立足区域架“绿桥” 给力“中小”谋新招

　　浙江江山农村合作银行是一家地方性法人金融机构，成立于2008年6月份，其前身为浙江省江山市信用联社，下辖营业网点41个，是目前江山市最具影响力、市场份额最大、网点覆盖面最广、居民普惠度最高、公众满意度最高的区域性银行。多年来，该行坚持以“零距离”服务三农和中小企业为己任，锐意探索、创新与实践支农支小的新路子，努力支持江山市地方经济发展，真正发挥了金融主力军作用。

　　一、机制创新，为中小企业搭建“绿色平台”。

　　1、完善中小企业信贷管理机制。加强中小企业信用等级评估工作，提高中小企业的信用观念，打造良好的信用环境；合理设置信贷岗位，按照贷款新规要求完善信贷岗位设置，努力建设流程银行和小企业贷款中心；优化办贷流程，简化小企业贷款手续，方便客户和企业；正视当前中小企业面临的困难，强化社会责任意识，发挥利率杠杆作用，按照分类的原则，对信用等级较高的中小企业适度让利，禁止不合理贷款利率上浮，禁止变相附加费用，降低中小企业融资成本，切实减轻企业负担。

　　2、扩大中小企业信贷规模。我行始终坚持当年对小企业贷款增速高于贷款平均增速不动摇，优化贷款结构，重点满足中小微企业生产流动资金需求。提高中小微企业信贷规模及结构占比，对总量、投向、新增存贷比及余额等综合指标实施动态、序时管理与控制；主动加强与人行、银监的沟通联系，争取政策支持，向人行申请支农小企业再贷款支持，专项用于中小微企业生产发展。

　　3、创新中小企业信贷风险管控。建立了严格的贷款质量问责制，通过推行贷款尽职免责机制，要求信贷人员对发放的每一笔贷款终身负责，但对客观因素导致的坏账，在可容忍范围内给予免责，大大激发了广大信贷人员工作积极性，抓住时机，及时快速地发放中小企业贷款。

　　二、产品创新，“车系”贷款让中小企业持上金融“绿卡”。

　　1、“惠农快车”惠万家，从惠及“三农”到支持“中小微”。

　　“惠农快车”贷款是我行以服务“三农”为宗旨，以信用工程建设为基础，依据农户资信、林权、农村住房等状况进行综合评定授信，对贷款流程进行优化改造后，直接到柜台发放（10分钟办妥）的创新支农产品，具有办贷快捷、普及面广、利率优惠等特点，对农户来说是名符其实的金融“快车”。为适应“大三农”向“新三农”的转变，更好地支持“新农户”、“农二代”向中小企业主转变的金融需要，有力支持中小企业发展，我行不断细分客户市场，通过持续优化升级，把“惠农快车”打造成了以“惠农”为牵引、以客户需求和科技支撑为动力源、并不断挂上同轨“车厢”的“动车组”系列，不断满足农民创业致富的资金需求和农村经济社会多样化、多层次的金融服务需求。截至目前，“惠农快车”“动车组”已陆续挂上了“丰收小额贷款卡”贷款、林权抵押贷款、农村住房抵押贷款、种粮大户贷款、“农家女”创业贷款、“低收入农户奔小康”贷款、大学生“村官”创业贷款、“农村青年创业”贷款等多节“惠农惠小”车厢，普惠农户82658户，占江山市农户总数的56.62%，支持各层面的群体客户创业创收，有效满足了农村经济发展和新农村建设中多元化、多层次、多维度的金融服务需求。

　　2、“金伙伴动车”搭载中小企业奔向发展壮大的“快车大道”。

　　继“惠农快车”贷款之后，我行根据中小企业不断发展壮大的实际需要，创新推出了“金伙伴动车”贷款，该贷款产品与普通贷款相比有两个显著特点：一是金伙伴动车贷款办贷速度快，有利于客户抓住市场发展先机；二是金伙伴客户根据其资金的需求状况，在授信额度及期限内，可随时用信，为金伙伴客户送上一颗资金“定心丸”，有利于客户稳步发展。“金伙伴动车”贷款产品自2010年推出以来，授信客户达到182户，授信额度达到3.3亿，目前已有82家企业喜乘“金伙伴动车”贷款余额达19435万元，有效解决了中小企业贷款难问题，为我市的经济社会发展提供了有力的金融支持。

　　3、“小营生早班车”微小贷款，助力微小企业主创业起步。

　　多年来，街边的小摊贩，家庭的小作坊一直是被银行信贷服务遗忘的角落，因其起步低、无担保和微创利等因素无法通过有效、便捷的途径得到金融支持。我行正是基于“普惠”的经营服务理念，将服务触角延伸到这一块土地，于打造“小营生早班车”微小贷款，旨在为处于初创业阶段的个体工商户、家庭作坊业主、微小企业主等群体提供信贷资金支持，以经营人现金流和家庭可支配收入作为贷款主要条件及还款保证，为微小创业者提供平等的融资机会。我行已实现微小贷款技术本土化，成为微小创业者创业过程中最可信赖的融资伙伴。

　　三、渠道创新，为中小企业开辟“绿色通道”。

　　1、创新贷款担保模式，拓宽中小企业融资渠道。一是旅游经营权质押，向江山市绿业有限公司发放仙霞关旅游经营权质押贷款300万元，缓解农业企业资金紧张局面。二是水利发电企业经营权质押贷款业务。我行近年来累计发放水利发电企业经营权质押贷款3500万元，有效支持了农田水利等农村基础设施的建设。三是小企业信用联合体担保贷款业务。四是与中小企业担保基金合作。五是积极探索建立涉农企业信用贷款的名单制管理。

　　2、创新金融服务渠道，不断改善中小企业结算环境。一是大力推进“银行卡助农服务”，解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，但它在改善农村金融服务环境、夯实农业农村发展基础的同时，也为山区小企业主提供了取现便利，同时布放“丰收电话宝”的连锁便利超市也成为我行重点支持的小企业。二是大力发展POS商户，积极抢占收单市场，为当地大到企业小到个私业主提供了方便快捷的刷卡交易平台。三是积极创建“刷卡无障碍一条街”。为进一步发挥银行卡对经济发展的促进作用，我行积极响应人民银行和中国银联的号召，踊跃投入到“刷卡无障碍一条街”的创建活动，为廿八都的旅游业及当地经济发展疏通了金融服务通道。

　　作为“江山人自己的银行”，我行始终立足于区域发展实际，始终致力于服务经济社会发展，积极转变发展方式，积极支持民生工程、中小企业发展和“三农”建设，在助推中小企业腾飞和服务经济社会建设中实现自身业务结构的不断优化和综合实力的快速增强。（江山合行：周欢）

　　作者：江山合行：周欢