个人信用不良记录打破“终身制” 缩减至五年

　　原标题：个人信用不良记录打破“终身制” 缩减至五年

　　国际在线报道（记者李琳）：因为一时疏忽，忘了还房贷或者信用卡透支款，产生了逾期记录，会不会跟自己“一辈子”，从而影响今后的贷款？很多有这种担忧的市民可以消除顾虑了。近日，中国人民银行征信中心透露，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”改为了五年。

　　北京市民张女士，平时外出就餐或者是逛商场买东西都喜欢刷信用卡。但有一两次到了信用卡还款期，由于工作忙，张女士没能及时还款。她很担心这样的不良信用记录会影响到她今后的贷款行为：“有的时候由于工作忙或者去外地出差，不经意间就会忘记按时还款，如果这个不良的信用记录会跟着我一辈子的话，会影响以后的买房或者是其他的一些消费行为。”

　　事实上，张女士的担忧并不是没有道理的。根据银行相关人士介绍，无论是房贷还是信用卡逾期未还，都会被计入央行征信中心的个人征信系统，而征信中心会将信用报告提供给商业银行等机构作为放贷的参考。

　　在过去的个人征信报告中，逾期记录只要曾经发生过的，就都会显示。但于今年8月1日正式上线的新版个人信用报告中，却只展示消费者最近五年内的逾期记录。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将在个人征信报告记录里保留到2017年1月，以此类推。

　　对此，著名财经评论员叶檀女士认为，将逾期记录从终身制改为五年期限，能够满足消费者重建信用的需要，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录：“因为我们现在银行的信用体系刚建成，它还有很多不完善的地方，有的信用是因为银行方面设计不合理所造成的，甚至他自己都不知道的情况，他已经留下了污点，所以他现在以五年来记的话，客户也可以在五年之后有一个重新洗白的过程。”

　　据介绍，按照国际惯例，一般的负面信用记录保留的期限是七年，但是特别严重和明显恶意的负面信用记录则会保留十年。叶檀认为，此次缩短个人征信档案的行为也是遵循国际惯例的体现。

　　她指出，从五年的期限来看，对于银行来说也有足够的时间追踪客户的信用度和现金资产负债情况，并不会影响银行的风险控制：“五年的时间足够来追踪这个客户的信用到底怎么样了。而且虽然对于个人来说只有五年的纪录，但是客户会有一个不断的金融运作的过程，所以他会有一个在不同的银行或者是在同一家银行不同阶段的持续运作，所以对于客户的追踪还是长期的，只不过是在五年里头只要把这个款还掉，你的信用就可以漂白，你的不良信用不会伴随终生，但是对于银行来说，他的风险控制依然是一样的。”

　　作者：李琳