延迟退休不能牺牲养老收入 执行应遵循个人意愿

　　人社部专家的话又让大家纠结了

　　有专家称，现行养老保险制度如不改变，15年后退休者连盒饭也吃不起了

　　1日，积极应对人口老龄化战略研讨会在北京召开。人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，建议到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。

　　昨日有媒体报道，河南邓州市1996年为农民办理养老保险，60岁后可每月领取养老钱。16年过去了，一些村民已过60岁，却连一分钱也没见到。

　　延迟退休年龄，养老金制度，这两件关系到所有人切身利益的大事，昨日再度引发社会关注，有专家称，现行养老保险制度如不改变，15年后退休吃不起盒饭。

　　尽管在上月初的调查中，超过70%的网友反对退休金领取年龄延迟，但是这并不影响人力资源和社会保障部(下称“人保部”)开展“延迟退休年龄”有关政策的研究。目前，人保部已经厘定在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。

　　而不少学者表示，推迟退休年龄的政策涉及多方利益，在未能理顺现有养老保险制度格局，并穷尽其他应对老龄化措施的情况下，不可能很快出台。

　　劳动力将严重不足

　　根据第二次全国人口普查数据，我国是全球唯一的老年人口过亿的国家，2010年我国60岁以上老年人已经达到1.78亿，占全球老年人口的23.6%。这意味着全球1/4的老龄人口集中在中国。

　　中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，老龄化意味着人口老年负担系数不断提高，也同时意味着劳动投入的减少。

　　郑秉文介绍，我国劳动年龄人口总量将从2010年的9.7亿减少到2050年的8.7亿。其中减少的拐点将发生在2015年，届时将从9.98亿的峰值开始逐年下滑，年均减少366万。

　　中国社会科学院数量经济与技术经济研究所分析室主任李军表示，预计到2050年，我国15岁到59岁劳动年龄人口将下降到7.1亿人，比2010年减少约2.3亿人。2030年以后，我国的劳动力供给将出现严重不足。

　　建议延至65岁退休

　　面对我国人口老龄化这一不争事实，研讨会上，不少专家再次建议应逐步延长退休年龄以减缓劳动力总量减少速度。

　　人保部社会保障研究所所长何平发言时谈到，国外老龄化国家多是采取利用外部机制引导劳动者自觉延长退休年龄的方式应对老龄化。他建议我国从2016年实行延长退休年龄的政策，并每两年延长1岁退休年龄。到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。

　　李军也建议适时提高退休年龄。他表示，这一目的并不是在于促进增长，而是缓解劳动力总量减少的速度，减弱对劳动力成本提高的预期。但他指出，退休时间点是非常重要的，在决策方面需要慎重。

　　加强对老年人的培训

　　中国社科院人口与劳动经济研究所所长蔡昉建议，伴随我国劳动年龄人口逐步减少的趋势，我国应逐步延长退休年龄，同时加大对老年人的培训力度，以为延长退休年龄创造条件。

　　蔡昉坦言，在我国人口年龄越大，受教育程度越低。因此，我国目前没有延长退休年龄的条件。

　　他建议，退休年龄可采取弹性制度，充分利用一部分高技能、高素质人员的人力资本存量。同时，针对受教育程度不够的普通劳动者，可以采取教育优先以及加大对老年劳动者的培训力度，增加他们的受教育程度，提高其为工作岗位服务的能力。本组文据《京华时报》、《三联生活周刊》、《第一财经日报》

　　背景

　　我国老龄化程度高预期寿命稳步上升

　　我国是世界上老龄化程度最高的国家之一，目前中国65岁以上的老年人口已接近1.3亿人，全国31个省(市、自治区)已有26个进入老龄化状态，而到2050年，这一数字将会达到3.32亿人，超过总人口的23%。

　　不仅如此，中国人口的预期寿命已经呈现稳步上升的趋势。1980年至2010年期间，平均每五年上升约1岁，如果退休年龄政策不变，则意味着老年人口退休后的余寿不断增加，给养老金支付带来的压力可想而知。

　　人口老龄化挑战是全世界面对的共同课题，欧美国家提高退休年龄已经成为趋势，目前，美国的退休年龄已提高到65至67岁，德国的退休年龄是女性65岁，男性67岁。

　　而与其他国家相比，目前中国基本养老保险的法定退休年龄(男性60岁，女性50岁)过低，与预期寿命严重不符。

　　处在生产一线的企业职工则对此表示反对，因为他们所从事工作的劳动强度很大。

　　支持的呼声，主要来自机关事业单位工作人员，这些工作往往与体能无关，且“越老越吃香”。

　　担忧

　　中国养老制度会破产吗？

　　劳动强度不同，不同职业有不同选择

　　是否应该推迟退休年龄，不同行业、不同岗位的劳动者的态度并不相同。

　　一般而言，退休后的养老金分为两部分：一部分来源于个人账户。在职职工每月工资的8%进入该账户强制储蓄，待退休后按月计发，多缴多得。另一部分从统筹基金内支出。退休年龄每推迟一年，从统筹基金内支出的基础养老金会增加1个百分点，但职工就要多缴一年的费。对缴费年限较长、缴费额度较高的缴存人而言，推迟退休年龄尤其不“划算”。

　　像技术人员、大学教师、管理人员等群体往往愿意延长退休年龄，因为他们的事业在当时正处于稳定的发展阶段。处在生产一线的企业职工则对此表示反对，因为他们所从事工作的劳动强度很大。

　　一些公职人员，例如50多岁的女干部、女教授，到了退休年龄往往愿意继续干下去。推迟退休年龄呼声最高的群体就包括妇女组织，要求男女同龄退休。

　　反对之声

　　中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文算了一笔账：假设参保人退休后一日三餐吃盒饭，以20元一份计，每天需60元，年均则需2万多元。加上其他基本开销，每人年均需3万～4万元。若参保人退休后存活15年，则需50万～60万元。然而以中等城市水准计算，参保人员在退休前所缴纳的养老金每年约为3000～4000元，15年缴存余额约为5万～6万元。很显然，其实际缴存不能支付实际领取。

　　因此从养老金财富总值角度来看，在现行体制下，15年后退休的人很可能连盒饭都吃不上。我国的养老保险制度已经处在巨大的财务风险之中。

　　郑秉文表示，从财务上来说，目前的养老保险体制若不改革，未来某一天破产的可能性不是不存在的。但是对于养老保险的参保人来说，现收现付制是以国家的主权信用来担保的。只要国家不破产，国家财政状况良好，国家不会变成希腊，个人就无需担心自己的养老金不能兑现，国家的财政总会兜底。但长期看这个制度问题很多，不具备可持续性。截至2011年底，全国养老金个人账户记账额2.5万亿元，其中做实账户仅2703亿元，空账额从2010年的1.7万亿元上升到2.23亿。中国社科院世界社保研究中心去年底发布了《中国养老金发展报告2011》，对我国养老金状况做了专门的课题研究。

　　中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示，我国关于退休年龄的政策还是上世纪70年代制定的，迄今已经约40年，人口预期寿命提高了7岁多，计划生育也使得缴费人数相应下降，因此“政策环境和社会环境的大变化，使得弹性延迟领取基本养老金已经成为必然趋势。”

　　此外，褚福灵表示，提高退休年龄，延长了缴费年限，按照待遇计算的办法，也提高了参保人的待遇，因此，要提高退休年龄，是制度的内在要求，主要不应当是为了减少国家财政对养老金的补贴。适度稳步提高退休年龄，确保参保人得到可持续的充分保障，是改革的基本目标之一。

　　中国人民大学社会保障研究中心主任郑功成也指出，从理论学术界的主流观点看，我国退休年龄逐渐延长，是适应人均预期寿命延长、受教育年限延长，以及人口老龄化趋势的必然选择。

　　根据社科院世界社保研究中心主任郑秉文测算“我国退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。”

　　退休政策制定40年，延迟退休是必然选择

　　赞成之声

　　解决之道

　　不少专家也表示，延迟领取养老金很大程度上是大势所趋。网友“肥水养花”质问：“为什么不说取消退休双轨制是大势所趋？”

　　网友“中国微生物”分析说：“国家该做的是：公务员和事业单位人员与企业人员一同缴纳社保金，公务员由国家交，企业由企业交，原国家给公务员和事业单位人员的钱，拿来补贴社保基金，这才是根本的解决之道。”

　　取消退休双轨制

　　延长退休年龄，会影响年轻人就业？

　　延长个人工作周期，避免社会人力资源浪费

　　清华大学公共管理学院助理研究员胡乃军博士在接受记者采访时表示，延长退休年龄对年轻人就业有阻碍作用，很多岗位被年龄比较大的人占据，这会在一定程度上剥夺部分年轻人进入这些行业和岗位的机会；如果只是弹性延迟领取养老金年龄，对就业市场的影响并不大。

　　很多人认为，弹性领取养老金其实就相当于延长退休年龄，就是让人更长时间地工作，更多地缴纳社保费用，然后更少地领取养老金。胡乃军认为弹性领取养老金只是略等于弹性退休，两者不能简单画等号。

　　不过，也有许多专家认为，即使延长退休年龄，挤压就业的情况也不会发生。从短期看，延长退休年龄会对我国就业产生一定程度的影响，但从长期来看，延长退休年龄与就业并没有必然联系。

　　弹性延迟领取养老金年龄中的“弹性”意味着自愿，它摒弃了一刀切的做法，将选择权交给个人。

　　填补养老金缺口

　　中国养老保险体系缺口过大，而养老保险基金个人账户又缺乏保值增值的能力，因此，养老保险制度转轨的进程处于进退两难的状态。

　　相关专家指出，当前及今后一段时期的主要精力应放在深化改革、加快经济发展、增加就业岗位等问题上，只有把这些方面做好了，社会养老金才能得到更好的保障。因此，相关部门应该通过增量的保障措施来缓解“缺口”，而不是把解决问题的一切希望寄托在延长退休年龄上。

　　有观点认为，延长退休年龄有利于进一步开发人力资源，特别是充分发挥高级专业人员等“短缺”群体的作用。

　　事实上，支持延长退休年龄的呼声，主要来自机关事业单位的工作人员。目前，仅有少数地区试行事业单位养老保险改革，将事业单位的养老保险制度与企业职工养老保险制度并轨，其他大部分地区，机关事业单位的工作人员还未纳入社会养老保险统筹之中，在职时不必支付养老保险费用，退休金则由财政负担，且待遇一般高于企业职工。与此同时，这些工作往往与体能无关，且“越老越吃香”，老干部、老教授临近退休时参与工作的意愿依旧强烈。

　　中国人民大学教授郑功成认为，小步渐进地延迟退休年龄再加上弹性退休制恐怕是比较理性的解决方案。

　　“一定要兼顾好就业与退休的关系、不同群体的利益。”郑功成说,“这样不仅跟人均预期寿命的延长保持适应,而且也对未来解决劳动需求、延长个人工作周期是适宜的。” (来源：重庆晨报)

　　据中国之声《全球华语广播网》报道，根据第二次全国人口普查数据，我国是全球唯一的老年人口过亿的国家，2010年，我国60岁以上老年人已经达到1.78亿，占全球老年人口的23.6%。这意味着全球1/4的老龄人口集中在中国。鉴于此，积极应对人口老龄化战略研讨会近日在北京召开，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，建议到2045年，不论男女，退休年龄均为65岁。

　　"延迟退休"再一次被提起，引发了广泛热议。有网站昨天对这一话题进行了调查，超过9成网友强烈反对。也有专家站出来说，目前在我国并不适宜快速推进延迟退休，更不能简单的一刀切。

　　那么在世界上其他国家，人们的退休年龄是怎么规定的呢？首先我们去邻国韩国看一看。一项最新的民调发现，90%的白领上班族理想的退休年龄是64岁。89%的受访者认为韩国社会应当将退休年龄往后推，只有11%的人反对。韩国国际广播电台南黎明作出了介绍。

　　南黎明：认为应该推迟退休年龄人的理由，首先按照目前整个社会的健康水平，即使到了退休年龄也依然有工作能力，老年生活缺少保障，另外社会会失去大批有经验的技术熟练工。反对推迟退休年龄人的主张主要是因为年长者长期不退下来，年轻人就很难获得就业的机会。另外，工作时间过长，会导致人员运营的不畅，导致工作的怠慢，公司预算的增加，生产性的低下等等。

　　韩国企业规定平均退休年龄是57岁，但实际上做不到，实际退休的平均年龄只有53岁，就是说非常多的上班族实际退休年龄要比自己所希望的退休年龄早11年之久。韩国的退休年龄并不统一，教师和大学教授等国家事业单位的人员退休年龄在60-65岁，而企业就要早得多了。

　　日本，由于少子化和政府银库吃紧，虽然法定退休年龄是60岁，但等到65岁才能真正拿到养老金。旅日华人作家唐辛子作出介绍。

　　唐辛子：因为养老金负担太重，不到65岁发不出来，2008年还是四年前的一个统计，日本拿养老金高龄人口有2819万人，每5个人中间就有一个人靠养老金生活，而且日本养老金非常高，要求住在日本，不管你是不是日本国籍，20岁以上60岁以下都必须要求强制性的加入。

　　为了缓解社保资金的财政压力，美国相关部门一直在酝酿推迟法定的退休年龄。美国大学法律硕士李瑒作出介绍。

　　李瑒：目前他们的规划是在2017年的时候，平均退休年龄延长到67岁。如果推迟到70岁退休的话，将有44%的社保资金的缺口能够得到弥补，但同时为了避免过快提高退休的年龄而造成的失业率的攀升，美国采取了弹性退休制，如采取逐步提高退休年龄的方式。他们具体的做法是先提高某一些人的退休年龄，又分阶段将退休年龄逐步提高到某一个年龄点，以此来躲开可能出现就业上的高峰，缓解因为过快退休而造成的失业率的攀升。根据美国财政的一项估算，目前美国的社保资金只能维持未来20年左右支付全额的社保福利，这就意味着在20年之后将只能支付75%的养老保险金。

　　旅法华人魏伟琼介绍说，与美国、日本不同，为兑现竞选承诺，法国奥朗德政府上个月以政令形式宣布，将从18岁开始从事劳动密集型产业的员工的退休年龄从62岁下调至60岁。

　　魏伟琼：其实法国的新法令并不是对所有人都适用，他只是针对一部分从18岁开始工作，并且缴足41年半养老金的人群，可以提前到60岁退休，其他人群的退休年龄仍然是62岁，但这并不意味着法国人到了62岁就一定得退休。法国的法律规定，受薪者必须交满160个季度的养老保险费才可以享受全额退休金。这样，从22岁以后开始不中断的工作上40年，那就有希望在62岁退休的时候领到全额退休金。

　　但只有那些没有上过大学一早就出来工作的人才有机会实现，一般人都要到23岁24岁读完书出来工作，所以在法国的现实社会当中，为了有更多的退休保障，很多的法国人会一直工作到缴费期满以后才申请退休，65岁以后才退休的人是大有人在。 (来源：中国广播网)

　　
　　退休年龄推迟到65岁她的生活会发生什么？

　　如果推迟退休，很多人的“幸福时光”可能要推迟几年享受（资料图）

　　杨阿姨今年60岁，18岁参加工作，55岁退休

　　刚退休时很忙，父亲病重、母亲年迈，父亲去世，孙子又出生了

　　这两年，她的生活很滋润：学画画、种菜、去幼儿园接送孙子……

　　杨阿姨很享受这样的老年时光，儿媳也能专心工作，还省了一笔保姆费

　　退休年龄推迟到65岁

　　她的生活会发生什么？

　　河南商报记者 肖风伟

　　国家人社部专家说，中国将逐步延迟退休年龄，到2045年，男女退休年龄均延至65岁。

　　假设延迟退休的话，杨阿姨的“幸福生活”将改变：忙于工作，儿媳也必须做出牺牲，辞职照顾孩子……多米诺骨牌效应，将像涟漪一样扩散老年大学生源减少半数、旅行社“夕阳红”旅游也将受到影响、毕业生就业压力增加……

　　【一个缩影】

　　上有老下有小

　　55岁退休时，她很忙碌

　　杨阿姨今年60岁，退休后，她就成为郑州市老干部大学的一名学员，开始圆自己儿时的梦，报了几个美术班。

　　18岁那年，杨阿姨参加工作，直至55岁退休，整整工作了37个年头。

　　工作期间，生活紧张而忙碌。人到中年时，杨阿姨患上乳腺癌，没过几年，年过六旬的老父亲又患病……

　　“父亲有病，母亲年纪也大了，都需要人照顾。”杨阿姨说，那些年的压力，让人不堪重负。

　　熬到退休后，为了照顾年迈的父母，杨阿姨和老伴也都放弃了各种娱乐，把自己的时间全部交给了老人。

　　没过几年，老父去世了，孙子很快又出生，杨阿姨体会到上有老下有小的艰辛。

　　上大学、玩“农场”

　　这两年的日子很滋润

　　孙子去年上幼儿园了，杨阿姨的生活发生转机。

　　杨阿姨在老干部大学报了山水画、书法等5门课程，弥补了儿时的缺憾，也认识了一群志同道合的老年朋友。在儿子的支持下，杨阿姨租了“开心农场”的地，“想吃啥自己种”。

　　小葱、韭菜、花生……一年四季，杨阿姨的“开心农场”里各种时令蔬菜瓜果都有。“一年多都没买过蔬菜。”杨阿姨说，自己吃不完，就与左邻右舍分享。

　　每天早上，杨阿姨早起后到公园锻炼身体，老伴在家忙着打扫卫生。回家后做饭，照顾孙子吃完早饭，将孙子送到幼儿园后，她也赶赴自己的“学堂”。上午11点，老干部大学“放学”了，杨阿姨接上孙子回家做饭。下午，送孙子上学、接孙子回家……

　　杨阿姨很享受这样的老年生活。

　　如果推迟退休

　　一切会变得紧张

　　假设退休时间推迟，生活会有哪些变化？

　　“肯定没现在精彩了！”杨阿姨说，自己将没时间照顾母亲，没时间照看孙子，没时间上老年大学……

　　而对于其儿媳王女士而言，她或许将面临两个选择：要么辞职，要么请保姆。但请保姆每月三四千元的工资，确实是个不小的开支。

　　反对，是婆媳俩对推迟退休年龄的共同声音。

　　杨阿姨说，退休前后那段时间，父亲身体有病，自己身体也不好，如果要延长，她真的撑不下去了。坚决反对一刀切地延长，要根据职工身体状况、工作岗位、个人意愿等情况，灵活处理退休时间。

　　7月2日，《重庆商报》联合大渝网就“退休年龄延至65岁”进行调查。期间共有5000多名网友参与调查，其中95.84%的网友选择了“不乐意”，仅有4.16% 的网友选择“支持”。

　　这个调查不足以代表全国，却是民意的一种表达，姑且以点代面地来看待。为何九成五网民反对退休年龄延至65岁？与其说他们担心晚年时儿女赡养不过来，不如说是对养老退休制度所体现的社会不公失望和不满。

　　正如一些专家所解释的，我国的养老制度在设计和执行上形成了“碎片化”（多轨制），因而造成公务员、事业单位人员、企业员工和社会个体劳动者之间的严重不平等公务员不交养老金，退休后却能领到替代率达80%~90%的养老金，公务员群体比事业单位的额度还稍高一些。而企业员工的退休金替代率只有45%，因而出现公务员退休金是企业员工和个体劳者的2~3倍多的不平等。

　　专业人员如中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也早就表示，公务员不参加改革是不公平的，事业单位两个台阶是不公平的，事业单位和企业的双轨制更是不公平，关键是要看有关部门是否下决心来改变。换句话说，在讨论和实施延迟退休之前，首先要把养老金的多轨制改为单轨制。

　　而接下来，如何弥补养老金缺口，或用什么方式、路径达到解决养老金不足的问题，同样涉及社会公正。解决之道并非只有延迟养老这一种方法。既然公务员不交养老金可以用税收的资金来弥补，那为何不能用取之于民的税收来弥补养老金缺口呢？

　　在解决现有和将来的养老金不足的问题上，其方法不只限于延迟退休一途。公民有权利把其劳动成果中更多的一部分投入到未来的养老中。此外，减少“三公消费”，就可以把劳动者的更多果实用以填补养老金的不足。

　　当然，也有一些地方在积极尝试用其他手段来弥补养老金缺口。例如，上海有望在今年年底出台实施的个税递延型养老保险（简称退税养老），正是考虑到未来养老金不足以支付一个人晚年所需，而提供的另一根养老支柱，其最大好处是，购买者在规定的购买额度上限内，购买此险的费用可不交税费，等将来退休领取保险金时再补缴个税。

　　比如，一位员工月收入6000元，扣除3500元起征点，纳税基数为2500元。此时，如果购买“退税养老”保险1000元，其纳税基数就会减至1500元，会少缴更多的个税。实际上，这种做法就是政府在养老金上少收税而让利于民。如果能更彻底，在退休领取保险金时不再让人补缴个税，那应该会鼓励更多人从个人收入中多拿出一点来购买养老。这既减轻了国家未来支付养老金的负担，也能减少在改革养老金时面对的压力，何乐而不为呢？

　　我们真的老有所依吗？

　　6月20日，人社部称正研究延迟退休年龄的可行性及相关政策。真可谓一石激起千层浪，激发起了中国社会特别是70后的巨大反应和强烈的焦虑情绪。

　　更有甚者，也是6月，有媒体报道称：根据中国银行等金融机构发布的最新研究报告的数据显示，截至明年（2013年），中国社保养老金缺口可能将达到18.3万亿元。

　　18.3万亿元“缺口”，是真的？还是假的？人社部统计数据显示，截至2011年末，中国企业职工养老金结余为1.9万亿元。那问题就来了，前面所谈的18.3万亿元的缺口是不可信的？账面上有那么多的结余现金，哪来的养老危机啊？但真的是这样吗？

　　其实18.3万亿元和1.9万亿元数据并不存在矛盾，更不相互冲突。为什么？因为人社部公布的1.9万亿元的数据，是以账面的现金流为主要的基础依据。而18.3万亿元的现金缺口并不是指账面的现金结余（也就是现金流），它是以支付责任为主导的基础依据，是一种资产负债的计算方式，这是一个基本存量的概念。

　　也就是说，如果以现有的资金存量和现行的养老金给付标准，以静态的数据来推算，如果要覆盖30年，除了现有的资产包括现金流，养老金现金流缺口就将高达近9万亿元；如果要覆盖70年，之后养老金现金流的缺口将达到18.3万亿元。

　　其实这还是静态数据。并没有考虑其他实际因素，比如通胀或人口红利等，将会更可怕。

　　为什么要延迟退休年龄？除了中国目前老龄化持续增长，主要是因为随着现代医疗科技的改善，中国人的平均生存年龄也在持续增长。据不完全统计，中国人平均寿命已经达到73岁-75岁。

　　延迟退休的好处是明显的，因为平均寿命增长，需要支付的养老金时限也在同比增长，但这一增长对弥补养老金缺口效果有限。经测算，延迟退休后，养老统筹基金也只不过增长40亿元，减少支出160亿元。与养老金庞大的缺口相去甚远。

　　人社部提出延迟退休的政策，或许是因为知道问题严重，但这只能延缓问题爆发的时间而已。

　　中国养老金缺口不能通过延缓退休解决，更应该检讨的是双轨制养老金体系。公务员、事业编制人员与企业编制人员退休金相差悬殊，是不争的事实。

　　在美国，美国公务员在职的养老保险个人是必须要缴纳的，1/3是由个人缴纳、政府承担1/3、其他的1/3是养老基金的投资收益。公务员拿着几倍的养老金。在职时却不用缴纳养老金？这是很严重的社会分配不公平、不正义的问题。这种情况在世界上是独一无二的。

　　人老国未富。养老保险制度一直是现代人类社会的重要组成结构，是社会稳定的一切基础。其实现在解决这些问题还是来得及，比如政府增加养老金的财政支出；垄断性国有企业上交一定比例的垄断利润；下调一定比例的公务员养老金额、所有公务员个人必须缴纳养老保险金；加大及加强养老金的财务监管，防止和严惩贪污、挪用和腐败；尽快降低养老金管理及财务成本；对中国目前实行的人口政策进行适当调整；严格管控国内富人阶层的财富转移；拿出适当比例养老金进行公开有效的投资，获得一定的收益来增加养老资金量等。

　　总之，亡羊补牢，犹未晚矣。不断暴露出的种种养老金问题，正严酷地拷问着未来的我和你。（王峰 上海银树资产管理有限公司董事长）


　　近日，美国波士顿学院退休研究中心的一项报告建议，美国人应该在70岁退休。美国政府也承认，打算在65岁的基础上延长全额领取退休金的年龄。这样的消息在美国并未引起热议，经历过金融危机，已经步入退休年龄的“婴儿潮”一代，很多人存款不多，甚至希望能够继续工作挣钱；同时，受访的一些美国年轻人大部分都对退休的生活并不担忧，认为美国的养老保障制度还算公平，最大的问题是基金亏空带来的不可持续性。

　　美国媒体评论称，自从2011年二战后第一批“婴儿潮”人群达到65岁，美国的退休危机已经隐约可见比如，老人不肯退休给年轻人带来的冲击、老人们希望得到更多福利，但令人看了就发愁的美国联邦政府预算却无法支持。当然造成这种局面的原因有很多，例如，“婴儿潮”导致的退休人数过多；金融危机为股票和利率带来的巨大打击；美国房产泡沫破裂；当然，还有美国人不爱储蓄的习惯。

　　很多美国人悄悄提高了自己的退休年龄预期，因为担忧没有足够的钱供养晚年。根据美国劳动部的数据，2010年31.5%的65-69岁美国人仍然在工作，这一数字在1990年是21%。而70-74岁的美国人2010年有18%在工作，比1990年比例增加11%。随着老龄化时代的到来，更多美国人是安享晚年还是老无所依。

　　教授的快乐退休生活

　　姓名：丹尼斯·黑根(丈夫)

　　年龄：74岁

　　姓名：珍妮·黑根(妻子)

　　年龄：73岁

　　经历：夫妇均从事教育工作，曾赴中国和肯尼亚教书

　　今年74岁的音乐学教授丹尼斯·黑根和73岁的妻子退休在家，他们不但理财成功，还能为孙子们提供部分大学基金。

　　丹尼斯67岁时来到肯尼亚，妻子退休后也来此支教。他们在当地开办大学，还帮助建立图书馆、实验室和教学楼。

　　现在，他们回到了美国安享晚年。丹尼斯说，“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%，钱足够花了。”联邦政府发放的社保金为他们提供了40%退休收入。另外60%退休金来自他们工作单位的退休保险计划。同时，夫妇两人继承了一些遗产，还有一大笔共同基金。

　　不仅如此，丹尼斯夫妇的房贷已经付清，而且4个孩子都已经济独立，不用太操心。“我们为孙子孙女们支付一些大学基金，这是应该做的。我们还将10%的收入捐给教堂，这也是应该做的。剩下的钱够花了，我还有紧急医疗保险。”丹尼斯说。

　　在孩子还小时，特别是大学期间，除了参加学校的退休金储蓄计划，丹尼斯几乎没有办法存钱。孩子长大离家后，才开始通过共同基金和投资慢慢存钱。丹尼斯夫妇也没有参加任何商业保险。如今，作为退休教师的丹尼斯夫妇属于中产阶级收入者，退休金非常稳定。丹尼斯说，“人们都认为我们理财成功。如果我们夫妇有一人去世，另外一人能够将退休储蓄账户中的钱取出来。”现在丹尼斯正在读中国四大名著。妻子则在社区做志愿者工作。

　　谈到对美国养老体系看法，丹尼斯说，在美国，无论穷富，基本社会保障金非常必要。“我觉得这是一个公平的制度，在实施之前进行了充分研究。我们工作的时候，为养老保障金缴费，等到退休了，就拿回退休金。现在的争论焦点在于政府是否有足够的钱支付社保体系。”

　　中产亚裔之家理财有道

　　姓名：安东尼(父亲)

　　年龄：60岁

　　工作：工程师

　　姓名：彼得(儿子)

　　年龄：28岁

　　工作：政府雇员

　　今年60岁的美籍越南人安东尼，家住加利福尼亚州橘镇。作为一名工程师，收入足够让家庭维持中产水平，并且供养孩子上大学。他打算再工作5年就退休，亚洲人勤俭节约的习惯，令他基本做好了准备。

　　安东尼40岁时，开始考虑养老问题并且开始存钱。他参加了401K计划，有社保金，还有其他退休存款。他没有买过任何商业养老保险，因为觉得自己理财比保险公司和基金公司可靠。虽然计划还有5年退休，不过现在的安东尼，对退休生活很憧憬。“我就打算在橘镇健康生活，旅游，一年一次，或者几次。”他说，“也打算干些喜欢的事情，比如摄影、听音乐、运动等。”

　　安东尼觉得，美国普通人是否能够靠政府社保金生活，要看个人的预期。社保金只能给人提供基本的生活，有的人每月可以得到1500-2000美元社保金，这足够维持合理舒适生活。“大部分中产和蓝领，都有一些退休存款，而不仅仅是社保金。即使没有其他的钱，仅靠社保金最低标准800美元，也能生活。”

　　如果一个人没有社保金，怎么办？比如，从没有工作过。安东尼的祖母就属于这种情况，没有社保金。不过，她可以得到政府提供的补助金(SSI)，这不是一大笔钱，不过也能维持基本收入，而且还能申请补贴住房。

　　对于安东尼28岁的儿子彼得来说，退休问题似乎很遥远。他是政府雇员，薪水不高，正在找其他工作。“我没想那么远。我觉得需要有事业才能退休，我还没有事业，也没存款，也还没确定什么时候开始存。”年轻人的思维总与老年人有些不同。“我不认为大部分美国人可依靠社保金生活，这要节衣缩食才行。”彼得说，“社保金不多，美国人却浪费成性。”

　　对于美国社保体系存在的问题，彼得认为，“婴儿潮”时期的人开始退休领取养老金，这令整个系统非常紧张。没有那么多年轻人，政府只能靠借债填补缺口。“政府财政有赤字，从社保基金里面借钱，将来政府要不就是增税，要不降低社保金额。”

　　但彼得也表示，“我觉得美国社保体系是公平的，每个人都要缴费，多缴多得。奥巴马和白宫花匠退休金当然不一样，但他们有同样权利，遵守同样规则。”

　　单身母亲破碎的养老梦

　　姓名：琳达·桑切兹

　　年龄：55岁

　　经历：非盈利机构负责人，因女儿长期重病，医疗费用使其无退休储蓄

　　住在迈阿密的琳达·桑切兹今年55岁，住在佛州郊区配有草坪的小别墅里，但是却很担忧滑入贫困。她在“黄金时期”所梦想的退休后的一切，现在想来都成了一场噩梦。她说：“如果不健康而强壮，会被人看轻。我宁愿死，也不愿度过贫穷的老年生活。”

　　琳达在迈阿密经营一个非盈利机构，致力于提高学龄前儿童的看护和教育。她曾经几乎周游过世界，而且很坚定地认为自己属于上层中产阶级。但是她没有养老金或者退休储蓄计划，并且有一个残疾女儿需要抚养。持续升高的医疗费用使她的财政状况陷入泥潭，曾经希望的美好退休生活也成为了泡影。

　　琳达年收入5万美元，她的前夫负担了部分女儿的医疗费，但是即使如此，财政状况仍然十分糟糕。“如果每月银行账户里能省下25美元，都已经很幸运了。没存款，没退休金，什么都没有。”

　　除了像琳达这样因经济压力而没有存款外，金融危机致使退休金缩水也使一些美国人的退休计划陷入危机，今年59岁的房地产经纪人玛格丽特·戴维斯搁置了退休计划，打算再工作10年。经济危机和佛罗里达州房产泡沫破裂让她损失了75%的财产。

　　“我就是美国梦。我是单身妈妈，每周工作80个小时，像条狗一样。我工作得非常成功，我没做任何错事，但是我的钱没了。”

　　- 专家访谈

　　“奥巴马与平民参加同一养老制度”

　　就欧美养老金制度以及退休年龄等问题，本报记者采访了中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授。郑教授指出美国退休金制度主要特点是所有人都参加同一退休制度。

　　在美不参加基本养老违法

　　新京报：美国的养老保险制度是什么模式？由哪几部分组成？

　　郑秉文：美国的养老保险制度有两个特点：一是“三条腿”板凳的制度，“第一条腿”是基本养老保险，替代率是40%，所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例。

　　美国的基本养老保险属于现收现付制，也就是用同一个时期正在工作的人的缴费来支付退休一代人的养老金；“第二条腿”是雇主计划，社会平均替代率也是40%；“最后一条腿”是商业养老保险。

　　雇主计划相当于我国的企业年金，是完全市场化运行的制度，也是世界范围内最为活跃的企业年金计划，可选择的种类很多，每个企业都至少选择一个计划，最著名的是401K计划。这个制度引入个人账户，可以进行股票等投资。不过，雇主计划对雇主和个人都不具有强制性，是自愿型的制度。

　　新京报：美国基本养老金制度的普及程度如何？

　　郑秉文：普及程度很高。美国基本养老保险是强制性，不参加属于违法。在美国，“社会保障号码”的使用普及率比驾驶证还高。美国基本养老保险的缴费有一个上限和下限，上限是社会平均工资的300%，下限是社会平均工资的60%。无论收入高低，都在这个区域内缴费，否则不合理。

　　新京报：美国的公务员如何缴纳基本养老金？

　　郑秉文：公务员的养老保险制度在世界上可分为分立式和统一式。欧洲和中国采取分立式，公务员有自己的养老保险制度，但是，欧洲公务员要缴费。

　　美国采取的统一式缴费制度就是所有人参保的制度皆为一个制度，大家都是公平的，美国就是这样。比如，白宫的花匠和奥巴马参加的是一个制度，在这个意义上，他们是平等的。

　　在美可跨州支取养老金

　　新京报：美国是否会由于人员流动和各州政策不同，造成养老金发放障碍？

　　郑秉文：不会，美国没有这种障碍。美国的基金管理水平是在联邦政府的层次上，联邦政府负责统筹，而不是州政府，而中国的统筹层次是以县市级为主。

　　新京报：为什么在美国，很多人高龄不言退？很多发达国家的退休年龄比中国高，有的还打算继续提高。

　　郑秉文：欧美发达国家的法定退休年龄本来就很高，平均是65岁或66岁，如提前退休，那就不能拿到足额养老金，由于足额养老金退休金替代率只有40%，提前退休就更少了。所以，多缴多得是他们提高退休年龄的重要条件。

　　很多人到了法定退休年龄还在工作，有的70岁还在干，因为他们的制度激励性比较好，除了其他原因之外，多挣退休金是重要原因。美国基本养老金替代率很低，还不到40%，超过退休年龄继续工作有明显奖励，可多拿退休金。多缴多得让国民普遍认同延长退休年龄。

　　- 链接

　　美国公务员怎么领退休金？

　　“我的一个同事在政府机构工作了36年，他退休前属于公务员12级中的最高一档，2005年退休按规定拿原工资72%的退休金，每月5000多美元。大家都很羡慕。”在美国国务院制作的网站“雾谷飞鸿”上，一名美国国务院工作人员这样写道。

　　美国的公务员工作稳定，退休后也有较好的收入。他们如何缴纳和领取养老金？

　　以联邦政府机构为例，1987年1月1日以前参加联邦政府工作的人，工作满10年以上，达到退休年龄，退休金按每年2%的工资比例累计计算：工龄10年，退休金为工资的20%；工龄30年，退休金为工资的60%；最高不能超过80%。

　　对卸任的美国总统来说，每年能够向政府领取额外的“总统退休金”，金额根据最高行政部门领导人基本工资的年利率计算，目前为19.13万美元。总统的遗孀每年将会得到2万美元补贴。

　　在美国养老保险制度的三个层次中，第一层次是基本社会养老保险制度，所有人一视同仁。第二个层次是政府和私人公司的雇主计划，即公务员的节俭储蓄计划和企业提供的储蓄计划；第三层次为个人商业保险。

　　公务员和普通人的养老金区别主要在第二个层次。在这个层次中，公务员主要有政府以雇主的身份为雇员缴纳大部分费用，个人缴纳的费用较少，私人部门则主要由个人缴费，雇主给予适当的补充。

　　本版采写/新京报记者 储信艳 实习生 韩旭阳

　　本版制图/师春雷 许英剑 (来源：新京报)

　　近日，随着人力资源和社会保障部表示将研究“弹性延迟领取养老金年龄”政策，“你是否愿意延迟退休、延领养老金？”一时成为热议话题。

　　“老龄化与少子化是全球的趋势，但中国老龄化的速度更快。某种程度上，中国人已"未富先老"。”7月5日，在中国政法大学举办的“人口问题与计划生育政策调整”研讨会上，北京大学社会学系教授李建新和北京大学人口所教授穆光宗，均向中国青年报记者表示：为应对“未富先老”，延迟退休有其必要性。

　　但他们同时强调，延迟退休“应该建立在保障养老收入的基础上，并且，要尊重退休者的个人意愿，不能"一刀切"。”

　　“未富先老”意味着什么

　　中国正加速步入老龄化社会。

　　下面这组数字，也许会令你吃惊：第六次全国人口普查数据显示，截至2010年底，中国60岁以上的老年人有1.78亿，已占全国总人口的13.26%，其中，65岁以上老年人更占8.87%。而与之形成对照的是，国际上，界定老龄化社会的“红线”，是60岁以上人口比重达10%，65岁以上达7%。

　　另据全国老龄工作委员会办公室副主任朱勇介绍，未来5年，中国60岁以上老人的数字还将增加到2.21亿，比重上升到16%。

　　“按照这一标准，中国已远远越过"警戒线"。在约30年的计划生育政策干预下，中国人口的结构性缺陷，正加速突出。”李建新教授总结。

　　在他看来，近日被广泛讨论的要不要“延迟退休”、要不要立法“常回家看看”，实际上，都在反映着“未富先老”带给社会的迫切问题青壮年劳动力短缺，年轻一代的养老压力剧增。

　　中国青年报记者发现，问题已经显现。

　　问题首先反映在数字上。媒体报道显示，从2004年起，因少子化而导致的结构性“用工荒”，正式步入聚光灯下。朱勇副主任还透露，2000年中国劳动力人口与老年人口比是10∶1，到2050年将加速下降为2.8∶1。

　　“老年人那么多，按照男60岁退休、女55岁退休的老政策，等"60后"全部退出工作岗位后，"80后"、"90后"和"00后"怎么支撑这个社会？”这是穆光宗教授所忧心的问题。

　　穆光宗教授告诉中国青年报记者，从1971年至2005年，全国大约少出生4亿人。这在为国家节约74000亿抚养费的同时，也为劳动力短缺埋下“定时炸弹”。“从2010年起，"50后"已开始退休，人口问题具有滞后性，现在还是最辉煌的"交接期"，未来10年，形势将愈发严峻。”

　　巨大的养老金缺口，似乎也佐证了穆光宗的担忧。

　　据人社部统计，2010年，若剔除1954亿元的财政补贴，企业部门基本养老保险的征缴“缺口”，高达679亿元。近日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露的一组数据称，截至2010年底，中国个人账户1.9万亿元的记账额里，“做实”的只有2039亿元，等于约1.7万亿元处在“缺口”状态。

　　解决“未富先老”，延迟退休是灵丹吗

　　为解决人口结构问题带来的“燃眉之困”，延迟退休，正被国家提上议事日程。

　　6月27日，中国政府网发布的《社会保障“十二五”规划纲要》明确提出，我国在“十二五”期间，将研究弹性延迟领取养老金年龄的政策。

　　具体将如何实施？虽然正式政策尚未出台，但据人社部社会保障研究所所长何平近日对媒体的说法，中国可能从2016年实行该政策，每两年延长1岁退休年龄，到2045年，不论男女，退休年龄均为65岁。

　　另据有关专家测算，如上述政策得到推行，每延迟1年，我国养老统筹基金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。

　　应对“未富先老”，延迟退休是灵丹吗？在受访专家看来，其不失为一剂国际社会通行的“猛药”。

　　“提高退休年龄，早已是近30年来，全世界应对老龄化、提高养老金基金支付能力的一种惯例，不是中国"首创"。”北京大学社会学系教授夏学銮向中国青年报记者介绍。

　　比如日本已明确表示，法定退休年龄将从60岁延迟到65岁；德国从今年开始，已将这一年龄从65岁延迟到67岁；英国宣布，到2020年，将“男女一致”延迟到65岁；美国则力图延迟到70岁。

　　另有专家指出，人口预期寿命的“大增”，也是中国考虑“延迟退休”的底气。

　　“中国现行"男60岁，女55岁"的退休政策，制定于上世纪50年代。而那时，中国人的平均预期寿命只有50岁左右。现在，这个数字已经提高到了近74岁。”中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟在接受媒体采访时表示，照此推算，一个人退休后有20年时间需要人供养，“养老压力的确很大”。

　　在穆光宗教授看来，教授、医生等高级专业人员在退休后，被屡屡返聘，也正体现了“老龄人口仍然具备一定生产力”。

　　“中国的"老年人口红利"，还没被充分发掘。至少一部分老年人，既有"发挥余热"的能力，也有增加收入的意愿。”他说，“延迟退休，可以给这部分人更多的选择自由。”

　　退休者不能“一刀切”，年轻人可多创业

　　但是，这一看起来“一举多得”的政策，在7月2日重庆媒体联合大渝网对5000多名网友的调查中，被超过9成的网友投了“不乐意”票。

　　“该领养老金的年龄领不到，是不是政府在推卸责任？”“到60岁已经干不动了，想多歇歇，还让我干？”“如今工作本来就难找，老年人再"占着"不走，哪有年轻人的位置？”

　　中国青年报记者梳理后发现，反对者的理由各异。其中，自称企业职工和体力劳动者的反对声，显得更加强烈。

　　“其实，推行延迟退休在各国都会遭遇一定的社会振荡，但只要配上好的辅助政策，振荡就会减少。”穆光宗教授表示，根据目前的信息，我们的延迟退休至少有两处没跟上“是否延迟退休不自由，若因此影响养老收入，不公平。”

　　中国人民大学劳动关系研究所所长常凯向媒体表示，退休意愿在不同行业间“差别很大”，因此，在制定延迟退休政策时，不妨考虑对不同的职业，划分出不同的退休年龄标准。此外，个人对是否“按时退休”保有一份选择权，也很重要。

　　“对一些专业技术人员来说，他们延迟退休相对容易。但对于工人特别是重体力工人来说，"一刀切"到65岁退休就不合适。”常凯表示。

　　此外，反对者更大的担忧恐怕在于：延迟退休，是不是意味着影响了“本该拿到的”养老收入？

　　中国统计年鉴数据显示，我国企业职工平均养老金替代率仅为45%，而事业单位和公务员的替代率能达到80%-90%。差距“悬殊”引发的质疑，也令延迟退休政策饱受争议。

　　“企业退休的人，退休金只能拿到之前工资水平的一半。如果晚退休不能让养老金提高，大家当然愿意尽快退休，趁着还有体力，"拓展"其他收入来源。”一名网友这样阐述他的理由。

　　“如果规定人们可以选择自己领取养老金的时间，那相关的政策，就要做好准备。”就此，清华大学公共管理学院教授杨燕绥指出，比如用经济杠杆来调节退休行为。“比如，60岁领取养老金，是一个领取全额养老金的年龄，那么，如果要提早退休的话，养老金就可以降低，如果延后退休，养老金就可以提高，比如说增加1个百分点。”

　　中国青年报记者检索发现，国际上，类似的做法并不少见。在美国，国民可以自由选择退休年龄。政府规定，每延后1年领取，每年的养老金金额会增加7%至8%。在德国和意大利，如果职工在允许范围内提前退休，可领取的养老金相应减少，选择延迟退休继续工作，则意味着更多的收入。

　　对于延迟退休可能挤占青年人工作岗位的质疑，夏学銮教授认为，如果处理得当，延迟退休并不一定影响年轻人就业。

　　“像一些发达国家，在解决青年就业方面出台了很多措施，包括联合国的青年计划，鼓励青年人自己创业，自己雇佣自己。”他举例介绍，从2005年起，大连沙河口区已有对应的扶持大学生创业计划，“每年拿出几百万，鼓励青年创业，也创造了更多的工作岗位。”