招行行长:光有银行不能完全解决民间融资的问题

　　本报海南博鳌4月3日电（记者任明超）近期，国内各地银行业存款增速下降的新闻频频曝光，褒贬不一；国务院启动温州金融改革试点亦引发广泛关注。在今天举行的博鳌亚洲论坛“民间金融与银行业的开放”分论坛上，招商银行行长马蔚华认为，银行存款增速大幅下降是件好事，而温州试点将使金融市场多元化。

　　“去年整个中国银行业的存款只增长11.9%，少增加存款5000亿以上，这比前10年的平均数要低8.5个百分点，而且今年前两个月仍然延续这样的趋势。”招商银行行长马蔚华列举银行业的存款现状，接着分析说：“这说明在我国银行体系外有一个比较活跃的金融市场，它回报率比存款高，标志着我国金融市场的进步。如果钱都存到银行，整个社会融资全靠银行解决，这肯定解决不了问题，特别是大量小微企业融资难的问题。”

　　马蔚华认为，一个多层次的金融体系，有银行是必要的，但是光有银行也不能完全解决民间融资的问题，它需要多层次，既有大大小小的银行，又要有各种各样的民间金融机构。如果像过去那样90%以上、现在80%以上社会融资全靠银行的话，风险是在银行身上，也是在国家身上。因此，解决目前我国民间金融困局的关键在于建立多元化金融体系和推行利率市场化。

　　中国民营企业联合会会长保育钧认为，我国要尽快修改和完善《商业银行法》等相关金融法规，以明确民间资本和小额担保公司进入村镇商业银行的具体门槛，二是实行利率市场化，三是要建立村镇商业银行存款保险机制，“要不然谁敢把钱存到民间资本的小银行”。

　　马蔚华认为民间金融机构，特别是民间私人借贷的存在有其合理性，“有许多民间金融机构能够轻松解决的问题而银行却很难解决，比如在信息对称方面，面对众多的只需十几万元的小微客户，由于成本过高银行没办法一个个审核清楚，但是同一个地区的民间借贷，因为地缘、血缘、人缘的关系，借方、贷方对彼此信息一目了然。而且在银行操作规律中，自然人的信用比法人信用要好得多。再有，民间私人借贷议价能力也很强，一拍即合，你能承担，我能给，他就定价了，这都是银行和客户不能解决的”。

　　美银美林集团总经理刘二飞觉得在金融市场方面，我们应该重视和尊重大量小微企业的融资需求，在银行无法为小微企业提供贷款的状况下，逐渐发展高收益债券市场来吸收资金与银行竞争，促使银行改善经营、增强风险评估和议价能力，形成各种金融机构相互竞争的良性互动。

　　日本欧力士融资租赁有限公司董事长宫内义彦介绍，在日本有很多非银行贷款机构，也就是人们通常所说的“影子银行”，专门服务小微企业，帮助它们从银行批发贷款，批发贷款和资本市场融资是两种不同的融资方式。另外每个银行也有自己的金融公司，针对于不同的客户提供不同的融资方式。

　　“由于我们思想观念、法律制度和市场的种种原因，过去民间借贷一直在地下进行，需求和风险的矛盾一直没能很好解决。这次国务院决定在温州搞试点，就是想让这些民间借贷从地下走出来，从野蛮成长变成阳光下理性成长。”马蔚华坚信，民间借贷是银行业不可替代的补充，温州民间金融试验绝不是把民间借贷和小额担保公司都变成银行，这样又会出现市场空缺。他觉得试验是要使金融市场多层次化，既要满足需求，又要减少公众所要承担的风险。

　　对于如何防范民间金融放开后所产生的监管风险，保育钧认为，应该将“一行三会”的垂直监管和地方监管结合起来，赋予地方金融机构更多权力，让它们去负责、去试验、去监管，同时要做到责和权相结合，明确地方的监管责任。