理财族的新年计划：告别月光成为“有产”阶级

　　投资理财要学会
　　投资理财告别“月光” 新年成为“有产”阶级

　　物价嗖嗖涨，似乎是你“月光”的合理借口。小编劝你千万别为自己“月光”找理由，否则钱到用时方恨少。2011年，赶紧让自己“脱光”成为“有产”阶级吧。

　　记账那是必须的

　　月光族们通常花钱不含糊，仿佛花的不是自己的钱。最好的方法是每月记账，明明白白消费，看着账单，就知道哪些钱不该花了。现在手机、电脑都能记账，非常方便。如果实在懒得记账，那每月拿到工资后，为当月消费做个规划，最土的办法就是：把钱分门别类装入信封，要用时再拿，出门不带太多钱，也能管住你花钱的欲望。

　　强制储蓄不能少

　　每月拿到工资后，拿出10%存起来，这样一年下来，你至少不会是月光族。如果觉得存银行吃亏，那可以拿一部分钱做基金定投，坚持四五年，复利效应会让你的资产越来越多。

　　投资理财要学会

　　想办法开源非常重要，鉴于很多人平时上班很累，再干个兼职的可能性非常小，那不如学会投资理财，学着让钱为你打工，这个本事会让你受益终生。

　　信用卡要慎用

　　信用卡绝对是个让人又爱又恨的东西。花钱的时候那是“喜刷刷”，还款的时候不愿意多看账单一眼。信用卡会让你花钱无度，买东西的时候感觉花的不是自己的钱，所以出手大方。如果你是个有节制的人，合理善用信用卡还可以为你的生活增添不少便利。如果你花钱大手大脚，为了不被银行追债，还是少用信用卡吧。

　　时尚省钱招数要掌握

　　现在有很多时尚省钱招数，既能帮你省钱，又丝毫不会降低你的生活品质。

　　当拼客

　　拼车、拼购物、拼吃、拼喝，甚至还有拼养孩子的。拼客达人们在享受高品质生活的同时，还结交了不少朋友，真是一举多得。

　　网购、团购

　　去年火热的团购让很多人花最少的钱，买到最好的东西。网购更是让你花最少的钱，买到全球的东西。不过网购、团购虽好，但也不要滥买，否则就不是省钱喽。

　　DIY美食

　　各种食物都在涨价，自己做饭是最明智的选择，既可以避免地沟油，又能吃到便宜、营养的美食，何乐而不为呢？

　　优惠促销全掌握

　　掌握各大商场促销动态，搜集各类优惠券，买东西时提前打探好原价，等到促销时，看准了就出手。

　　怎么样投资才会幸福
　　新年赢家献秘籍：怎么样投资才会幸福

　　赢家一：谈女士

　　秘笈：保守赢家第一步

　　2012年的时候，大家都说这个年景会很艰难。所以我给自己的理财建议就是：远离风险，保守投资。28岁的我，这个时候第一个想到的就是我婆婆，她老人家喜欢债券，每年收益不大吧，但听说她总是赢的。所以我准备在年景不好的时候学习老人家：选择了债券，另外又选择在岁末年初时投我熟悉的货币基金。

　　因为在银行工作，碰到有超过5%收益的风险低的理财产品，我也买进。我的想法很简单：最低的风险配置获得超越银行利息的收益。如今，一年下来，也没费什么心思，但真的赚了。有的时候投资很小心，但不费心，蛮好的。人家都是设止损点，我是设止赢点，到我心里目标就撤。

　　基金理财仍是居民投资最爱

　　日前新鲜出炉的央行2012年第四季度储户问卷调查结果显示，在当前物价、利率及收入水平下，基金、理财产品仍是最受居民偏爱的投资方式，占比达22.9%.

　　银河证券数据统计，截至2012年12月14日，债券型基金今年来平均收益在5%之上，收益拔尖者更突破10%,其中封闭债基状元工银四季年内收益高达12.81%,而工银添颐A/B也分别以12.88%和12.26%稳居同类前两位；货币基金A类和B类年内平均收益已分别达3.7543%和3.9237%,均创历史新高。

　　有理财人士建议投资者，冬藏时节把握“债机”,最好秉承取长莫忘补短的原则。具体看来，纯债基金、一级债基和二级债基等债基品种由于所持投资标的期限较长，长线持有魅力更易凸显，适宜作为中期装备；而货币基金和短期理财债基主要投资流动性较强的现金、银行通知存款等品种，则适合作为现金管理利器。尤其是期限在两周以内的短期理财产品流动性更强，但收益却明显高于活期利率，适宜作为让闲钱不闲置的升级品种。

　　股市

　　赢家二：白先生

　　秘笈：一年只买卖一次股票

　　“我以前在投资上吃过亏。分析下来，主要原因就是我太急于求成，没有限制自己的交易次数。几年年初特意看了"股神"推荐的那本《聪明的投资人》，其中，最大的收获就是不要轻易交易。试想，如果一生只有20次交易机会，你还会随便买卖吗？所以今年我决定只交易一次。那一次的原则说穿了就是人人都知道的那句话：别人贪心的时候我小心，别人恐惧的时候我贪婪。我在等待大家恐惧的到来。结果我真的等到了：股市跌破2000点市场极度绝望的时候，我顶住内心巨大的恐惧要求自己上场。我选择的个股也很简单，就是市场最恐惧的白酒。当时沱牌舍得已经跌破20元，我鼓励自己买入，做个波段。果然，它之后一路反弹。我在获利20%的时候收手，给了自己一个大红包。所以，一年只交易一次吧。你会格外珍惜。”

　　学会选择分级基金

　　近日，A股重新收复2200点，杠杆基金的“股市放大器效应”再度被彰显。其中标杆品种银华锐进表现神勇，12月4日-12月25日16个交易日中，银华锐进涨幅已经达到81%,市场排名首位。

　　申银万国证券指出，在市场反弹过程中，股票分级高风险级基金弹性上佳，对个股选择不确定的投资者可以关注这类基金的短线博弈机会，建议坚定看多的激进型投资者可选择流动性较好、杠杆略大的银华锐进等品种。银华锐进实际杠杆长期保持在3倍以上，大盘上涨它必定有强烈表现，是一个简单的投资利器。

　　定投

　　赢家三：薛先生

　　秘笈：智能定投选好入场时机

　　“我的故事很简单或者说叫幸运。因为老婆怀孕了，我突然就很想投资。看到各大报章杂志的推荐：最简单的投资就是定投基金。于是我研读之下选择了智能定投。入场时机我选择的是大盘2200点，问了熟悉投资的同事，2200点还会下跌吗？她说可能啊。于是我就很小部分先在这个点位做了定投。然后在2100点跌破后选择了加大定投，随之大盘又跌破了2100点，我按智能定投的逻辑再次加大投资。这样到跌破2000点的时候，我几乎是破斧沉舟，做了最大限度的投资。就在老婆决定取消我投资资格的时候，事实却证明我对了。趁着得意，还想对冯小刚说一句：不仅投资要择时而入，新片上市也一样。《一九四二》就是不该上贺岁档哦。”

　　股市反弹预计或持续至一季度

　　交银施罗德基金公司基金经理史伟对中国股市的基本理解是太阳、月亮理论。他说：太阳是周期股，月亮是非周期股。经济上行的阶段，“太阳”升起，光芒最盛，这时要回避“月亮”股。中国宏观经济上行过程中，基建投资等逐步恢复，肯定是周期股跑得更快。但是反过来，经济下行阶段，“太阳”落山了，这时候不赶紧撤，一定憋死你。所以在中国做股票，首先要有大局观。才能知道向哪个方向去努力。

　　目前来看，中国经济处于触底回升的上行阶段，股市反弹预计或持续到明年一季度。“对于中长期的中国股市，我们看过去十年，中国经济增速非常快，但你看到股市也就这个样子。那么看未来，你相信未来中国经济增长会更好吗？那么股市也就很难确定。”

　　理财方式面面观
　　2013 理财的掘金路线

　　每一年的新年憧憬中都有相同的心愿：生活快乐，而快乐的生活多多少少与金钱有关。2013年，大多数人有这个心愿：理财有所得。掘金路线在哪里？

　　定投基金

　　去年最后一天，在外企工作的杨小姐盘点一年理财亏赢。她以为，基金肯定是孔夫子搬家少不了输 （书），没想到，2012年6月份定投的一个股票型基金竟然有8.4%的总收益，这个结果让她喜出望外。

　　近年来由于股市处于漫漫熊路，股票型基金的净值大幅缩水，一年跌幅超过15%的比比皆是。但是在最后一个月的股市反弹中，股票型基金表现抢眼，2012年12月14日沪深指数单日大涨超4%，个股涨幅最大的均是基金重仓股，尤其是偏股型基金。有专家认为，股市在2012年已跌破 “钻石底”，2013年预计会有一定的修复性上涨，其幅度可能在10%以上，这势必带动偏股型基金提升净值。在这种市道中，如果难以把握底部，一次性买入基金，很可能买在高点套牢。基金定投的魅力主要表现在规避择时的风险，且在不断下跌行情中将不断降低投资成本，比如，在1.5元、1元和0.5元购买同样份额的基金，它的实际成本是0.818元，当基金净值回归到1元时，在1元一次性买进的基民只是不亏损，但基金定投者却已经盈利18%以上。

　　相比于一次性投资基金，基金定投是面向未来的投资，可以对未来持续性资金结余进行有效管理，获取更大回报；而以往一次性购买的基金则是对过去闲置资金的处理，往往会由于市场变化赎回，不一定能坚持长期持有。理财师透露，基金定投也有小技巧，即把定投时间选择在每个月的上旬，因为不少基金公司在月底时，由于业绩的原因在净值上可能有一个明显增长，若将定投日期选择在下旬，可能会增加短期的资金成本。

　　买入黄金

　　上周，中国银行市分行资深黄金交易分析师徐明在给本报提供的2013年金市展望中认为：莫为浮云遮望眼,黄金长宜放眼量。

　　从2005年的每盎司400美元起步，到2012年最高时的每盎司1796美元，黄金连涨12年，尽管去年的涨幅为6%，但相比于大多数银行理财产品，收益还是略胜一筹。2013年，黄金依然有看多因素存在，如在2012年12月，美联储决定继续推出QE4，令美元的升势受阻，阻碍了黄金的下跌。再加上欧美等国的经济仍然处于萎靡不振状态，以及中东地区战争乌云持续发酵等因素，都是黄金价格的支撑因素。有专家预测2013年金价的高点会在每盎司2000美元左右。徐明认为，近12年来当黄金年度增幅低于6%后，第二年黄金价格分别取得了19.8%、18.2%、24.6%的强劲增长。而过去44年黄金的年均涨幅也达到了11.2%，中位数为5.89%，以此测算2013年黄金价格波动的均值或能维持15%左右的上升，若以年度开盘在每盎司1650美元来看，上涨目标为每盎司1900美元。

　　建设银行资深黄金交易员张翔鸣认为，自然资源的稀缺性与高昂的生产成本决定了黄金内在价值。 2008年全球已探明黄金基础储量为10万吨，储量4.7万吨，可持续开采19.5年。黄金开采成本逐年上升。近年南非金矿的品位下降速度很快，开采难度和开采成本逐年上升，产量逐年下降。尽管国际金价近年快速上涨，但黄金生产商的利润率几乎没有变化，维持在15%左右。据测算，当前黄金生产成本（包括开采费用、设备维护费用、税费等）已达到1400美元/盎司，当前黄金价格基本属于黄金生产商的保本价位。而鉴于目前南非金矿的实际情况，未来扩大产能的可能很小，难度很大。而黄金的总需求却持续增长，并维持高位，据测算，中国民间黄金收藏已超过3000吨，黄金年需求已从2006年的约250吨攀升至目前的将近800吨。

　　全球范围内美元的吸引力正不断下降，但美元贬值却让黄金的未来前景更为闪耀，黄金作为储备资产的地位得以提升。 彭博社（Bloomberg）报道称，去年11月伦敦金银市场协会 （LBMA）年会的700多名代表预测，到2013年9月下次年会召开时，金价将涨至每盎司1849美元。当然，导致金价在一定时期下行的因素也依然存在，投资者应保持谨慎心。

　　关注信托产品

　　2013年，手头资金有两三百万元的投资者可以留意信托产品。因为 “刚性兑付”的行业自律，信托产品，尤其是固定收益类信托产品已经成为理财 “宝大祥”。去年信托产品的年均投资回报率在9.46%左右，其中最高收益率为19.5%，是中融信托发行的 “华夏幸福股权收益权投资集合资金信托计划 （一期）”产品；最低收益率为2.8%，是兴业信托发行的 “中小企业精选投资基金 （四十五期）”产品。专家预测，基于降息通道及社会融资成本的下降，2013年的信托收益率有可能下降到8%左右。

　　购买信托产品可专注于固定收益类信托产品。在政府的信誉与财政担保下，基建类信托产品或成投资首选。但专家也提醒，信托产品的选购渠道需要多斟酌。目前购买信托理财产品有三个渠道，一是信托公司的直销渠道；二是第三方理财机构，比如诺亚理财等，也可以从券商那儿购买；三是银行。信托产品不会在银行柜面销售，但银行会通知有意向的VIP客户，如果客户决定购买信托产品，银行会代为向信托公司预约购买。

　　光大银行私人银行上海中心副总经理赵志敏认为，三种购买渠道中更推荐银行渠道，因为银行的主要业务之一就是放贷，对项目的甄选、把控、评估都有一整套规范的内部审核流程，对风险的审核和把控相对更有经验和措施完善。赵志敏介绍，银行对合作的信托公司有准入门槛，会进行较为严格的审核，对路子较野的信托公司都会摒除不予合作。同时对信托资金投向也会进行严格审核，如果信托资金是投向国家控制的行业，则不会向客户推荐。对融资方的项目和抵押物的审核也比较严格，比如融资方拿未上市股权作质押的项目，银行就不会推介。

　　虽然信托业有刚性兑付的不成文行规，但2013年购买信托理财产品并非高枕无忧，投资者不应盲目追求高收益率，可以多多关注融资类的信托产品，这类固定收益的信托产品一般风险较低。同时在降息通道中，投资者宜购买一年半至2年期的信托产品，以锁住较高的收益率。

　　购买理财产品

　　银行理财产品因其资金门槛大多只有5万元，因此成为最广大投资者的选择。2012年银行理财产品中，期限为1年、9个月、6个月、3个月、1个月、7天的产品平均年化收益率分别为5.19%、5.12%、4.87%，4.63%、4.34%、3.64%，总的年均投资回报率为4.63%。有专家认为，2013年的银行理财产品收益可能和2012年持平。在降息通道中，如果资金急用的可能性不大，应该尽量购买较长期限的理财产品。

　　目前，理财产品的发行渠道日益增加，除银行外，基金公司和券商也在发行各种期限的类理财产品，长则一季度，短则7天，其年化收益率与银行理财产品有得一拼，而购买资金的门槛则可能比银行低得多，比如基金公司发行的理财产品，购买起点只要1000元，初入职场者可以将其作为零存整取的储蓄法。(记者 汪敏华)

　　理财锦囊早献上
　　新年投资“稳”字当先

　　“怎么样，投资赚了没？”2012年，投资理财成为百姓最关心的问题之一。走过一年，回顾复杂难测的投资市场，有人赚了有人赔了，有人欢喜有人忧愁。

　　2013年，投资理财仍然是百姓生活中重要的一部分。记者撷取2012年部分热点投资事例，采访省城部分理财专家，整理了几点投资建议，希望能对大家新一年投资略有帮助。

　　股市股民直喊“伤不起”

　　“亏得肉痛心疼。”2012年的股市让老股民平女士叫苦连天。

　　平女士曾在牛市中赚了一笔钱，2007年底为给儿子买房，她把股市的钱变现，因此2008年的大跌幸运躲过。2009年股市“牛”了一年，她把10万元资金再次投入股市，结果亏多赚少，到2012年只剩下6万元。

　　和平女士一样，2012年，股市下跌，省城不少股民很受伤。采访中，不少股民坦言，去年的股市大家亏得都不少。前期被套牢，现在不敢轻易下手，只能等着看。还有的股民表示对股市已心灰意冷。

　　数据显示，A股在250个交易日内出现下跌的达到1510家。有机构调查显示，2012年有近六成的股民全年亏损。

　　点评：虽然去年年底时股市出现上涨，但整个2012年对股市投资者来说，充满痛苦，也遭受了不少的损失。2013年年初股市惯性上行，令不少投资者开心。因此，投资者可以根据市场形势，及时调整自己的仓位，以期在新的一年取得好收成。

　　建议：汇丰晋信发布的2013年A股投资策略认为，在牛短熊长的局面难以根本改变的形势下，市场将重现底部震荡，市场蓄势整理阶段。市场更多呈现阶段性和结构性投资机会，看好金融改革带来的银行证券保险行业，以及城镇化、城市消费服务业相关行业。

　　债券风景这边独好

　　参加工作三年的张笑毕业于山西大学经济学院，在省城一家广告公司上班，每月收入2700多元。由于工作不久，也没有多少存款，刚刚当父亲的他急着琢磨如何能让 “钱生钱”。股市不好未入市，张笑开始关注债券基金，以基金定投方式投资一款债券基金，每月定投500元，偶尔追加一下。张笑两年时间一共投了1.54万元，目前盈利1667.82元，收益率有10.83%，其中去年的收益约7%。张笑知足地告诉记者，虽说赚得不多，但听到单位同事在一起经常谈在股市亏惨了，他就觉得自己选择对了。“适合自己才是最好的。”

　　张笑表示，债券基金买进后，波动并不大，收益总体是慢慢增加的，去年赚得不多，但也超过了银行存款收益，“我准备继续投资基金。”

　　点评：2012年债券市场较好，整个债券基金收益都不错。虽然债券基金获利能力不算强，但比较稳定，适合风险承受力不强，或追求稳定获利的投资者。在风云莫测的投资市场，对于多数投资者而言，求稳当是第一要务。

　　建议：汇丰中国首席经济学家屈宏斌分析，受近期大量新项目上马，基础设施投资将获新动力。同时，受益于住房销售回暖，房地产投资趋于平稳，此外，消费支出继续保持活力。众多因素推动今年经济增长的温和反弹。与此同时，金融改革进一步加快。因此，投资者适当配置部分稳定获利的产品，是个不错的选择。若投资基金，可重点关注货币型基金。如果是做基金定投，则建议选择股票型或者指数型基金。

　　银行理财数量增多收益降低

　　如果说2011年是银行理财年的话，2012年银行理财则出现了大逆转。在晋机上班的田女士，将这两年购买的理财产品收益率进行排列，4%—5%—6%，2011年成上行趋势，市民尝到稳健的甜头；5%—4%—3%，2012年则一路下行，难怪有市民感慨“买理财不如存银行”。

　　尽管受央行降息影响，理财产品收益率一路走低，但小田说“收益少了点，但钱相对稳当一些”，买理财产品成为2012年主要理财方式之一。

　　和田女士一样，包括不少退休老年人都加入了理财大军，为了能够多取得收益，甚至准备了多张银行卡以期最大限度吸收理财产品收益，将资金在各个银行之间腾挪运转。

　　点评：产品数量增多、收益降低是2012年银行理财产品的真实写照。从前三季度到期产品表现来看，结构性产品平均到期收益率为5.35%。但是在54款未达收益目标的产品中，24款产品挂钩黄金，23款挂钩汇率。2013年，理财产品依然会丰富多采，如何打理“钱袋子”，投资者本人应当先“备备课”，不要盲从。

　　建议：省工行营业部理财师王丽艳认为，今年央行继续实施稳健货币政策，理财市场更趋稳健，高息及短期的理财产品不会像去年那么火热，同时中长期理财产品的数量将逐渐增多，在收益率比2012年略低的情况下，各家银行推出的理财产品，都主打稳健牌，保证客户本金。因为预计今年股市好转趋势逐渐明朗，所以一些非保本的理财产品需求会增加，尤其是在今年下半年。信托产品市场需求扩大，一些优秀的项目，会继续受到市场追捧。

　　总之，上述领域只是庞大投资市场的冰山一角，还有包括黄金、期货、另类理财等多个投资领域。然而，无论新年打算发何种领域的财，保本最关键。在采访中，多家银行的相关人士都表示。今年的整体投资还是应遵循现金为王、稳健为主的原则，做好长期投资打算很有必要。（记者杨继红)

　　作者：汪敏华 (来源：新华财经)