银行卡难以保卫 男子卡不离身仍被盗刷逾35万元

　　B博弈

　　争议难平，追偿不易

　　记者在采访过程中发现，除了对巨额财产损失感到很心痛外，不少事主对银行的处理态度也非常不满，认为银行只会推卸责任。而银行方面则认为，案件发生后，只能配合公安机关展开调查，不可能不问缘由就赔钱给储户。银行卡用户和银行之间的争议集中在如下焦点上：

　　资金安全谁负责？

　　储户：与银行有“债权债务关系”

　　银行：双方对资金安全均有义务

　　殷先生认为，储户把钱存在银行，银行付利息给储户，又拿着储户的钱去放贷挣钱，那二者应该是债权债务关系。非储户责任而导致的资金损失，储户当然要找银行赔偿。

　　不少银行对此表示：储户将资金存入银行后，储户和银行建立了储蓄合同关系。银行和储户对资金均负有安全保障义务，一方面银行确保系统安全；另一方面储户应妥善保管卡信息尤其密码，双方都有责任和义务。

　　律师看法：盈科律师事务所刘鹤伟律师认为，银行只是“代为保管”储户资产的说法法律上并不成立。“这是银行在狡辩”，从法律上来说，银行和储户之间是储蓄关系，存在着平等主体间的民事合同，储户基于信任将钱存在银行，银行方面就应该采取措施保护储户的资产。“理论上来说，储户和银行之间可以看做是债权人和债务人的关系，银行负有完整保管储户资产的责任，但又不等同于一般的债权债务关系，因为银行发给储户银行卡和存折，储户是可以随时取走存放在银行内的钱。所以现今法律并不能简单的界定银行和储户之间是借贷关系还是保管关系。”

　　广东东方衡泰律师事务所陈志华律师认为：“目前法律界对于如何界定两者关系存有争议，不过主流意见是储户和银行之间是债权人和债务人的关系，银行方可以处置储户的钱，用于投资或放贷，若仅仅只是保管，所有权仍属储户，银行怎么可以拿储户的钱去投资生利呢？”

　　“凭密支付”能否免责？

　　储户：以泄露密码为由推卸责任

　　银行：有各担50%责任的判例

　　不少储户觉得，因为银行卡需要设定密码，银行往往以储户泄露密码为由将主要责任都推到储户头上，这种做法合理吗？

　　多数银行认为，银行卡密码是由储户本人设定的、用于验证储户身份的、独立于银行卡信息存放的、具有唯一性的私密信息。密码由储户设立后经过加密算法处理，以密文形式存放于银行数据中心的主机数据库内，任何人包括银行柜台操作人员均无法获取或截取储户密码。即使银行卡遗失，他人也无法从银行卡上获取储户的任何密码。所以，银行卡密码一旦泄露，通过自助设备发生的盗刷银行就很难判断是否持卡人本人支取，所以在密码保管上持卡人确实承担主要责任。并且，银行并非不担责，本地法院对以往有关案件的判决，储户、银行（甚至商户）均承担相应责任，一般判决储户和银行各承担50%责任。

　　律师看法：陈志华律师：银行往往指责储户泄露密码，却不承担举证责任，储户如何可以自证自己保管好密码呢？目前很多案例都显示密码泄露是通过银行相关的POS机和ATM机造成的，既然泄密的可能性有多种，就不能单纯指责储户。

　　刘鹤伟律师：银行卡是银行发放的，银行方面应该负责卡的技术升级及系统防伪识别能力的提升。现在屡现“盗刷”，除非银行能证明储户和诈骗团伙串通，否则银行就应该负起大部分责任。

　　银行是否不作为？

　　储户：有没有比打官司更积极的作为

　　银行：责任判定只能靠司法程序

　　记者近日采访中接触的几位当事人都表示，在和银行方面进行沟通时，银行给出的第一反应往往是“从未遇到过类似情况”，然后就让持卡人登记等消息，或者让对方走诉讼程序，但这一走至少都要好几个月。“普通老百姓打官司，谁都知道耗不起，难道就不能有积极一点的作为？”殷先生质疑。

　　几乎所有银行都表示：发生盗刷事件后银行不会不作为。一般在接到投诉后都会立即协助客户报警，并指引其更改密码、办理正式挂失，同时会积极配合公安部门对案件进行侦查。但由于发生一单盗刷案，调查取证都需要时间，且非银行一己之力能解决，所以公正合理的责任判定渠道就只能依靠司法程序。

　　C迷茫

　　广东银监局接受部分储户投诉并表示：

　　尽快调查，督促答复

　　盗案频发，令越来越多的人对银行卡的安全性产生怀疑，然而，作为社会的一种主流支付工具，又不可能倒退到全部使用现金的年代，“银行卡还值得信任吗？”已经是不少持卡人心中的疑问。

　　“虽然案件发生率确实高了很多，但从整个社会的发卡基数来说，这个占比还是很小的。”一位国有大行卡中心相关负责人表示，截至目前，我国各类银行卡的发卡量已超过了23亿张，克隆卡、伪卡活动虽有抬头的趋势，但整体来看，我国的银行卡产业健康，作为持卡人来说也无须恐慌。“从公安部门目前已破获的案件看，不法分子主要是在刷卡消费过程中盗取持卡人银行卡磁条信息和密码，持卡人若能正确使用银行卡，保管好密码，犯罪分子也是很难得手的。建议持卡人使用密码时要提高警惕，防止被窥探，经常修改密码以防泄露，为了资金安全必须不怕麻烦。”

　　也有银行人士指出，磁条卡信息简单、易被复制，保密水平低，确实令近年的案件发生率直线上升，但随着带有更高加密技术的芯片卡的推出，相信这一问题能得到有效解决，譬如台湾过去也是银行卡盗刷案件的高发区，但自从全部更换为芯片卡后，被盗刷的概率大大降低。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授接受羊城晚报记者采访时表示，储蓄卡、信用卡被盗刷事件如果是大面积出现的话，有关部门就应该抓紧进行排查，而不能只责怪储户。

　　“之前发生信用卡、储蓄卡被盗刷案件多为个案，大多也是因为个人原因导致密码泄露或磁条被复制，如若是大范围爆发盗刷，银行等相关部门就应该高度重视，做好调查，而不能只怪储户。”不过他也表示此类案件不能简单认定就是哪方面的责任。“现在还不能轻易说一定是银行系统方面存在漏洞。个人保管好银行卡及密码是最重要的，如果有充分的理由证明自己保管好了密码且未遗失卡片，再去追究银行的责任。银行也必须大力增强业务系统的安全性，提升新系统质量，让用户消除‘用卡恐慌’。”

　　3月14日上午，殷先生、黄先生等六位遭遇盗刷事件的储户前往广东银监局表达诉求，银监局信访工作人员接待了他们，表示银监局会尽快对此事进行调查，并督促相关银行给出答复。同时，工作人员要求涉事储户以书面形式将案情递送银监局，该局会在15个工作日内给出回复。

　　刘薇、高丽钦