡今后要实施非现金购卡制度，单位一次性购卡金额达5000元以上，或个人一次性购卡金额达5万元以上的，必须通过银行转账方式购买，不得使用现金。使用转账方式购卡的发卡人要对转出、转入账户名称、账号金额等进行逐笔登记，同时还将实行商业预付卡限额发行制度，不记名商业预付卡面值不超过一千元，记名商业预付卡面值不超过5000元。

　　购物卡滋生腐败，实名制能否真的药到病除？操作起来会不会有一定的难度？主持人刘倩和经济之声特约观察员资深财经评论人刘戈就此进行对话。

　　刘倩：近年来商业预付卡市场发展的非常快，好处是减少现金的使用，便于大家的支付，还可以刺激消费。但是同时我们也注意到，它已经成为洗钱还有行贿受贿的工具，确实是该管一管。现在实名制严禁国家工作人员特别是领导干部在公务活动当中收受任何形式的商业预付卡，凡是收了卡不能够按时上交的，以收受同等数额的现金来论处。这个猛一听确实是这个方法，想得还不错，但是很多网友现在就发问了，像北京的网友“熊猫”就说，买一万张面值不超过1000块钱的不记名商业预付卡送给人家不就得了吗？所以说先来请您分析一下，购物卡的实名制真的能够做到药到病除吗？

　　刘戈：我觉得所有这些政策是针对于购物卡，而不是说通过购物卡就能够解决洗钱或者腐败的问题，这是两个问题。当然如果现在这样一个预付卡在一定程度上可以作为行贿或者是洗钱的工具，但是它毕竟是一个工具，也就是说你不能把工具比如说用刀子可以杀人，但是你最后把刀子去判定它是一个好刀子或者坏刀子，所以我是觉得这个应该看，就看购物卡，我们来看购物卡。

　　主持人：购物卡采用实名制，也就是说谁使用这张卡消费，在消费的时候一定要留下真实的身份信息，也有网友在质疑，这样的一个规定操作起来是不是会有一定的难度呢？

　　刘戈：为什么现在规定小面额1000元以下的购物卡可以不记名，就是说通常情况下这种购物卡用来作为单位里面发放福利，就是它的价值和作用，当额度大了以后，它一定有它特殊的用途，这个时候，我要求它进行实名，这个实名我觉得可能对于一些中国人民银行所批准的这些可以具有发放商业预付卡的这样一些机构来说，它还是比较好监管的，因为资质拿起来也不容易，所以自然对他们有一些制衡和监督的办法。但是对于那些比如商业机构或者其他的服务机构自行发放的购物卡，或者是有购物卡功能的，比如说在很多理发的、美容的地方会发放他们自己的卡，在这里面监管就会留下比较大的空白，但是这是一个很长时间的问题。

　　主持人：而且对于留下真实的身份信息这样的一个规定，对于很多的消费者来说可能还挺麻烦的，在结完账之后还得写下自己的名字等等这些身份的信息，所以大家就说既然出现了这样一些制度和一系列的问题，为什么不能索性全面的取消，禁止发行使用这种商业预付卡或者购物卡，这样不就彻底的不会有这些问题了吗？

　　刘戈：我觉得从理论上来说取消也未尝不可，因为它毕竟是一种支付工具，而且这个工具相当于我们又发行了一种另外的货币，因为我们已经有人民币，我们可以通过工资卡、借记卡、贷记卡各种方式来进行人民币的沟通，是不是一定要用这样的一种预付卡的方式，来给大家发放说福利。我觉得，从根上来说，确实可能也没有这样一种强烈的必要性。但是它既然作为一种使用习惯，这么长时间里，如果它作为一个正常的使用，比如说公司给大家发福利，通过这样一种方式这样的购物卡比现金，它有它的价值，比如说我可以转让，我可以把这个卡给我的父母、给我的亲朋好友，然后他们可以很方便的用来购物，这样的话可以比我给现金更容易接受。从历史上来说，它有它存在的合理性，所以现在如果为了防止腐败或者是防止洗钱彻底的取消，可能也没有那么强烈的依据。

　　主持人：这个意见当中我也注意到，之所以要加强对于商业预付卡的规范管理，这个意见提到，也是为了规范金融风险，小小的商业预付卡作用还挺大的，甚至还会威胁到金融安全吗？

　　刘戈：其实所谓威胁是因为它的不确定性，就是说我们没有办法统计到底有多少卡发了出去，因为这笔钱可能一家商场或者一个机构发放的数额是有限的，但是如果有很多机构发放了很多数额的卡，这些卡在使用过程中是有一个时间差的，就是说发卡机构是预先把大家的钱集中了起来，这个钱在顾客消费的时候才进行支付，在这当中，就会有一个时间差，可能这个时间差有的是一年、半年或者是现在有的已经延长到两三年，这个钱如果被挪用，挪用当中最后如果又出现了风险，比如说用来投资，投资失败，最后就可能对于这些买卡的人和机构，造成很大的一笔损失。尤其我这个卡到最后，我在支付的时候、在用的时候发现它不能兑现了，而且我们对于这些机构，它是非银行的机构，不像对银行机构有那么强的一个监管，所以对一定程度上来说我觉得这种担忧也是必要的。

　　主持人：最后一分钟想请您来说一说，这样的一些规定会不会对接下来商业企业的一些经营行为会带来影响？

　　刘戈：我觉得会，因为现在就我观察，很多商业企业实际上就是靠这个划卡来存活的，你去观察一下，尤其在北京有一些商厦你在进行交易的时候，几乎很少有现金交易。通常情况下它形成了一个产业链，在这里面会有的人，因为有的人卡得来的很容易，他并不想在这家商场来消费。这样的话他会把这个卡比如9折或者8.5折卖给卡贩子，卡贩子又拿着这些卡去和那些真正要消费的人去跟他谈判，说我可以给你打比如9.5折，这样他有一个利润的收入，很多商厦实际上商品本身没有那么强烈的吸引力，但是由于它用这样的一种广泛的发卡的功能，比如说它的地理地位置好，所有这些发卡机构都把它列入到可以消费的这样一个范围里面，它更多的销售额是靠卡产生的，所以对他们的影响会比较大。