“善小而大成”：中信银行与小微企业共成长

　　“善小而大成”，小微企业的成长支持着国家的经济发展，也关系到商业银行发展的未来。近年来，各家银行纷纷加大对小微企业金融支持力度，究其原因，一方面是政策倾斜给银行带来了实在的动力，另一方面也是银行业自身业务结构调整的客观需求。

　　作为股份制银行中的锐意创新者，中信银行积极贯彻中央经济金融政策要求，明确把小企业金融业务作为战略转型的重要“引擎”，提出“以客户为中心”、“做小企业的主导合作银行”的服务理念和经营思路，致力于服务小微企业成长的全过程，为实体经济发展作出了积极贡献。

　　打造专业化服务体系

　　为小微企业“量体裁衣”

　　张林是中信银行南昌分行小企业专职营销团队的客户经理，提起与南昌喜盈门建材市场商户们的合作，张林说：“南昌喜盈门建材市场于2008年投资建设，定位于中高端建材市场，目前已有商户500余户。由于市场中的商户以民营小微企业为主，缺少有效抵押及担保不足，难以直接从银行获得贷款。”

　　“我们通过与市场管理方和商户多次沟通，创新设计了商户的租金按揭贷款模式，通过南昌喜盈门实业有限公司与南昌豪威大市场（香港）有限公司为贷款提供连带责任担保，有效地解决了商户缺少担保物的难题。”张林告诉记者。

　　中信银行南昌分行小企业专职营销团队只是中信银行小微企业专业化服务体系的一个缩影。自2009年成立总行小企业金融中心，中信银行开始探索建立一套具有中信特色的小企业金融服务模式。经过几年的耕耘，目前该行建立了一套符合小型微型企业特点的“四专”服务体系，即专营机构、专职团队、专门流程、专业平台，形成了以垂直管理、集群营销和全程风险控制为内涵的具有中信特色的小企业金融服务模式。

　　“在垂直化管理模式上，我们挑选了上千名专业客户经理组建总分支三级专业服务团队，成立了28家区域小企业金融中心和近百家业务中心，覆盖了全国主要小微企业经济活跃地区。在集群营销模式上，我们确定了以集群模式开发客户的营销思路，通过有效的风险过滤以及信用增级安排，形成了‘集群营销+信用增级’的业务模式。”中信银行总行小企业金融中心相关人员表示。

　　创新特色产品

　　满足企业个性化需求

　　中信银行在小微企业融资模式上创新求进，对小微企业进行了市场细分，重点围绕“一链两圈三集群”的小微企业客户，利用种子基金、订单合同、应收账款、专利权等方式为其融资，推出了种子贷、订单贷、账款贷、小额信用贷款等一系列创新产品，有效解决了企业融资难问题。

　　德施曼机电有限公司是杭州一家研发生产指纹锁、指纹保险箱的科技型小微企业。该企业成立近两年来，已取得或申请了20多项专利，由于产品科技含量较高，订单量不断增加。

　　“2011年，该企业计划铺设销售渠道，扩大生产，需要大笔资金。但是，由于企业正处于初创期，办公场所和厂房都是租的，可抵押资产不多，很难向银行借钱。”中信银行杭州分行小企业专职客户经理告诉记者。

　　“但是我们认为，对于科技型小微企业来说，企业拥有的专利权、商标权等无形资产完全可以盘活，只是需要对这些无形资产价值进行科学的评估。”该客户经理说。

　　于是，中信银行委托一家专业的资产评估公司对该企业实施评估。经评估，德施曼拥有的4项实用新型专利权的评估价值约1000万元。最终，该企业以专利权质押为主要担保，从中信银行成功获得600万元贷款支持，解决了担保物不足的难题。

　　此外，中信银行为满足小微企业“短、频、快”的融资需求特点，专门推出了针对小微企业的审批流程，与一般对公业务流程相比，该流程具有三个显著变化：一是流程环节简化，对小微企业授信审批开通了“绿色通道”，小微企业授信业务变为“双人审批制”；二是嵌入式审批，通过向小企业业务部门派驻专职信审官和信审员的方式，实现“一站式”审批，提高审批效率；三是对小微企业授信业务提出时限要求，实现审批效率高、放款速度快。

　　力推综合服务

　　助力小微企业发展壮大

　　为满足小企业客户日益多样化的金融需求，除贷款服务外，中信银行还为客户提供支付结算、财务顾问、企业和个人理财、集合债券发行等综合金融服务。近年来，中信银行已经帮助近百家小企业走上了上市通道，其中10余家企业已成功登陆国内外资本市场。

　　湖北某智能装备股份有限公司是一家汽车及工程机械行业成套自动化生产设备的供应商，拥有国家高新技术企业认定，具有很好的上市潜力。然而，该公司在2008年时还只是一家年利润不到600万元的小企业，为了扩大生产销售，需要大量资金支持，融资需求较为旺盛。中信银行利用在汽车金融领域的优势，通过应收账款质押等创新产品，既缓解了企业的垫资压力，又满足了其资金需求。“经过几年的支持，2011年该企业净利润达到4700万元，比2008年增长了8倍，已经成为当地行业龙头。”中信银行武汉分行专职客户经理告诉记者。

　　随着融资需求持续扩大，银行信贷已经不能满足该企业的资金需求，登陆资本市场的意愿越来越强烈。为了加快进入上市通道，中信银行通过国内保理、信用证等服务，帮助企业优化财务结构。该企业最终在2011年成功登陆创业板，上市募集资金达到3.2亿元。

　　与此同时，中信银行还通过小企业集合债券、集合票据、夹层融资等金融工具，帮助小微企业融资,帮助企业降低财务成本。