金融创新：为中原“三农”腾飞插上翅膀

　　河南省延津县的王粮升等10户农民在去年的麦收中尝到了甜头。他们和该县的新良小麦产业合作协会一结算，扣除种子、化肥、机耕机收、浇地等各种费用，“没花一分钱，没费一点事”，轻轻松松种了一季麦，每户平均挣了几万元。

　　让王粮升这些种粮农民得到实惠的是延津县金融部门一种“公司+协会+基地+农户+信贷”的农村金融产品创新。近年来，该县以金粒麦业、新良公司两家大型粮食加工企业为龙头，建立了订单农业、农产品期货与信贷支持相结合的基础农业生产模式。龙头企业向小麦协会下达生产订单，协会和农户签订生产协议，对农户实施统一供种、统一机播、统一管理、统一机收、统一收购，生产过程所需要的农资全部由协会供应，麦收销售时扣除。协会需要的种子、化肥等生产费用由公司统一向县农行申请贷款，其收购资金则由县农发行提供，不足部分由农信社解决。因此，种粮农民不需要花一分钱就能轻轻松松种地挣钱。

　　这是河南省农村金融产品和服务方式创新工作的一个“缩影”。“截至2011年底，河南省农村金融产品与服务方式创新的8大类产品、4大类服务模式基本覆盖全省所有的县(市、区)，大部分乡镇都积极参与到了创新工作中来，有1874家涉农金融机构推广开办，贷款余额68.55亿元，年平均增长率高达30.68%，受益农户数累计达151.16万户。”人民银行郑州中心支行货币信贷管理处处长崔晓芙如是介绍，言语中充满对工作取得丰硕成果的喜悦和自豪。

　　农民贷款难，农村金融机构难贷款的问题长期困扰着农村经济的发展，不仅影响农民增收致富，也影响农业生产的稳定，更制约着农村经济的发展。为了解决这一问题，做好农村金融创新工作，在人民银行郑州中心支行的积极推动和广泛调查研究的基础上会同财政、银监部门下发了《关于加快推进河南省农村金融产品和服务方式创新试点工作的实施意见》，按照市场化和政策扶持相结合、因地制宜、优化服务和风险可控三个原则，从完善担保、抵押和中介机制出发，重点推出了农民专业合作社贷款、“公司+中介组织+农户+信贷”等创新信贷产品和“金融超市”、金融辅导员制度等创新服务方式供试点地区运作、推广。

　　截至2009年底，18个试点县(市)金融机构贷款余额820.70亿元，同比增长44.67%，高于全省贷款增速15个百分点，当年贷款新增202.59亿元，同比多增140.39亿元。余额存贷比和新增存贷比分别达61.02%和84.91%，分别高于全部县域平均水平9.97和17.15个百分点。其中，涉农贷款余额669.52亿元，当年新增169.45亿元，分别惠及农户36万人、涉农企业6175家、非企业组织1918个，有效缓解了县域中小企业和“三农”的信贷需求矛盾。

　　为进一步巩固和提升工作成效，2010年人民银行郑州中心支行又会同省政府金融办等部门提请省政府转发了《关于在全省范围内推动农村金融产品和服务方式创新工作的意见》，复制推广试点工作经验，明确了工作任务和目标要求，并以全省创新业务竞赛活动为载体，持续推动工作深入开展。全省各地市、各金融机构创新积极性和热情积极行动，农业发展银行、农业银行在新乡市全国首推新农村建设贷款和新农村民居建设贷款，国家开发银行利用批发零售直贷模式支持小额贷款公司开拓“三农”业务，信阳市创设“农户+土地合作社+土地经营权抵押”等信贷模式开办土地承包经营权抵押贷款，创新的信贷产品和服务方式“百花齐放、争奇斗艳”。

　　县域中小企业也是河南省创新支持的重点。2011年人民银行郑州中心支行会同省工业和信息化厅启动实施千家“小巨人”企业信贷培育计划，通过推动金融机构开展对企业的财务辅导、实施信用培植、设计“一对一”或“一对多”综合融资方案，着力缓解中小企业融资难。河南新奥森农林开发有限公司是一家从事经济林种植开发为主导的企业。林业种植是需要“耐得住寂寞”的劳动，从树苗种植到砍伐，需要7至8年时间。但由于林业企业融资期长，回收稳定但缓慢，在多年的持续投入后企业出现资金困难。人民银行郑州中心支行积极引导金融机构采用“公司+基地+农户”的经营模式，引进专业担保公司，以林权抵押作为反担保措施，为其融资，缓解了企业的资金压力，同时在南阳等地新增承包林上千亩，扩大了经营规模，大大提高了企业的年销售收入。

　　为高效推动农村金融创新工作的开展，在不断推出创新信贷产品的基础上，人民银行郑州中心支行还积极指导辖区进行服务方式的创新。“中小企业金融超市”是人民银行平顶山市中心支行会同该市金融办、工信局等部门搭建的服务平台，以推动县域中小企业与金融机构有效对接。建立“金融超市工作联络办公室”，负责政、银、企三方协调沟通，并设立热线电话，专人接听中小企业的融资需求信息，跟踪落实；每年选取一到两个县(市、区)，组织银行、担保、证券、保险等机构人员集中营销金融产品，供中小企业自由选择。对金融机构在“金融超市”活动中达成的意向和协议项目建立期前公示、期中督办、期末考核机制，将金融服务质量划分为A、B、C三个等级，对各金融机构服务情况跟踪监测。

　　“农村金融产品和服务方式的创新对河南这个农业大省、粮食大省、食品工业大省和农村人口大省来说，意义重大。”人民银行郑州中心支行行长计承江反复强调农村金融产品和服务方式创新的重要性。2011年以来，人民银行郑州中心支行通过持续深入推进农村金融产品和服务方式创新，引导金融机构围绕实体经济需要，挖掘新的贷款增长点，扩大涉农领域有效信贷投放，支持河南省粮食生产核心区建设、农业结构战略性调整和“三化”协调发展。2012年，河南省将进一步深化金融创新工作，组织评选农村金融创新示范县(市)，突出重点领域，以评选为契机，树典型作示范，持续推动农村金融创新向更宽领域、更深层次、更高水平拓展，这又将是对中原经济区设立农村金融改革试验区的一次有益探索。 (来源：金融时报)