降息了 理财思路要跟着变

　　案例

　　6月8日央行下调了金融机构人民币存贷款基准利率，这是3年半以来首次下调，也意味着货币政策进入降息周期。银行存贷款利息变化对市民生活有着直接的影响，对此业内人士认为，投资者应“与时俱进”，积极调整大类资产配置，并升级自己的投资思路。

　　存款搬家要悠着点

　　近日，银行出现不同的存款利率，以一年期定存为例，有的执行3.25%的基准利率，有的上浮1.077倍利率为3.50%，甚至有的上浮1.1倍，利率为3.575%，但银行业内人士表示，储户没有必要太过关注利率变动急于转存，目前业界公认的“转存临界点”计算公式为：合适的转存时限=360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。在此期限内转存就合适，超出这一期限就不合适。以一笔一年期的定期存款为例，根据公式可以得出：360天×1×(3.575%-3.5%)÷(3.575%-0.44%)=8.6天，也就是说这笔存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑转存了。

　　此外，如果是活期存款，可考虑转存到利息较高的银行，但如果把已经存在银行的定期存款取出来，再存到另一家银行中，肯定会损失原来银行的定期利息，损失与收益相比，不建议转存。记者 胡淼

　　如何获得5.61%的年息

　　随着上周央行降息，并允许存款利率上浮10%，因此一些银行的各期限存款利率不降反升，其中部分银行5年期存款利率甚至高达5.61%，而“榨干”银行利息的存款方法也应随之升级。

　　深圳发展银行刘铮建议，客户可到5年期定存利率达5.61%的银行开户，如每天手头多出50元闲钱，按活期存款年利率0.4%、每年365天计算，连续存5年累计存91250元，得利息仅912元。若客户每天将50元通过网银存5年期定存，并连存5年，存款金额同为91250元，但获得的到期利息则为25595元，且5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。不过，此法更适合每天都有资金进账的人群，如在淘宝上开店的个体经营户，他们可在银行设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的部分闲钱通过网银转成定期存款。记者 李婷婷

　　提前还贷要精打细算

　　降息的好处同样体现到房贷上，以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，记者通过计算得出，降息后，每个月还贷金额将减少近150元。

　　某股份制银行信贷部经理王彦培表示，目前各银行对贷款利率的下浮优惠一般是9折，而根据新规首次置业下幅优惠可调整至8折，将比较有利于资金短缺却有强烈置业意愿的首次购房人。而“老房奴”更需打打小算盘，若进行投资的收益要高于利息支出，可不急着提前还贷。

　　三类低风险理财值得买

　　理财师张艳丽建议，降息后，以下三类低风险产品投资价值较大：第一，目前银行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右，远高于同档存款利率，稳健型投资者可买此类产品。但鉴于降息通道已开启，未来理财产品收益率也可能进一步下滑，最好购买中长期理财产品以锁定高收益。第二，若市民资金量雄厚，可购买固定收益类信托产品。目前1年期100万门槛的此类产品收益率可达9%—11%，300万门槛的预期收益则高达10%—12%。但这类产品预期收益率可能会因降息而下调，投资者最好选择偏长期产品。第三，投资者还可选择到期收益率较高的分级基金A类(低风险)份额作为主要配置，目前具有明确到期日的债券型优先份额风险较小，收益远高于同期定存利率。 (来源：滨海时报)