50岁退休前备好养老金？ 理财师:80后需备更多

　　你50岁，退休前需备好养老金116万？

　　提到养老，相信大部分年轻人都不会把这个问题放在眼中，即便是40多岁，10年内就要步入退休生活的市民，也不会太过在意，都认为自己有社保可以拿。我们退休后，究竟需要多少钱养老，又该如何准备养老金呢？

　　200余万养老非耸人听闻

　　就在今年4月，郎咸平在博客中写到“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块，薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万，连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！”

　　这个说法是不是靠谱呢？中信银行重庆分行营业部理财师、AFP持证人谭建霞分析后认为，这个说法并非耸人听闻，而是有现实的理论依据。

　　另一位AFP持证人陈静则告诉记者，退休后，生活开支相比以前将会大幅度减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的60%—70%左右。

　　“假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

　　假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

　　80后需要准备更多

　　如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。

　　谭建霞简单地计算了一下，假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

　　听起来似乎是不太可能的事情。谭建霞告诉记者，事实上真正做起来并没有那么困难，所依靠的就是复利。

　　复利计算的特点是：把上期末的本利之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。

　　复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现在必须投入的本金。80后在未来30年之后要筹措到300万元的养老金，假定平均的年回报率是6%，那么，现在必须投入的本金是522330元。这只是一次性投入的情况，如果将投资分摊到每个月，计算下来的结果大部分人都会觉得比较容易。

　　本版文/重庆晨报记者 刘笑嫣

　　俺要备300多万呢！

　　(设计台词)

　　仅仅知道需要多少钱养老并不是最关键的，更关键的问题是，我们需要通过哪种方式来凑足自己的养老金。谭建霞和陈静给出了几个建议。

　　一、社保

　　不可否认社保是市民最基本的养老生活保障，可以提供稳定可靠的生活来源。但是社保只能满足基本的吃饭问题是大家都知道的共识，想要获得更好的生活品质，就需要从其他方面入手。

　　二、基金定投

　　理财师们简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。

　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。

　　而定投也是越早做越好，按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算，如果目标60岁时累计100万元基金，现在30岁，需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元；如果现在是40岁，同样目标60岁时累计100万元，每月需要投入1888.04元，20年累计投资45.3万元；如果现在是50岁，每月需要投5734.22元，10年累计投资68.8万元。

　　三、商业养老保险

　　此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。

　　四、黄金投资

　　有人做过一个有趣的比较：在清朝晚期，1两(相当于现在的37.5克)金子相当于10两银子，1两银子相当于3000文钱，一斤(相当于1.2市斤)猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元(猪肉按10元/斤算)，和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见，几百年来，黄金确实可以起到保值的作用。

　　在养老资产中配置黄金，除了抗通胀外，黄金还有容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。 (来源：重庆晨报)