全国上规模的网贷公司有200多家
上海债主以IT、金融业男性白领为主 借款人身份存疑若想查详细资料不易 网贷公司资金流动缺乏有效监管 晚报记者 钱朱建 报道
普通人无需任何担保，只要证明自己有还款能力，凭个人信用就能在网上借到钱；同样，只需轻点鼠标，有闲钱的白领也当起了债主，年回报率高达10%，甚至20%。
这样的好事并非某个骗局的开头，而是源于一个快速发展的“新兴行业”网络借贷。据统计，目前全国上规模的网贷公司有200多家，其中上海就有数十家。在上海的债主中，以IT和金融业男性白领为主，规模已达数千人。股市跌跌不休，房市萎靡不振，银行低利率跑不赢通胀，让网上放贷在白领圈中流行起来。
但伴随着网贷业迅猛发展，平台倒闭甚至卷款潜逃等问题也暴露出来。 “只有制定合理的行业规则和制度，才能长远发展。 ”网贷第三方网站“网贷之家”负责人徐红伟呼吁。
[人物故事] 每天下班泡论坛 “白领债主”不好当 刚过而立之年的赵宁（化名）是典型的“张江男”，在一家大公司负责计算机系统维护，平时生活两点一线，闲下来就喜欢泡各种论坛，研究新事物。
2007年6月，全国首家网贷公司在上海诞生。但那时赵宁还在攒钱买房，忙着找女朋友。 5年后，全国的网贷公司已发展到200多家，活跃网友有近2万人。今年5月，手里有些闲钱的赵宁也参与其中，成为一名都市“白领债主”。
“以前研究手机、笔记本总烧钱，这次总算研究了一个赚钱的门道。 ”这一次，赵宁的尝试终于得到女友的支持，为控制风险，两人将投资金额限定在3万元。
从此，赵宁每天下班后就多了一件事，逛各种网贷论坛和QQ群，看网友的调查报告，分析比较借款人的信誉资质，寻找合适的借款人。 “这个圈子就像江湖，各种规则还在建立之中，处处隐藏着风险。 ”赵宁说，借出去的都是自己的血汗钱，资金安全是第一位的。
选借款人像选美 身世家底均要调查 民间借贷一般由熟人牵线，而网贷公司撮合的是陌生人。为了分散风险，在网贷平台上，每个借款人需要的钱往往是向多位出借人募集。出借人的钱也往往分散借给多个借款人，借钱和出借之间形成多向交叉，这就是所谓的P2P借贷模式（P2P是peer to peer lending的缩写，即从个人到个人的小额借贷模式）。
赵宁将投资额度中的1万元分拆成几百至几千元不等，然后分别借给了6名借款人。这些借款人来自天南海北，有个体户，有网店店主，也有事业单位员工。各人借钱的目的五花八门，有人用于生意上周转，也有人用于购车。
对债主而言，借款人逾期不还款是最大的风险。在赵宁看来，要想当“稳赚不赔”的债主，先要练就火眼金睛，善于发掘优质的借款人。赵宁说，网贷平台在发布借款人的借款请求时，事先都会对其个人信息、还款能力等进行审核。网贷平台会将借款人的基本信息、财产情况、借款用途等一起发布，供出借人判断。
“选择借款人就像选美，身世家底都要考虑。 ”赵宁的原则是，哪怕利息低一些，但只选择资料翔实并且有抵押或担保的借款人。
重点防范“贷奴”最怕网贷平台倒闭、卷款 如今，网贷平台上的活跃分子已形成了各自的圈子。他们称出借人为“投友”，称借款人为“贷友”。那些在网贷平台上，拆东墙补西墙的人则被称为“贷奴”。
“贷奴”是受人鄙视和憎恨的，他们循环借款，借新还旧，逾期不还款的概率高，容易上网贷平台黑名单，是“投友”们重点防范的对象。
但对债主来说，最大的担心还是平台的风险。一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人将血本无归。
赵宁说，在他常联系的“投友”QQ群里，绝大部分白领投资在网贷平台上的资金都不超过5万元。这些 “投友”也会定期组织线下聚餐，交流投资心得，大家比较一致的想法都是少投点钱，就当做试验。“希望行业发展更规范。 ”对赵宁这样的投资人而言，只有行业规范了，他们才敢投入更多资金。
[记者调查] 随着金融危机爆发，银行纷纷收紧银根，中小企业、微型企业和个体经营者遇到资金周转困难，往往只能通过民间借贷融资。在此背景下，传统民间借贷和网络技术相结合产生的网络贷款蓬勃发展起来。
然而，伴随着网贷业快速增长的同时，发展水平良莠不齐和监管空白的问题逐渐暴露。最近频发的网贷公司倒闭甚至卷款潜逃事件，给行业的发展蒙上了阴影。
谁在借款？超过10%的投资回报靠谱吗？
想查借款人详细信息网贷平台称侵犯隐私
根据网贷第三方网站“网贷之家”的统计，各大网贷平台的平均借贷年利率从8%至30%不等。从中不难看出，出借人获得的年化利息收益普遍高于10%，远超存银行或买理财产品的收益。
出借人的利息来自借款人，网贷平台收取的服务费同样来自借款人。根据测算，借款人每笔借款所需支付的总费用，一般都超过20%。若借10万元，借款人1年后支付的利息和服务费总计要超过2万元。
到底是谁在借款？他们能否承担高额利息？
在各大网贷平台，出借人能看到的借款人的信息很有限，一般只有姓名、年龄、籍贯、收入水平及借款用途等。有的借款人自称月收入2万元，却要在网贷平台借2万元应急周转，而且期限竟是半年。
在每家网贷平台，几乎都有类似让人生疑的借款人，但当记者想要查询借款人更详细的信息时，网贷平台却都以保护个人隐私为由拒绝。 “我们网站是开放的，信息放上去，别人就都能看到了。 ”一家网贷公司的客服解释说。
“如果我借了钱给他，能不能查详细信息呢？ ”面对记者追问，该客服仍表示不行，并称详细资料只有领导才能看到。
无抵押信用借款更看重信用报告 记者又分别致电多家网贷公司，以需要借款为由进行咨询。 “易贷365网贷平台”总部位于江苏，客服人员得知记者来自上海后表示无法办理借款。该客服人员解释，办理借款可能需要代理人员实地上门核实，并要办理抵押或担保手续，而该公司目前仅在江苏的南京、淮安、常州等5座城市设置了代理，对超出该范围的借款人无法借款。
“客户的借贷成本在23%左右，肯定不超出同期贷款利率的4倍。”该客服表示，因为借款需要以房产或车辆作为抵押，借款人主要以难以从银行融资的小企业主为主，都具有一定经济实力。
总部在北京的宜信公司成立已6年，在业内颇具规模。宜信的客服表示，工薪族借款需提供身份证明、个人照片、公司信息以及工资卡对账单等。此外，客服还特别强调，借款人要去中国人民银行上海分行打印一份“个人信用报告”。客服人员表示，宜信提供的是最多5万元和最长1年的短期无抵押无担保信用借款，因此个人信用审核尤为重要。
昨天下午，记者又以投资人的身份来到宜信公司上海总部，50名工作人员正通过电话和客户沟通，旁边签合同的柜台上有一位50多岁的阿姨正在看合同书。走进一间挂有 “信用中国”标语的小会客室内，年轻的毕经理向记者推荐了两款最低10万元起投的理财产品，一种按月取息，另一种是一年后取本息，两者的预期年收益均在10%左右。“我知道自己的钱借给谁了吗？”面对记者提问，毕经理称只能看到对方姓名、性别和身份证号码的局部。但她同时强调，记者如果投10万元，一般会被借给八九个人，以分散风险。
尽管网贷平台上显示的大多数借款人均具有良好还款能力，且信誉良好。但有业内人士透露，有不少平台上的借款人是虚构的，有的甚至就是网贷公司的员工。之所以虚构借款人，一方面是为了活跃交易，吸引更多人参与；另一方面也有网贷公司本身资金实力有限，希望通过借款来做大公司。
名词解释 网络借贷 通俗地说，网贷公司和房产中介一样，都像“红娘”。区别在于，网贷公司撮合的是钱，而房产中介撮合的是房子。
尽管目前国内 P2P网贷平台良莠不齐，但在国外，该模式已经发展得较为成熟。经常被国内公司视为范本的有这样两类案例：
一是印度的 “小额信贷之父”穆罕默德·尤努斯，他开创了“小额贷款”服务，于1983年在孟加拉创办格莱珉银行，专门为因贫困而无法获得银行贷款的人提供小额贷款。在贷款过程中，他不要求贷款人做任何抵押，而是创立了一套基于信任的银行制度。这些贷款让很多穷人抓住了商业发展的机遇，他也因此获得了2006年诺贝尔和平奖。
第二个案例发生于2005年，在英国成立的Zopa网站被认为是P2P贷款模式的起源，它利用互联网技术，使拥有闲置资金的出借人与有贷款需求的个人或企业，通过线上平台自行配对。随后，该模式在欧美迅速兴起，目前较为成功的，除了Zopa，还有美国的Prosper、日本的Aqush等。
以上两种模式的核心都是“信用”，属于无抵押信用贷款。但在国内，由于信用体系尚不完备，近年来兴起的网贷平台主流信贷模式，仍需抵押或担保。
[对话业内]
谁来监管网贷公司？出借人资金安全吗？
“淘金贷”上线不到一周骗百余人卷走百万元
今年6月3日，网贷平台“淘金贷”上线。两天后，一些投资者发现问题，并在网上发帖曝光：自己打电话向程力集团核实，对方明确表示与 “淘金贷”没有任何关系；“淘金贷”虽然有多名网上客服，但他们交流时的口气、字体和空格习惯甚至回复完全相同，疑为同一人。 6月8日，这家号称“国内最大最安全的网络借贷平台”就卷走百万元跑路了。
6月12日，兰州警方将犯罪嫌疑人郭某抓获。 20岁出头的郭某交代了作案过程。今年4月初，郭某在网上了解到关于网络借贷的信息后，产生了诈骗的想法。之后他开始在网上查资料“备课”。一个月后，郭某伪造了湖北程力投资担保有限公司的营业执照，利用虚构的法定代表人和业绩，操纵10个“淘金贷”客服号码，建立“淘金贷官方QQ群”，并通过虚报的信息从网上买到国家工信部的ICP备案号，委托兰州一家网络公司制作了“淘金贷”网站，自任站长实施诈骗。
经初步审查，“淘金贷”上线不到一周，受害人达百余人，来自上海、重庆、深圳、江苏、浙江、广东等多个省市，其中包括金融界人士和法律工作者。
目前，兰州警方仍在继续侦办此案，受害者的总人数和涉案总金额仍在核实中。记者从率先披露“淘金贷”问题的“网贷之家”处获悉，他们将协助被害人收集信息，统一交给兰州警方。
沉淀资金数额大网贷公司存隐患
一个80后，为何能在短时间内骗倒百人？最大的漏洞就在于对网贷公司资金流动缺乏有效监管。
在证券行业，由于存在银行作为第三方托管，证券公司无法挪用股民的钱。但在P2P网贷领域，银行考虑到风险大而利润小，大多不愿涉足。导致目前绝大多数P2P网贷公司都选择与第三方支付平台合作。这种合作最好的模式应该是：投资人的钱由投资人的第三方支付账户直接转到借款人的第三方支付账户，以便网贷公司能看到资金流动，实施监测。
但业内人士坦言，目前能实现这种理想模式的网贷公司寥寥无几。目前主要是投资人直接把钱打到网贷公司的账户里，经过一天左右的时滞，再由公司把钱打给借款人。这意味着，网贷公司的账户里每天都会产生数目不小的沉淀资金。较大的网贷公司日均沉淀资金达三五百万元，如果被内部人士钻了空子，资金就存在被转移的风险。
专家观点
公证机构未介入 无担保风险大
上海市东方公证处相关负责人表示，目前公证在民间借贷中运用较为广泛。主要是因为公证能有效预防纠纷，减少诉讼。此外，债权文书经公证赋予强制执行效力后，无需复杂的诉讼程序，可直接向法院申请执行。
“网络借贷是新生事物，我们也在调研，目前全市还没有公证机构介入。 ”该负责人表示，网络借贷也是民间借贷的一种，因此也应该注意保存各种欠款来往证明。同时，担保对债权的安全能起到保障作用，没有担保的债权风险较大。
防范“贷奴”拆东墙补西墙 目前还没有好办法
投资款直接打入网贷网站账户，日均沉淀资金在数百万，易被卷走；第三方支付公司审核不严，称不可能逐一登录网站审核；部分网贷公司资金追回比例低，存在破产风险……虽然网贷平台从事的是金融业务，但多数注册的却是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”，监管尚存空白。
对这种种乱象，记者近日专访了网贷第三方网站“网贷之家”负责人徐红伟。网名“老徐”的徐红伟创建的“网贷之家”是一个第三方网站，每天会收集、分析并发布十多家大型网贷平台的数据。此外，“网贷之家”的论坛也聚集了众多资深的投资人网友，他们通过实地走访采写调研报告等方式，履行着监督和提醒的职责，为更多网友提供有价值的参考信息。
记者：整个网贷行业目前的规模和特点有哪些？
老徐：根据最新统计，全国具有一定规模的网贷公司有200多家，而且每年还在以三四倍的速度扩张。目前活跃在这些网贷平台的人群已经接近2万人。
其中，借款人比较固定，主要是一些小企业主和私营业主，也有部分借款消费的工薪族和大学生。出借人则集中在沿海城市，以IT和金融领域的白领为主，高收入高学历人群占比很高。其实这也容易理解，网贷行业就是IT和金融的交叉产物，而且要投钱必然要有一定的积蓄，这两个行业的人具备这些条件，也最容易接触并接受这种新模式。
记者：上海的网贷行业发展如何？
老徐：2007年8月，全国首家网贷公司 “拍拍贷”就诞生在上海。但目前网贷规模最大、交易最活跃的地区在广东，像红岭创投一个月的借款额就要1.2亿元左右。上海的网贷规模目前勉强可以排第二，因为浙江的网贷发展实在太迅猛。此外，上海网贷市场的另一大特点是出借人明显多过借款人，大量投资人手里有闲散资金需要找出路。
记者：对抱有投资目的的出借人而言，最大的风险在哪里？
老徐：肯定还是资金安全和监管问题。现在最紧迫的就是建立资金托管制度，以确保出借人的钱不被网贷公司截留挪用。 “淘金贷”事件的影响虽然很负面，但客观上推动了行业的规范。现在不少网贷公司也在努力想办法堵住资金监管的漏洞。
记者：风险控制水平是衡量一个网贷公司实力和发展前途的重要指标，那对网贷公司而言，风险又有哪些？
老徐：现在网贷公司对借款人的审核都很严，绝大部分借款都要有担保或抵押。但对在不同网贷公司之间重复借款，拆东墙补西墙的“贷奴”，如何防范还没有很好的办法。这是因为民营的小额贷款公司和网络贷款公司的贷款记录，目前都未被纳入人民银行的征信平台，在审核时无法全面查询对方的借款和负债情况。据我所知，就有同一个借款人同时向5家网贷平台借款的情况。有好几家网贷平台去年的坏账超过1000万元，这其实对出借人也很不利，一旦网贷平台无法消化坏账，出借人的钱就会受损。
记者：有何办法避免这些风险吗？
老徐：曾有业内人士建议组建全行业的数据库，这样同一借款人的借款情况就一目了然了。但由于各网贷平台之间发展有先后，各平台手中握有的资源有多寡，而借款人信息是网贷平台的核心资源，因此短期内很难达成一致组建这样的数据库。目前可行的办法只有在审核时更加严格。
记者：对普通投资者有何建议？
老徐：首先，应该是明确高收益必然包含高风险，先期投入的资金必须是闲钱，而且数量不宜太多。其次，尽量选择有一定规模和历史的网贷平台，详细了解其风险控制能力和对沉淀资金的监管措施。最后，要选择资料齐全详细且信用好的借款人，资金应分散投给多个借款人，且投资期限不宜过长。对一些保守投资者而言，可以选择平安集团、证大集团旗下的网贷平台，虽然利率稍低但风险也相对较小。
记者：对行业的发展有何期待？
老徐：曾有报道称，花2000元就能建一个P2P网站，尽管说得夸张，但的确反映了这个行业进入门槛很低。某信贷平台系统开发供应商称，开发整套网上系统再加上操作培训，一共只需要15万元，一个月后即可上线；后期的24小时网络维护监管，每个月只需6000元。该供应商还表示可以为网贷企业联系第三方支付平台合作。犯罪成本太低，也导致网贷平台虽多却良莠不齐，而且真正做大做强的很少。现在迫切希望有关部门能对行业进行监管，将行业引导到有序竞争的道路上。
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