银行卡难以保卫 男子卡不离身仍被盗刷逾35万元

　　羊城晚报记者 刘薇 实习生 高丽钦

　　“我人在马来西亚，银行卡也在身上，却被人在东莞常平镇刷走了35万多元，这可是我的全部身家啊！”在接受羊城晚报记者采访时，殷先生显得很心痛。这件发生在去年12月份的盗刷事件已经过去三个多月了，至今还没有解决。“如果这么不安全，以后我还敢用银行卡吗？”

　　记者搜集了近期接到的投诉和网友们提供的案例发现，近一两年，类似这种银行卡未离身、却被离奇盗刷款项的情况已非孤例，受害者损失少则几千、多则上百万元。银行卡（包括信用卡）被不法分子制作成伪卡疯狂盗刷案件频发，令不少人谈卡色变，银行卡，真的越来越不安全？

　　央行全力推进银行卡“换芯”

　　由于具有不易被伪造，卡内数据极难复制，有较高的安全性和反欺诈系数等特点，芯片卡被视为未来解决盗刷、伪卡等问题的一大利器，也是银行卡将来的主流发展方向。记者了解到，实际上从几年前开始，芯片卡的普及便被提上日程，并有银行试点发行。去年3月，央行更是出台《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，要求2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。这被视作吹响了银行卡“换芯”的集结号。

　　根据央行部署，银行卡“换芯”的时间表为：2011年6月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡；2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。其中，经济发达地区主要指各直辖市、省会级城市、沿海和内地经济发达区域等，重点合作行业目前主要包括社会保障、医疗、公共交通等行业。

　　据记者了解，工行目前是国内最大的芯片卡发卡行。截至2011年年末，工行累计发行的各类芯片银行卡已超过2000万张，达2005万张。其中芯片信用卡1155万张，芯片借记卡850万张，占据市场九成以上份额。广东工行截止到去年年末发行各类芯片卡超200万张，占全省发卡量的92%，卡片品种达36种，主要包括广深金融IC卡、车主信用卡、珠海交协卡、广州大学城金融校区IC卡、中山通卡等。

　　银行卡盗刷宣判案例

　　记者搜集近年来的一些银行卡盗刷案件发现，由于每个案件情况有所差异，法院最终判决的持卡人、银行、商户承担责任比例各不相同。

　　广西宾阳县的武先生在某银行开办的信用卡被他人克隆复制，卡内11.01万元存款被异地盗刷。武先生就损失赔偿与银行多次交涉无果后，将银行告上法庭。去年6月8日，宾阳县法院一审判决武先生与银行各担40%和60%的责任，某银行应向莫先生支付存款人民币66060元。

　　中山的蒋先生曾收到一条短信，提示他的信用卡在某商场被刷卡消费人民币9450元。蒋先生抽出钱包果然发现信用卡已经不见了，立即办理挂失并报案。在向商家索赔未果后，蒋先生将其告上了法庭，要求对方赔偿被刷的9450元及所产生的利息。但最终法院认为，蒋先生未尽妥善保管信用卡的义务，且未设密码，有一定过错，应承担主要责任，判令其承担八成损失。

　　去年1月，吴平（化名）用银行卡在ATM机上取款时，无意中被一伙犯罪集团窃取了卡号和密码并用于制作伪卡。去年1月8日，犯罪嫌疑人汪某和叶某用伪卡消费21万余元。本案破获后，涉案罪犯被判7年以上，法院同时认定银行需要承担相应责任，并全额赔偿储户损失的21万余元及相应利息。法官表示，由于盗刷案常涉及犯罪团伙制作伪卡等犯罪情节，因此其案件的刑事认定成为持卡人胜诉至关重要的证据之一。如果有刑事认定作为依据，那么即可追究银行的安全失职责任，继而向其追偿。

　　不过记者发现，大多盗刷案子的受害者虽然迅速向公安机关报了案，但由于案件往往长时间都没有侦破，想要实现上述要件就很难。如此一来，民事诉讼盗刷事实的真伪性就成了双方的争论焦点，也成了不利于持卡人的一方面。

　　银行方面则告诉记者，如果没有有力证据证明持卡人无责，法院对盗刷案件的判决通常是持卡人和银行各承担一半责任。

　　发现被盗刷时怎么办？

　　由于此类经济纠纷，在举证方面储户往往处在弱势，因此证据保存就非常重要。有资深法官为广大持卡人支招，认为必须要保留的是三样证据：

　　第一，及时保存资金转出的短信通知；第二，第一时间向银行调出对应的银行对账单明细；第三，凭上述证据向公安机关报案。

　　当怀疑银行卡被盗刷时，就近小额刷卡可成为有力证据；密码被窃不能让银行免责，卡背面的签名或许能让持卡人免责；不要因为怕麻烦而放弃维权和追回损失的权利。此外，部分银行信用卡消费时无需密码确认，只需签字确认即可。忘记在卡上签名可能会在被盗刷时让持卡人无法索赔。

　　应该养成良好的用卡习惯，包括

　　尽可能不要让卡片离开视线。当银行卡被人拿走去POS机上结账时，被盗刷的风险将成倍增加；

　　取款凭条、刷卡凭条尽量撕碎，避免泄露卡片信息；

　　建议开通银行卡“余额变动短信提醒”服务，一旦账户资金变动异常时应立即挂失；

　　常用储蓄卡的流动现金最好不要数额太大，可以开两张储蓄卡，一张存放大额资金，一张仅存入小额现金以备日常使用；

　　信用卡应合理设定额度，银行可能会根据信用纪录定期提升持卡人的信用额度，如果不需要，就不要占这种“便宜”。

　　A案例

　　卡不离身

　　仍被盗刷

　　2011年12月8日，殷先生在广州一家国有大银行华夏路支行的ATM机上取了一万元，随即前往马来西亚出差。12月15日下午13时许，仍在马来西亚的他收到一条短信通知：“您尾号为6360的卡15日于下午13时19分在POS机支出352728元，余额1195.29元。”殷先生当即头皮发麻，储蓄卡就在自己钱包里，人也还在国外，怎么被刷掉了35万多元？他立即用电子银行查询，系统显示这笔钱是在东莞市常平镇“幸福珠宝店”被消费，估计是用来购买黄金珠宝。情急之下，殷先生前往发卡银行马来西亚吉隆坡分行要求核实这项消费，但该分行表示无法进行真伪银行卡的鉴定。无奈之下，他立即改签机票，于16日深夜回到广州，次日即到派出所报案，并和发卡行取得了联系。

　　但案发至今已过去三个多月了，仍未有最终的处理结果。警方提取了珠宝店的录像进行分析，但还没有新进展，银行方面则要他走司法程序。

　　“几十万元就这么没了。我把钱放在银行，银行难道不应该保证我资金的安全吗？更可气的是，现在钱丢了，银行却总想传达给我这样一个意思他们只负责代为保管储户资金，丢了钱是储户的问题。这么大的银行，真假银行卡都辨不明，叫我怎么放心？！”殷先生气愤地说。

　　殷先生的遭遇并非孤例。微博名为“幾蝦米”的黄先生今年2月28日发帖称：“本人昨收到某银行短信通知，户口有不明大额支出, 即到附近网点查问，证实户口在外省8分钟内被转走18万多元……”。

　　记者联系到黄先生，据他回忆，2月27日下午15时16分他收到第一条银行发来的短信：“你尾号为9443的卡于27日下午15时16分在POS支出10万元。”他疑惑不解，立刻电话联系银行，对方告知黄先生是假信息。谁知，在15时17分又发生了另一笔6.352万元的消费。“看到短信我很紧张，马上跑到天河北中石化大厦的银行网点报告。”黄先生称，就在他到银行营业厅办理挂失手续过程中，手机还不停收到取现短信，前后共有8笔，每笔2500元，间隔不超过两分钟。

　　在黄先生给记者出示的银行卡刷卡明细清单上，记者看到了这些记录，而手机通知时间显示，前后不超过10分钟内，黄先生的银行卡刷卡18.4万元。银行柜台工作人员查询后告诉他，交易地点位于安徽省安庆市的一家体育用品店。

　　“我从来都没有去过安庆，况且本人和银行卡都不在消费发生地，这不是很神奇么？”黄先生对银行的监管也感到失望，“这么密集的取现和大额消费行为，银行连电话确认都没有。发生第一笔异常交易时我打电话过去，居然还告诉我是假消息。”目前，黄先生仍在等待银行的处理结果。

　　如果大笔金额的盗刷案件令人吃惊，小额盗刷是否更让人防不胜防？

　　2011年12月，市民陈小姐的储蓄卡上出现两笔显示为“跨行取现”的消费，金额都不大，分别为100元和200元，当时她并未在意，以为是自己的交易行为。然而近期看到盗刷案件如此频密，她查了查网银记录，不查不要紧，一查吓一跳就在不久前的3月6日，她的卡显示被跨行取现了200元，并扣除手续费2元。

　　“如果说几个月前的事情可能存记忆模糊，几天前的事情我记得清清楚楚，这张卡一直在我身上，并没有消费，更没有跨行取现，怎么就平白无故被取走了200元？”警觉之后，她仔细翻看了之前的记录，从去年12月到今年3月，平均每个月都会有两三笔的“跨行取现”，她很确定这些操作不是自己进行的，不过每次的金额都不大，多为一两百元，前后被取走了千余元。

　　“这张卡是公司发提成用的，每月都会打入一千元左右。平时也不怎么取出来用，所以对里面的金额变化不敏感。如果不是前天的事情我记得很清楚，或许到现在都还没发觉自己的卡被盗刷了。”陈小姐随后前往银行网点挂失并报警，目前仍在处理中。

　　她心有余悸的跟记者说，这种小额盗刷因为不引人注目，所以能够长期进行，以便积少成多。万一储户一直不知情，哪天存入大笔现金就糟了。

　　相同的案例还有很多，广州的“80后”张先生人在北京，储蓄卡也在身边，却被人在广州市番禺区盗刷了8万余元，没有开通短信通知的他直到两天后才发现并报警，虽然现在事情过去快一个月了，他还是有点难以置信。

　　“这张卡2005年就办了，一直用得好好的。以前也看过信用卡被盗刷的新闻，总觉得这种事情不会发生在自己身上，平时用卡也很小心，没想到还是会出事。”张先生说。而信用卡的“铁杆老用户”陈女士最近也被盗刷了1.4万余元，“以前消费时我想都不想便直接刷卡，现在我对信用卡的信心直线下降，都不敢怎么用了。”陈女士说。