吉林省民间借贷公司勾勒出股份制商业银行愿景

　　中国人民银行长春中心支行统计数据显示：

　　全省现有基本资料注册的小额贷款担保公司193家，上半年累计放款额达36.78亿元

　　我省民间借贷公司勾勒

　　股份制商业银行愿景

　　土地拍卖零成交、房地产开发商楼盘大降价……银根连续紧缩,银行将钱袋子捂得越来越紧，与此同时，民间借贷需求高涨起来。

　　记者从中国人民银行长春中心支行了解到，我省注册小额担保公司数量在逐年递增，截至目前，现有基本资料的小额贷款公司达193家。不仅如此，小额贷款担保公司累计放款金额也在不断递增，2010年上半年我省小额贷款公司累计放款额达32.8亿元，2011年上半年累计放款额便涨到36.78亿元。

　　调查

　　大量资金流向民间借贷

　　数据:我省小额贷款公司注册资金达38.69亿元

　　日前，人民银行对目前活跃的民间借贷正式定调，一方面承认民间借贷的合法性，鼓励和发展合法的民间借贷；另一方面将规范民间借贷，让地下钱庄“阳光化”。而这也被市场解读为官方推动民间借贷合法化的重要讯号。

　　然而，据记者了解，事实上当前已经有大量市场资金流入到民间借贷行业。据中国人民银行长春中心支行统计数据显示：全省现有基本资料注册的小额贷款担保公司有193家，有数据报表的小额贷款担保公司有174家。截至10月末，我省小额贷款担保公司注册资本为38.69亿元。不仅如此，已经获得批准注册但未开业的小额贷款公司也有30余家。

　　原因>>

　　高回报率下“钱景”广阔

　　数据：贷款100万元，一年最高利息26.24万元

　　民间资金之所以钟情于开办小额贷款公司又源于什么呢？

　　对此，农业银行长春开发区支行理财部经理刘洪涛给记者算了一笔账。“当下银行一年期贷款利率为6.56%,民间借贷不超过银行一年期贷款利率4倍就是合法的。这样的话，从民间借贷的利率就是6.56%乘以4，也就是26.24%。那么，以贷款100万元为例，贷款人一年就要为其支付利息26.24万元。较高的回报率是资金钟情于此的主要原因。”

　　刘洪涛还表示，通过政府部门注册的正规小额贷款公司，一般都会按照国家规定利率标准执行。但是一些地下钱庄可不会如此。据他了解，今年很多房地产开发商都面临钱紧的情况，为此，不少人选择地下借贷的渠道，有的月息达到6分，也就是借1000万一个月就要为此支付60万的利息，每天要为此支付2万元的利息，一年的利息达到720万元。

　　个案>>

　　根本不愁没有客户

　　数据：3000万元注册资金，不能满足放款量

　　那么，地下钱庄暂且不说，就说这正规的小额贷款公司，在不低的贷款利息下，到底有没有市场、市场又有多大、又是什么人群愿意选择通过其渠道贷款呢？就此，记者采访了长春市汇鑫小额贷款有限公司经理赵俭。

　　赵俭介绍，汇鑫小额贷款有限公司是去年12月份正式开业的，当时的注册资金是3000万元。通过近一年的业务开展，截至10月末，公司累积放款总量达到4700万元，远远超过了公司注册资金。

　　采访中，赵俭坦言，当下市场小额贷款公司根本不愁没有客户，基本上放出的款回流到公司后，马上就又被放了出去。而就长春市场上现有的小额贷款公司而言，已经不能满足市场的放款需求。

　　记者还了解到，小额贷款公司的主要客户除了少数小型房地产开发商外，小企业及个体工商户是贷款主力。

　　对此刘洪涛也表示：中小企业一般没有实力的抵押物，加之，今年央行连续上调存款准备金率，每上调0.5个百分点就要冻结银行资金3000亿，银行在资金紧张，加之，考虑到中小企业贷款风险的，出现了中小企业贷款难的情况，这也使得这部分资金流入到民间借贷市场。

　　分析>>

　　民间借贷缺口大

　　存至少50%以上上升空间

　　一家小额贷款担保咨询公司经理高先生对于赵俭的说法给予了肯定。

　　高经理介绍，吉林省民间借贷虽然近两年有所发展，但是仍处于初级阶段。这主要体现在两方面，一方面是规模小，金额少、交易频率低、交易次数少。另一方面是，老百姓对其认知度较低，这与地方经济形势有着一定关系外，东北人在经营上观念相对保守也是主要原因。“之所以如此，也造成了我省民间借贷大缺口的存在。就长春几千亿的年GDP产值来说，每年十几亿的民间借贷现实成交量，对市场资金紧缺的缓解简直杯水车薪。凭多年从业经验看，民间借贷资金需求远不及此。至少，还有70%的上升空间可以挖掘。”

　　而赵俭也表示，就长春市而言在政府部门登记并开业的正规小额贷款公司有15家，每年的放款量只有3个亿左右，这根本满足不了市场需求。在他看来，民间借贷的市场空间仍有50%—60%左右。

　　生存>>

　　成立公司门槛高

　　投资者各有高招

　　这么大的市场空间极高回报率，为什么仍少有人问津呢？

　　为此，记者查阅相关政策了解到，目前国家政策规定注册一家小额贷款公司的金额为5000万元，国家性质银行的注册资金是10个亿，而地区性质的银行注册资金为1个亿,注册一家小额金融贷款公司的门槛并不低。

　　而高经理也坦言，小额贷款公司的回报率虽然高，但是其风险也相对较高，很多钱放出去后很可能就收不回来，为此，很多人不愿冒险。此外，真正有5000万元的人，很多宁愿做实体经济也不愿意开办一家小额贷款担保公司。

　　不过，赵俭却不这么认为。他介绍，他的公司就是自己和几个朋友合资开办的，可能一个人的资金有限，承担风险的能力也很有限，但是多个人合办风险就降低了，个人投入的资金也有所减少。“永远不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，投资的真理，也告诉我们要懂得分散投资，合伙经营，降低风险。”

　　愿景>>

　　民间借贷公司希望成为

　　股份制商业银行

　　那么，市场有序健康发展的前提下，民间借贷能否通过资产整合等方式，最终走向个人股份制商业银行的道路呢？各界也发表了不同的看法。当记者提及，是否想过通过融资的渠道，把自己的小额贷款公司发展成为股份制银行的时候。赵俭坦言：有点难。“由于小额贷款担保公司不能吸储只能对外放款，这也一定程度地制约了小额贷款担保公司一类民间借贷机构的发展。不过，对于有一天其公司能成为股份制银行还是充满希望的。”

　　不过，也有人士接受采访时表示，对一个人来说，可能开设一家银行很困难，但如果有大的财团介入，通过吸收整合正规小额贷款担保公司最终成立一家股份制银行还是有可能的。

　　记者了解到，目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等。但是，由于其不能吸储只能对外放款，这也一定程度地制约了小额贷款担保公司一类民间借贷机构的发展。

　　延伸

　　银行“耍大牌” 给民间借贷提供生存空间

　　当下是由于银根紧缩，从银行贷款难，所以很多投资人宁愿高息走民间借贷的渠道，那么，一旦国家适当调整银根，对其放宽，那么，民间借贷会不会失去生存空间呢？

　　对此，小额贷款咨询公司高经理表示，民间借贷合法化主要是由于市场有需求，而其出现到发展是金融体制的一种补缺。他说，银行一般都愿意接纳信誉度较高的优质客户，然而对于发展初级的企业来说，其信誉度往往不能符合银行要求，这就使之这部分需求流向小额贷款公司。而事实也证明，古往今来典当行等民间借贷一直存在，那么其肯定有存在的必要性，所以，随着资本市场的逐渐完善，健康发展，民间借贷将会更好地得到利用。

　　吉林大学经济学教授丁志国也表示：对于商业银行而言如何甄别，部分有贷款需求的中小企业的诚信度其实很难，加之，当下市场经济环境不好，资本流动难以吸收资金，这也导致部分需要资金急需发展的企业走向民间借贷。而银行的此举做法，也将长期给民间借贷提供生存空间。

　　民间贷款合法化 有弊有利

　　对于民间借贷合法化，各界人士也发表了不同的看法。

　　吉林省山西商会副会长及企业家白晓光发表了自己的看法：民间借贷合法化后对一些急需发展的公司无疑是件好事，而就整个市场而言，企业发展本就是优胜劣汰的一个过程，最终使得一些信誉低、无发展前景的企业淘汰掉。所以，他看来，民间借贷合法化，对市场有弊有利。

　　而省内一家商业银行负责人也表示，合法化后，民间借贷具有了合法身份，可以光明正大地进行阳光化运作，这就必然促进民间借贷的快速发展。但由于民间借贷的利率比银行利率高很多，部分存款可能会脱离银行体系而流向民间借贷领域，将会对正规金融造成一定程度的冲击。

　　（记者 赵爽/报道 裴春雷/摄）