下乡一周放贷1000多万元

　　本报记者 李晔

　　盛产百合的连云港市东海县双店镇上，银行、担保公司近来集中跑腿下乡，主动为几百农户现场办理贷款手续，贷款额多在2至5万元。农户办完手续后一两周便能拿到贷款。

　　一向被认为“嫌贫爱富”的金融机构缘何如此积极地送贷下乡？

　　“五方联动”解死结

　　双店镇属丘陵地带，过去只能种植红薯类的旱作物。2006年，部分有些积累的农民开始架大棚搞花卉，一个大棚4万元，购买种球3万元，当年就能回本。然而当时，这种高效农业仅少数人 “玩得起”，当年大棚仅34栋，多数农民光眼红无实力。双店镇农技站站长时芝红说，金融在农村就是个奢侈品国有、商业银行的 “触角”一再往上收，最低设在县城；农村信用社每个乡镇都有，但它是龙头企业的专属，单个农户想贷2万元绝非易事。东海还有7家农民资金互助合作社，月息1.5分，高于银行基准利率，且仅在社员内部循环，而利率更高的3家小贷公司，设点也是亲县城，远乡镇。

　　“不过，农村金融缺乏虽是各地老大难，但并非无法解决，关键在于政府想不想解决和站在什么立场上解决。”东海县金融办副主任贾宗林介绍，2009年，东海县大胆提出将县乡政府、龙头企业（合作社）、金融机构、担保公司、农户五方“捆绑”和联动，形成利益、信用共同体。第一步，龙头企业（合作社）负责配合乡镇政府选择符合条件的农户，以农户的土地、大棚等要素作抵押，与农户签订种养合作协议。第二步，由县乡政府引入银行和担保机构，根据种养合作协议，对农户进行审核并办理贷款手续。贾宗林说：“关键是把政府拉上"船"，让银行吃定心丸，农户就能贷到款”。

　　农村抵（质）押物创新亦同步推进。东海县农工办副主任武海云介绍，2009年底，东海推出《关于开展农村“一权一房”抵（质）押贷款试行意见》，允许以农村住房和土地经营承包权等作为抵（质）押物，该《意见》使农村信用社向小农户放贷有了底气。武海云举例，某农户有5亩地，平均每亩产出500元，土地经营承包权还有10年到期，10年便是2.5万元，银行打7折，该农户便能贷到1.75万元。此外为降低贷款风险，东海县财政专设风险基金，一旦出现逾期，政府和放贷机构各担50%。“一权一房”一经推出效果明显，2年多来累积发放贷款8000余万元，受益农户3000多户。

　　支农并非无利可图

　　正是“五方联动”加上农村住房、土地等“沉睡资本”的被唤醒，农户蛰伏已久的创业念头被拨动起来。时芝红回忆说，2009年的一系列金融支农新政，使双店镇花卉大棚迅速翻番，从最初的34栋扩展到7000多栋，鲜花经纪人也从时芝红单枪匹马到而今百余人。副镇长卞秀平特意向记者展示几块刚到手的牌匾，分别是“中国鲜切花第一镇”、“全国第三大百合鲜切花基地”，他说：“每年元旦、清明、七夕、情人节和春节前夕，双店人忙疯了，整个连云港的7成百合花、上海花卉市场至少4成百合花来自双店。”除了双店，东海白塔埠镇的养鸡、黄川的草莓、曲阳水晶加工等产业也皆因金融助阵而做起了乘法。

　　银行也很起劲。江苏银行客户经理王路如今对双店的百合花生产周期了如指掌，“每年6月起，农户要购买种球，正是缺钱时，我们银行会特地下乡一周，集中为农户办理贷款手续。半月后放款时，为方便农户，一般由合作社或龙头企业开车至县城统一为农户取贷款。春节一过就是还款高潮，2009年迄今，江苏银行在“五方联动”贷款上没有一笔坏账，8成农户提前还款。王路认为，江苏银行在乡镇虽无“腿”，但由龙头企业等集中列出贷款农户名单，抵消了银行下乡的高成本，“去年6月，我们下乡一周，集中放贷1050万元，可见做小客户也有高效率。”

　　不仅银行，担保公司也变得乐于支农。连云港市晶都咨询担保公司总经理王于勇说，起初只有晶都一家国有担保公司参与 “五方联动”，但这两年连续冒出7家民营担保公司跟晶都抢生意。据介绍，除了省财政资金每年按担保额度的1%来补贴担保公司外，东海县财政也会根据不同贷款项目支付不同比例的补贴，以减轻担保公司的风险压力。某民营担保公司从一开始在1个乡镇小试牛刀，如今业务范围已扩展至13个乡镇，该公司负责人说：“做支农业务看好三点，一有补贴，二不愁客户，三是客户成长快，都是未来潜在优质客户。”

　　创新背后的忐忑

　　“不过说实话，尽管东海金融支农现在势头不错，但大家心照不宣的是，许多创新在法律层面未有突破，恐有后患。”东海县农工办副主任武海云坦言。

　　他告诉记者，2009年5月，农工办拟推出“一权一房”抵（质）押贷款时，向县住建、国土、规划、财政局等广泛征求意见，来自各方的阻力不小。法院说，万一农民还不上款，难道把他唯一一套农村住房扣下？就算这么执行，法院能卖给谁？国土局说，地随人走，农村住房卖了，宅基地咋办？国家明确规定，宅基地可不得买卖啊。

　　东海农村信用联社个贷中心主任刘江日日忐忑，他说：“农村土地经营承包权尚可重新挂牌，最怕就是以农村住房作为抵押的农户出现逾期，按规定，农村住房买卖仅限本村内部，外村人买不了。但就算能卖也没人敢买，哪个村民敢这么落井下石？”

　　据了解，东海县财政为“一权一房”专设的风险基金迄今一分未动，但谁能保证永远不会动用？稳妥起见，刘江尽量选择乡镇驻地和农村中心村等已拿到房屋产权证的住房拥有人的贷款申请，但这么一来，金融资金帮助的就不是最急和最穷了。武海云说： “希望法律尽快给个说法，否则创新的推进就很艰难。” (来源：解放日报)