央视曝光“分红险”陷阱 保费比正常险贵100倍

　　央视曝光"分红险"陷阱

　　综合央视报道 近日，央视《每周质量报告》曝光称，所谓的分红式保险理财产品，堂而皇之地在银行销售，其承诺的高收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。银行和保险公司为了片面地追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。

　　案例

　　违背投保人意愿承保

　　五年前，重庆的肖太太去某银行存款，工作人员介绍说，有一款某某人寿的保险理财产品收益比存款高，肖太太就把儿子打工寄回来的两万元钱交给了工作人员。双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。其丈夫肖先生知道后，马上赶到买保险的银行，想挽回损失，然而银行工作人员却表示，要退只能退13000元，这让老两口无法接受。

　　而且，仔细研究保单以后，肖先生发现，投保人和被保险人都是自己的老伴，肖先生反复与保险公司交涉要求将被保险人改为自己的儿子，银行在2008年，也就是第二个缴费年度对缴费收据上的客户名称作了修改，变成他的儿子。然而，五年后肖先生的儿子回家发现，这份保险的被保险人根本没有变更。保险公司只是把投保人的名字改成了儿子的，母亲仍然是被保险人。这与肖先生一家人的投保愿望完全相反。

　　保险公司客服人员告诉记者，肖先生的遭遇其实很常见。

　　专家算账

　　收益比银行存款利息低

　　金融学专家王成祥仔细研究重庆肖先生的保险后表示，这份保险表面看起来很诱人，肖先生五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还有4066.33元的收益。但通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。

　　首先，王成祥随意选取了一款保障期为十年、保障范围基本一致、保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费，每年仅需375元，一次缴清只需要1500元。“如果把买分红型保险的十万元钱存银行，存款收益比分红险收益多将近7000元。”

　　而实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照合同约定，保险事故发生后，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元，再乘以保单年限5年与保险期限10年之比，也就是再乘以50%，即保障最高时，保额也仅为112486.695元。保险法专家指出，这种计算保额的方式匪夷所思。

　　保费比正常险贵100倍

　　保险法专家陈欣指出，肖先生这款保险并不具备保险的基本特征，按条款规定，以肖先生2012年的实际情况为例，他支付了10万元所谓保险费，最高时也只得到了11万多元的保障。即便按这个最高保障算，其保费与保障金额的比也仅约为1∶1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似、保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上，也就是说，这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。

　　一般正常险（某例）

　　保费

　　375元/年

　　整付 1500元

　　保障额

　　25 万元

　　保障期

　　10 年

　　另存银行收益

　　12400 元

　　央视曝光险保费

　　5年100000元

　　保障额11.24万

　　保障期十年

　　红利收益4066元

　　保险投诉销售误导超八成

　　根据中国保监会的公告，今年前三季度，保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看，投诉分红险最多达到了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。

　　小贴士

　　真正的分红险分红无保底

　　专家指出，真正的分红险有两种表现形式。一种是互助型保险公司，买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利，但这个红利只是营销手段，不是股份带来的，而且红利没有保底收益。