尽管中国保监会三令五申严打人身险销售误导，但违规操作屡禁不止，尤其是银保渠道，更是备受消费者指摘。日前，生命人寿一款银保产品遭到消费者投诉，京华时报金融周刊记者采访了解到，这与保险公司业务员违规操作以及银保渠道产品销售专业性不高有关。
京华时报记者牛颖惠
投诉
5年期产品不保本
近日，广西南宁的消费者黄女士投诉称，2012年12月17日自己到广西南宁建设银行明秀支行开户时被银行里一位工作人员误导购买了一款名为生命红上红F款两全保险（分红型）的银保产品。“当时那个工作人员穿着银行的工作服，根本不知道是银行的还是保险公司的，她告诉我一年交3000元，存5年的利息比银行还要高，当时还急着去办别的事，于是就购买了那个保险。”据黄女士介绍，前几天在论坛上看到网友解析关于银行分红型保险陷阱的事情后，感觉与自己的境遇相似，于是打电话询问了客服人员，希望能退保。但客服告诉她，她买的这款产品属于终身产品并不是保本型，保费交满5年后要按照现金价值来领取，目前该账户的余额还不到2000元，至于5年后领多少根本无法估算。
黄女士认为：“当初说是保本产品所以才买的，现在连本金都少了，推荐我买保险的那个人穿着和银行工作人员一样的制服，但她是生命人寿的，我完全是被她误导了。”6月底黄女士将情况反映到了南宁市保监局，希望全额退保。
7月1日，黄女士接到生命人寿南宁分公司的回复，确认向黄女士推荐保险的人实为生命人寿的代理人，但该公司以保单上有经黄女士确认的亲笔签字，且早已过了10天犹豫期为由，拒绝了黄女士的退保要求。
调查 银行驻点早已取消
记者注意到，早在2010年11月1日，中国银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，要求商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。
而按照黄女士的介绍，她是2012年12月购买的保险产品，也就是说银保销售新规后仍有生命人寿的业务员入驻建设银行网点，这已属违规。
7月2日上午，记者以消费者身份联系到了生命人寿南宁分公司负责处理“黄女士投诉”事件的覃姓工作人员，她承认与黄女士签订保险合同的客户经理确实为生命人寿的工作人员，不过，对于保险公司员工不得驻点银行卖保险一事，她回答说：“没有吧，只是说银行与保险公司是一对一合作，一家银行只能销售一家保险公司的产品。”随后她表示有关保险公司银行驻点的内容自己并不能确定，需要与公司沟通后再给予回复。
当天下午，记者亮明身份再次致电上述工作人员反馈此事，据其介绍，上午已就记者提出的问题向公司主管经理反映，由于涉及此事的业务员正好出差，所以公司仍在核实阶段，并表示，如果确实是业务员违规操作，公司会做出相关处罚。
昨天，记者接到黄女士的电话，据她介绍，生命人寿南宁分公司再次与她取得联系，已经同意为其办理退保手续。
“红上红”产品连遭投诉
无独有偶，家住湖南衡阳的唐女士也反映了类似情况，她在湖南衡阳建设银行黄白路支行办理存款手续时被推荐购买了生命人寿保险公司名为生命红上红F款两全保险（分红型）生命附加金管家年金保险（万能型）5年期的银保产品。
唐女士遇到的问题与黄女士类似，同样是工作人员承诺保本，但事后发现该产品并不是保本产品。唐女士认为，工作人员故意隐瞒产品的真实情况，欺骗消费者，希望生命人寿保险公司湖南分公司无条件办理全额退保。
通过生命人寿保险的网站可以看到生命红上红F款理财保险计划是在2011年2月份推出的一款分红型银保理财产品，风险提示一栏写道：“《生命红上红F款两全保险（分红型）》为保额分红保险产品，其红利分配是不确定的；《生命附加金管家年金保险（万能型）》为万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”
京华时报金融周刊记者拨打了生命人寿客服电话，客服人员介绍说，生命红上红F款两全保险（分红型）并没有保本一说，如果5年后退保的话，是按照当时保单现金价值、分红现金价值、终了红利以及金管家万年账户价值进行退费。“至于退多少，大于保费还是小于保费，这个估算不到。”
探因 银保渠道专业性不高
7月1日，记者以消费者的身份拨通了湖南衡阳建设银行黄白路支行的电话，会计柜的一位姓李的工作人员告诉记者，该行有很多理财产品和银保产品，当问到这款产品时，那边工作人员开始称不了解这款产品。但当记者问及这款银保产品是否保本时，那边工作人员表示：“只要到了期限就可以保本。”
面对银行柜台与保险公司客服人员不同的说法，有业内人士告诉记者，保险公司银行驻点取消后，银保产品全部转由银行销售，由于对保险产品缺乏专业的培训，在面对消费者销售时，不能详细地介绍情况。
另外，近两年险资投资收益不佳，部分保险公司银保产品收益率降低，账户余额出现亏损，当投保人发现账户余额低于本金时，对理财产品投资收益产生不满，由此也引起了退保率递增，以及投诉纠纷。“当投保人发现账户余额甚至不及本金时，开始觉得自己是上当受骗了。”上述人士表示。
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