人参与)年末冲量一日贴息0.5%，300万元一年期存款贴息6.5%，这是最近杭州资金中介开出的价码。接近年关，银行存贷比考核倒计时，而银监会此前又禁止银行发行以揽储为目的的超短期理财产品，近两个月存款巨额外流，银行揽储压力空前，贴息价格也一再被刷新。而在负利率之下（物价上涨水平超过银行定存利率），资金中介贴息所形成的市场利率就成为调剂资金流向的重要杠杆，也衍生出庞大的利益链条，共同围猎储户资金。
揽储再次火爆
压力当前，银行为吸收存款出新招，如为客户定制大额存款产品，预期年化收益率达6%。因为银监会禁止银行为揽储而发行超短期理财产品，杭州某股份制银行以“机构理财”的名义，发行“元旦3天，最高预期年化收益率4.8%”的超短期产品，销售截止期刚好是12月31日，绕道吸储。
根据央行公布的金融机构人民币信贷收支表，11月份外汇占款项下的货币投放环比减少了279.0亿元，这是连续第二个月外汇占款项下的货币投放出现环比负增长。权威人士透露，12月前10天，工农中建四大银行存款余额较月初减少4000亿人民币左右，在存款增长乏力之下，新增贷款仅300亿元。
多家股份制银行存贷比超越75%的监管红线。为了达标，银行甚至通过资金中介开出冲量一日贴息0.5%的价码，也即100万元在12月31日存一天就能获得5000元补贴。300万一年期存款贴息6.5%，加上3.5%的定期存款利息，300万存款年收益率高达10%。
揽储大战已然进入白热化。
分析人士表示，对于宏观经济预期的惯性将导致存款流出压力持续存在，同时，银行业体系内资金状况依然偏紧，临近年底，财政存款开始进入流出期，这更加拖累银行整体存款增速。银行存款压力至少持续到明年一季度末。
银行吸存总动员
某国有银行11月在行内推出一项政策，员工在明年1月初前，也即2个月以内拉到新增的存款日均余额达到200万，即可获得4万元奖励。简单理解就是，该项措施推出之后吸收到一笔200万的存款，直到1月初取出，日均存款余额就是这笔金额。
“这个数字说大不大，说小也不小，”该行的一位员工说，对于信贷部门员工来说，因为和众多企业直接打交道，说服企业负责人拿出200万存2个月难度不大，毕竟企业要经常和银行接触，贷款方面还要依赖银行。但是非业务部门员工要在2个月内拉到200万存款也是有难度的。他说，最后大家差不多都完成了任务，因为同事之间相互帮忙，借用存款额度，也据此分配奖励。
但是对于很多中小银行来说，拉存款的考核是硬性的，全年的。杭州某股份制银行一家支行行长说，他们支行一年的吸储任务是好几个亿，分配到具体的员工，是每人500万元左右。这个数字同样是以日均存款量来考核，并与年终奖金挂钩，完成了就有相应的奖励，否则扣减奖金。因此，每到年底，未达标的银行员工开始感叹“一人干银行，全家跟着忙”，全面发动家人和亲戚拉存款。
如果说银行对公业务是白刃战，多家银行会同时营销一家优质企业，那么零售业务更像是心理战。在负利率时代，能安稳地将闲置资金长期存放在银行的客户越来越少，一些帮忙资金在存放一段时间后总会转走他用，银行员工不得不再去游说更多亲朋好友来弥补这笔空缺。不堪拆东墙补西墙所累的员工干脆出让部分奖金向黄牛买存款，“总比倒扣奖金好”。
揽储黄牛小胡
小胡2008年毕业于杭州一所理工大学，刚开始在一家软件公司上班，一个偶然的机会，他接触到“定期存款贴息”业务，存10万除了央行规定的一年期利息之外，额外补贴2500元。当时一年期定存利率为3.60%，合计年收益率能达到6.1%。他在考察之后发现，储户定存贴息风险极小，而且收益相比银行和购买理财产品要高出很多，遂介绍给身边的亲朋好友。
多次操作之后，小胡发现这可以当做一门生意来做，他从中抽取0.3%－0.5%的担保费，也即保证介绍来的资金能存足一年，中途不提前支取。亲朋好友众口相传之后，业务量也日渐增长，小胡一个月下来也有数千元收入。2009年，他干脆辞掉工作，专职做起“资金黄牛”。
刚开始，小胡最多只能算是“二级黄牛”，也就是说他还有上线。在获知定存贴息行情之后，他带熟人到指定银行，将资金存入之后，开出一张存款证明，报给上线存款人姓名，存单号和金额，然后带着存款证明向上线要贴息。在扣除他应得的那份之后，剩余的交给储户。
要想将生意做大，就得借助他人力量。小胡成功发展了他的亲戚成为他的下线，业务也扩展到绍兴、金华、台州等杭州周边地区。有了下线，他的利润也得让出一部分，所谓薄利多销。
不过，有了自己的吸储网络，就不甘心做别人的下线。现在，他直接找银行的信贷部门相关负责人，在接到“盘子”之后，直接分配给下线，在规定时间内吸收一定资金量。
比如，某家企业要向一家股份制银行贷款1000万，期限为1年。这家银行信贷部人士说，现在贷款额度紧张，你得先存入1000万，才能放贷给你。企业到哪儿去找这1000万？银行人士说，你出钱，我帮你搞定。价格是存款量的5%，也即50万元。急需资金周转的企业只好花钱买存款。小胡在接到这一周内到位1000万一年期定期存款的“盘子”后，通过他的网络发出行情信息，存10万贴息4%，50万贴4.3%，100万贴4.5%等，经过层层网络揽储迅速汇聚到位。而在规定一个总体价格以后，具体贴息率由各级黄牛自行操作，低于规定部分自然成为各自利润。
现在，小胡一年下来经手的存款达到数亿元。除了定存贴息之外，他还做月末冲量，一个月、半年期等多种期限存款。
存款围猎大战
银行业人士估计，杭州像小胡这样专职做揽储生意的“掮客”多达数千人，而因有利可图，兼职充当中间人的也人数庞大。
最近，杭城不少市民的邮箱中几乎每天都会收到一份名为“银行定存双倍利息”的传单。在这上面，会写明各档定存金额在固定利息之外的补贴利息，比如一年期存款利率在6%-7.5%之间浮动，利率与存款数额以及时间点挂钩，数额越大或者在季度末、年末存款，利息也越高。实际上，这是“资金掮客”搞的人海战术，在占据了各大网站投资理财论坛之后，资金掮客开始往市民邮箱塞进“揽储”传单。
一位黄牛说，他们特别偏爱较为高档小区的市民邮箱，总能接到不少咨询电话。他们将每一个咨询来电记录下来，推销之后能吸收到资金最好，生意没成，也可以将有意向的储户资料整理出来卖给银行。
一些黄牛还会在贴息行情较高的时候，蹲守在银行门口，围堵想定存的储户，高利诱惑储户通过他们获取贴息。
除了专职吸储的黄牛，银行网点上下员工都加入到存款围猎大军，小赵是一家国有大行城西支行的大堂经理，他在了解储户有意向做存款贴息信息后，就会主动要储户的联系方式，介绍认识的黄牛接单，自然，他也少不了好处费。甚至，银行的保安一旦有机会，也将储户介绍给资金中介，从中能获得存款金额约0.1%的回报。运气好的时候，拉存款得到的回报差不多超过工资的收入了。
不过，小胡说，他们揽储也有风险的。有些储户在获得贴息之后，向银行挂失了存款证明，重开一张之后中途取走存款，贴息部分就得黄牛自己承担。为了追回贴息，他们甚至不惜雇用讨债公司来追讨。
编后
贴息揽储助长高息放贷
近年来，存款贴息已广为人知，储户的胃口也逐渐被吊高，几年前的存款送雨伞、电饭煲、报销打车费之类的小恩小惠已经无法打动他们。存几万元定期附送食用油或几百元超市卡也成为过去时，存款贴息由2.5%逐渐抬高到4%甚至超过5%，金额越大贴息率越高。
超过央行规定利率的贴息部分最终会让谁来埋单？借贷者。如果按资金掮客给100万存款贴息4.5％，加上央行规定的一年期存款利率3.5％，这笔钱一年的实际成本在8％以上。现在一年期贷款利率6.56％，五年以上贷款利率是7.05％，这笔钱无论以哪个时限的基准利率贷出去，对银行来说都是亏的。当然银行不会这么贷出去，他们会选择贷给企业，特别是对资金需求旺盛的中小微企业。现在银行给中小微企业的贷款一年期贷款利率普遍在10％以上，高额贴息揽储，实际上推高了中小微企业贷款的门槛。
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