招行多项收费业内最高：本行异地取款最低5元

　　《商业银行服务价格管理办法》难产，银行收费乱像难整肃

　　招商银行多项收费业内最高：本行异地取款，最低5元，不设上限

　　银行收费多，大多数用户却无处说，选择默默承担。相关部门终于一纸文件下达，取消34类银行服务费，却也没见得老百姓多么欢呼称好，因大众最关心的年费、小额账户管理费、ATM跨行取款手续费并没有针对性解决。而相关管理办法在去年推出意见征求稿后，近一年还未出台，面临难产。更为混乱的是，银行还会自行上调价格或是增加收费项目。银行收费乱象何时才能整肃有效，仍是个问题。

　　《商业银行服务价格管理办法》难产

　　由于《商业银行服务价格管理办法》难产，目前只是依据“暂行办法”，因此银行并没有一个硬性文件可以遵循。

　　1995年《商业银行法》仅规定“按照中国人民银行的规定收取手续费”，未指出“规定”的具体收费项目和标准。而中国人民银行则将收费权直接授予了各商业银行，2003年修改的《商业银行法》则将商业银行办理业务收取手续费的项目和标准制定权“上收”给银行监管部门及国务院物价主管部门。

　　由于这一块管理办法的缺席，目前只有一份2003年版的《商业银行服务价格管理暂行办法》可供参考。该暂行管理办法规定，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。

　　实行政府指导价的包括人民币基本结算类业务以及银监会、发改委根据个人、企事业的影响程度和竞争状况确定的商业银行服务项目。除此之外，商业银行提供的其他服务实行市场调节价，价格由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整。

　　2010年8月，监管部门再次下发《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，为制定正式文件铺路。该征求意见稿规定银行不得向“同行个人储蓄账户的开立和撤销”、“提供不超过1年的本行对账单服务”等7项服务收费，并且将商业银行服务价格由政府指导价和市场调节价修改为政府定价、政府指导价和市场调节价三类。

　　该征求意见稿中还有一条影响持卡人范围最广的意见，即对同一账户不得同时收取年费和小额账户管理费。这一份长达12页的意见稿，在服务价格制定和调整、信息披露、监督管理、内部管理、投诉和争议处理等方面都做了较为详尽的陈述。

　　然而事隔近一年，《商业银行服务价格管理办法》还未见雏形。正式文件的出台面临难产局面。

　　“事实上发改委和银监会制定的初稿在去年年底就已经出来了，当时包括我在内的专家学者也都看过，我们也对有些地方提出了修改意见。比如初稿的意思是所有银行只要新出一项银行收费项目，就要走申报、备案和公示的流程，但我认为没有这个必要，因为走这个流程下来要半年多，这样对银行业务的创新并没好处，对于高端类、竞争性的中间业务应给予银行充分的自主定价权，例如高端理财产品或是其他现金管理项目。国家应该做的是制定好基础类、公众类的收费标准，因为这是面向最广大的普通百姓的。现在新办法应该还在修改当中，我估计快要出台了。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者说道。

　　取消收费项目避重就轻

　　从此次被取消的34项银行收费来看，大多在意见稿中就已提出，其中被取消的一些收费例如“同城同行存款、取款、转账业务”、“以电子、纸质等形式提供的12个月以内（含）的本行对账单服务”、“同行个人储蓄账户的撤销”本身在不少银行就是免费的。

　　而在意见稿中出现的“同一账户不得同时收取年费和小额管理费”在此次叫停的收费项目中不见身影。事实上，年费、小额账户管理费、ATM跨行取款手续费是持卡人目前最为关心的费用项目。

　　“对于此次出台的34项服务免费，有人认为其中不少服务本来就不收费，但我认为监管部门并非多次一举，此规定可防止银行出于业绩压力新开收费项目。”郭田勇认为。

　　而对于同一账户同时收取年费和管理费属于重复收费的观点，郭教授表示可以这样认为，“很多用户开了多张卡，自己也会忘记，而且不去管理，这样的话也占了银行资源。”而银行对收取小额账户管理费的普遍说法也是为了刺激“睡眠卡”。

　　对ATM跨行取款收取手续费，郭教授解释道，“目前收取ATM跨行手续费是因为如果你拿着工行的卡去农行ATM取钱的话，农行是要支付工行一定费用的。”

　　“年费应该是银行为消费者管理账户及消费者进行所有非交易性活动产生成本的总和。以借记卡为例，其包含了转账等交易性功能，还应包含打印对账单、修改密码等非交易性功能。” 武汉大学教授孟勤国认为。

　　“对于交易性功能单独收费尚有理由，对于非交易性功能单立名目另行收费就与年费重合了。”孟教授建议，银行收取费用时应区分交易性活动和非交易性活动，修改密码、打印对账单、挂失等非交易性活动成本纳入年费当中，区分年费与小额账户管理费的用途，将年费专款专用。如果银行认为将这些业务纳入年费成本太高，可以适当提高年费，但是绝对禁止拆分。

　　“对小额账户管理费用，各银行目前采用的是以储蓄余额为标准。如果以个人开立账户数量及储蓄余额两项指标为评判标准，其引导性更强且更公平。对于只有一个账户的储蓄，即使其余额在收费标准范围内也应给予免费待遇。对于具有诱导性的收费项目，要突出其引导特征。”业内学者对此建议道。

　　同城跨行取款浦发最高

　　记者分别了解了一下四大行和招行的年费和管理费收取情况。这五家银行收取年费都为10元/年，而在对普通卡的小额账户管理费收取方面五家银行稍有差距，其中招行收取“最厉害”，交行不收取。招行收取标准是，卡内日平均资产不足1万元，将每月收取1元管理费，招行也是国内首家收取账户管理费的股份制银行。

　　接下来收费较高的是农行，农行是以一季度为一统计，如果卡内一个季度内日均余额低于300元的话，每个季度会扣3元，即如果农行持卡人的普通借记卡里的存款在三个月内每日存款额相加后的总额再除以90（天）后，如果低于300元的话，农行将从该卡中扣取3元管理费。

　　交行是五家银行中唯一不收取小额账户管理费的银行。其余三家工行、建行、招行则都是一个季度内日均余额低于500元时，收取3元管理费。具有代发工资、第三方存款或是关联本行个人贷款或信用卡还款等具备其他特殊功能的借记卡可以免除管理费。

　　从另一个消费者颇为关心的同城跨行取款的手续费排名来看，浦发银行站到了最前列，5元/笔。四大行工农建交手续费均为2元/笔，但该四家银行纷纷在最近将包括广东、江苏、天津等部分地区的手续费上调至4元/笔。其他银行手续费维持在2元/笔左右，或是前2笔、前3笔免费，后一笔收费，上海银行同城跨行取款免费。

　　招行多项费用业内最高

　　另外，在记者的调查中发现，招行不仅在小额账户管理费方面在行业内领先，它的其他基础服务例如异地同行存取款、异地跨行存取款费用也颇高。

　　例如在异地本行取款上，招行以每笔金额的千分之五为手续费，最低5元，最高不设限。其他大型银行最低收费分别为工行2元、农行1元、建行2元、交行1元，显然招行的最低手续费远远甩开各大行，四大行中建行交行也不设限，工行和农行最高都为100元。

　　同样，招行在异地跨行取款手续费上也是“高人一等”，最低7元/笔，最高也不设限，而其他各家银行最低费用在3元至5元这一区间。此外，在异地柜台存取款手续费的最低费用方面招行也处在前列。

　　在外汇收费标准里，招行也不落队。在境内居民个人外汇同城跨行汇款上，招行的收费比例是0.5%，最低5元，无最高费用。在境内居民个人外汇异地同行和异地异行的汇款上，招行均是按照汇款金额的0.1%收取，最低费用100元，最高费用1000元。

　　此外，在个人信贷方面的相关收费项目中，招行增加了个人住房贷款循环授信额度承诺费，按额度的0.5%~2%收取；增加个人经营贷款循环授信额度承诺费，按额度的0.5%~3%收取；增加自动还款/自主月供功能使用费120-1200元/年，合同工本费10-50元/年等。

　　银行收费要提高透明度

　　自11类34项银行服务收费叫停后，日前中国银行业专职副会长杨再平表示，以上收费项目目前已基本免除，银行执行情况良好。

　　然而事实上，普通大众对银行收费不满的地方不仅在于收费繁复，还在于自己被收费了却浑然不知。这一点就体现了我国银行收费的信息披露不够公开透明。

　　其实，在管理办法的意见征求稿中，有关部门对银行收取费用的信息披露做出了详尽要求。例如，“商业银行执行相关价格前，应至少提前5个月在相关营业场所显著位置、主要媒体和商业银行网站进行公告，必要时应采用书面、电话或短信等多种方式通知相关客户。”

　　“信息公告应包括服务项目、服务内容、服务价格、生效日期、查询渠道、咨询或投诉的联系方式。”另外，对于在同一银行开立多个账户的客户，商业银行在开立账户时，应明确告知年费、账户管理费、小额账户管理费等服务价格信息。

　　但银行显然在这些方面没有做到位，存在明显不足。中国银监会办公厅副主任杨少俊也坦言，与外资银行相比，中国银行业在服务水平上的差距仍然很大。“不过，由于1995年商业银行法颁布后中国银行业才真正进入商业化。所以，这些年来银行服务的进步也非常明显。”他表示。

　　郭田勇也指出，银行也是企业，收费本来无可厚非。国外银行的中间业务占比更高，但它们在市场竞争中形成了一套成熟的定价模式，收费比较合理、透明，而国内银行收费不够规范、透明。

　　目前有关部门已经表示，监管部门将始终督促银行业改善服务，银行收费要提高透明度，让客户有选择权，与此同时银行要多做与客户交流的活动，让大众监督，如到银行实地体验服务。此外，杨少俊还表示，各地银监局要公布监督举报电话，让公众与媒体知晓。

　　除了在提高银行收费的透明度方面来规范银行收费乱象之外，业内学者还呼吁要加强对银行业的监管，在尊重银行逐利行为的同时也要关注其社会责任的履行，尤其是几大国有商业银行。相关部门需出台更具操作性及更详细、统一的收费标准，改变目前银行业收费杂乱的现象，并鼓励其关注弱势客户群体。

　　免除34项收费

　　从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费：

　　1.个人储蓄账户开户手续费

　　2.个人储蓄账户销户手续费

　　3.个人银行结算账户开户手续费

　　4.个人银行结算账户销户手续费

　　5.同城本行存款

　　6.同城本行取款

　　7.同城本行转账手续费（贷记卡账户除外）

　　备注：“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。

　　8.密码修改手续费

　　9.密码重置手续费

　　10.柜台提供的境内本行查询服务收费

　　11.ATM提供的境内本行查询服务收费

　　12.电子银行提供的境内本行查询服务收费

　　13.存折开户工本费

　　14.存折销户工本费

　　15.存折更换工本费

　　16.代发工资账户年费

　　17.代发工资账户管理费（含小额账户管理费）

　　18.退休金账户年费

　　19.退休金账户管理费（含小额账户管理费）

　　20.低保账户年费

　　21.低保账户管理费（含小额账户管理费）

　　22.医保账户年费

　　23.医保账户管理费（含小额账户管理费）

　　24.失业保险账户年费

　　25.失业保险账户管理费（含小额账户管理费）

　　26.住房公积金账户年费

　　27.住房公积金账户管理费（含小额账户管理费）

　　28.向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费

　　29.向救灾专用账户捐款的电子汇划费

　　30.向救灾专用账户捐款的邮费

　　31.向救灾专用账户捐款的电报费

　　32.以电子方式提供12个月内（含）本行对账单的收费

　　33.以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次）

　　备注：部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。

　　34.以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次）

　　备注：部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。