信用卡违约银行不善意提醒 暴利催收令人齿冷

　　编者按：信用卡在中国已经走过了二十五年，作为现代银行的盈利支柱之一，昔日风光无限的信用卡如今却成了银行和持卡人共同的噩梦。信用卡犹如双刃剑，雪片纷飞的发卡，方便了生活和消费，也引爆了透支和罪案。

　　银行的信用卡发行与发展面临着哪些风险和阻力？银行对信用卡的诸多苛刻条件，让持卡者承载了哪些压力？银行与持卡人之间的矛盾如何规避？中新网金融频道将就近期信用卡热点，梳理市场动态，探寻银行期待的“盈利化”与持卡人期待的“人性化”之间的平衡点。

　　中新网7月27日电(金融频道 孟欣)随着银行银根不断收紧，许多持卡人在银行贷款无望的情况下，打起了信用卡的主意。面对猖獗的信用卡透支，银行开始不满足于单纯征收高额的透支罚款，对于沉睡已久的信用卡透支款，不少银行选择将信用卡债务催收工作外包给所谓的“讨债公司”和事务所，一系列由讨债公司引发的极端行为浮出水面，违规套现与软暴利催款手段正在形成针锋相对之势。中新网金融频道独家采访到一位银行催款员，其对催收业务的描述也折射出了行业中的一些隐情。

　　市场乱象：持卡人套现花样翻新 银行不会随便“提醒”还款

　　信用卡的出现，提供了一种“花明天的钱办今天的f事”的全新消费理念，但随着信贷的不断紧缩，许多持卡人纷纷动起了 “花别人的钱办自己的事” 歪脑筋。违规套现和违约的手法也是花样翻新。

　　持卡人不再简单的欠款不还，而是通过“以卡养卡”的方式来应对。所谓“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

　　但是持卡人只注意到从信用卡中可以取到现金补其他信用卡透支的“窟窿”，却忽略了信用卡取现带来的循环往复的滞纳金和罚息。虽然万分之五的罚息看起来很少，但是复利积累就像滚雪球，基数越来越大，总额也越来越大。

　　虽然只要按时归还欠款不会出现什么大的问题，但是人都有忘性，一旦将还款期限记错，就会出现连锁性的问题。有的持卡人认为只要银行一催缴就去还，但中新网记者致电四大国有银行了解到，银行为了降低运营成本，只有客户在连续3次恶意拖欠贷款的情况下，他们才会通知客户；而四大国有银行中，只有交通银行会在款项到期时向持卡人发信提醒，其他三个银行均不会对持卡人的违约行为进行提醒。也就是说，等到银行“上门要账”的时候，事态已经开始严重起来了。

　　极端对策：银行追欠款另辟蹊径 追债公司不择手段

　　近日，有一位来自青岛的信用卡持卡人连发四十条微博，声称因拖欠信用卡遭遇银行软暴力催收，还被逼学驴叫；而媒体也屡屡爆出信用卡持卡者遭受威胁和受到催收电话骚扰的事件。

　　一系列软暴利行为预示着，银行治理信用卡坏账的手段和力度都有所升级，但粗鲁的方式和不负责任的行为，实在是令信用卡的持卡用户齿冷。

　　由于银行信用卡业务违约情况不断升级，逾期欠款的数额和占比也随之增长，而银行大多没有人力和精力进行催缴，所以不少银行选择将债务催收工作外包，大量的信用卡“讨债公司”应运而生。

　　据《中国证券报》5月21日报道，银行的“催账”工作一般分为几个阶段：第一步，发现信用卡用户欠款时，由隶属于银行信用控制部门的信用卡催收员，通过电话提示、催缴通知等手段对持卡人进行提醒。如果未达到效果，则进入第二步，即将难度较大的欠款交予“讨债公司”进行催收。如果信用卡持卡人仍旧执意不还，最后将进入司法诉讼程序。其中“讨债公司”一般承担两方面工作，一是替银行寻找联系不上的欠款客户；二是对那些经银行多次催款提醒后，仍未正常还款的客户进行催款。

　　大成律师事务所的唐律师在接受中新网金融频道记者采访时表示，银行将债务催收外包给“讨债公司”是一种合法的委托代理关系，属于合法范畴之内。

　　但银行一旦将催收业务交给“讨债公司”，就不管对方使用什么手段来追讨欠款了。一位国有银行信用卡催收员向中新网金融频道记者表示，他们的工作不仅包括电话联系违约持卡人，有时候还要跑跑“外勤”，但是当记者问道是否会采用极端手段来应对那些拒不还钱的持卡人时，这名追款员含糊的表示“要视情况而定”，但他表示：我们可以说是“拿人钱财与人消灾”，我们的收入和我们的工作量是成正比的。

　　“跑马圈地”遭遇“超前消费” 发卡刷卡均需理性

　　但说到信用卡违约率高居不下的现状，不得不溯本求源，从信用卡“跑马圈地”式的信用卡发行说起。

　　2007年到2009年的三年，是信用卡发展的黄金时段，为了进一步占据市场，有更多的知名度和市场占有率，各个银行都使出浑身解数来忽悠没有信用卡的人来办理信用卡，许多银行采用电话甚至是登门邀请的方式请被访者办理信用卡，所以当时的信用卡持卡人手中有三四张信用卡不足为奇。而为了发展潜在客户，银行也将引用卡的申请标准放宽，有一些银行根本不对申请者的身份和收入进行审核，只需要一张身份证就可以办理信用卡申请，其中不乏没有偿还能力的在校学生。

　　2011年7月20日央行公布的《中国支付体系发展报告(2010)》显示，2010年，信用卡期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年年末增加2034.02亿元，同比增长82.77%。由于基数较大，信用卡坏账对银行存在不小的风险不容小觑。但即使面临风险，银行对信用卡客户的招揽宽松性依然不减。

　　中新网记者以淘宝店主的身份致电四大国有银行信用卡服务中心，表示想要申请一张信用卡，但是收入上不稳定，想就信用卡申请条件，欠款提醒，罚息等问题进行咨询。记者发现，四大国有银行在审核信用卡申请人财产情况时均没有最低限额，只要可以出示如房产证、机动车证、或者银行存折即可；当不能全额还款时，工行每月最低还款额=上期未还全部余额+本期透支的10%+取现利息+利息与费用，其中，取现的部分是每日计息的；建行最低还款额=上期未还全部余额+刷卡透支的10%+取现的10%+利息与费用；农行每月最低还款额=上期未还全部余额+刷卡透支额的10%+全部取现额+利息与费用；交通银行=上期未还全部余额+刷卡透支额的10%+取现的10%+利息与费用；如果到期未能全额还款，工行和交行采用部分罚息，而建行和农行采用全额罚息。

　　针对银行到期提示问题，大成律师事务所唐律师提示说，银行在信用卡透支到期时是否进行提醒要取决于银行与持卡人签订的信用卡合约，许多银行在合约中都没有标注提醒服务。而且信用卡主动还款是每个持卡者的义务，不管提醒与否，都应该主动归还透支额，避免进一步的违约，而一旦违约也将会对自身的信用造成负面影响。

　　中国人民大学法学院刘俊海教授在接受中新网金融频道记者采访时表示，银行方面由于对利润的考虑，希望持卡人刷卡额越多越好，同时也希望持卡人会“无意识违约”，从而从中收取利息；而一旦持卡人违约变成“老赖”或者没有办法偿还欠款的时候，银行反而得不偿失。

　　刘所长同时建议银行还是应该依法发卡，违规刷卡行为和超出限额刷卡行为都进行及时提醒，不要为了利息与罚息的利益，“纵容”持卡人违约。(中新网金融频道)