新华网上海8月12日电（记者 王淑娟、王涛）“利率市场化”这个看起来很专业的财经术语，实际上和老百姓的“钱袋子”紧密相关。日前多家城商行和股份制银行不约而同地上浮了五年期定存利率，而国有大行暂未加入这一行列。
从4.75%的基准利率上浮10%到5.225%，这已经比目前大部分在售理财产品的收益率还要高。专家认为，今后可以按照“先长期后短期、先定期后活期”的原则，逐步减少存款利率期限档次，在存款保险制度等相关配套举措建立后再渐进取消上限管制。
部分银行中长期存款利率“一浮到顶”
尽管存款利率上限管制还未放开，但多家银行已经在央行允许的浮动空间内，不约而同地将各个期限的存款利率“一浮到顶”。继去年多家银行将一年期及一年期以下存款利率上浮10%之后，近期南京银行、北京银行等多家城商行纷纷将两年期、三年期、五年期的定期存款利率也“上浮到顶”。
记者从南京银行上海浦东支行网点获悉，从6月份起该行已经将存款利率全线上浮10%，且无起始金额限制。北京银行上海徐汇支行的工作人员也告诉记者，该行目前各期限的存款利率均比央行基准利率上浮10%。
目前央行对城乡居民及单位存款利率期限分活期、三个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种，其中，五年期定期存款基准利率最高，为4.75%。部分银行存款利率上浮1.1倍到顶，表明银行对利率市场化的初步实验已经开始。
不过，一些银行对这些高利率设置了门槛。一家股份制银行支行的工作人员告诉记者，单笔存50万元以上的三年期定存才给予10%的利率上浮，而五年期定存则需要单笔300万元以上才能享受高利率。
利率市场化关乎百姓“钱袋子”
银行高利润一直饱受争议，那么究竟是“贷”得太贵，还是“存”得便宜？面对利率市场化迫近，银行的举措显然牵动着老百姓的钱包。
央行发布的数据显示，截至6月底，我国各项存款余额超过100万亿元，其中个人储蓄存款43.7万亿元，若以13.5亿人口计算，我国个人储蓄存款人均3.24万元。
一边是个人储蓄存款增长，一边是通胀的“高压”，闲置的资金该如何打理成为一个普遍的问题。通胀压力下，不少投资者感觉把钱直接存在银行“滚利息”越来越不划算。
“这几年银行理财产品迅猛发展折射出老百姓的理财需求，这和通胀压力下银行存款利率长期受制于上限管制不无关系。”普益财富研究员曾韵佼说。
而利率市场化改革实际上就是放开存款和贷款的利率管制。一旦放开存款利率上限管制，就意味着各银行可以根据市场环境和发展需要自主调整存款利率。这样看来，“利率市场化”这个看起来很专业的财经语汇和老百姓的“钱袋子”紧密相关。
就拿此次银行轮番将各期限存款利率“上浮到顶”来说，对储户而言，就意味着利息收入的增加。简单算一笔账，假设储户有10万元存款，按照上浮10%的利率存入一年、两年、三年及五年的定期存款，到期利息收入将比基准利率分别增加300元、750元、1275元及2375元。
利率市场化改革逼近“最后一公里”
7月20日起，我国已经取消了金融机构贷款利率管制。至此，距离利率完全市场化只差存款利率放开，因此许多业内人士称之为“利率市场化改革逼近最后一公里”。
专家认为，从各家银行将存款利率“上浮到顶”可以看出，在大资产管理时代，各类理财渠道“群雄并起”，为了防止存款流失，银行不得不提前开展利率市场化实验。
央行9日公布的数据显示，7月底人民币存款余额为100.65万亿元，较6月底减少了2573亿元。
对此，兴业银行首席经济学家鲁政委认为，既然贷款利率自主权已经放开，作为对称措施就必须放开存款利率定价自主权。但目前贷存比的存在，使得金融机构被动陷入了抢存款的“囚徒困境”，无法保证一旦存款利率上限放开金融机构能够在存款利率的定价上完全理性。
“去年两次扩大存贷款利率浮动空间后，各家银行均或多或少上浮了存款利率。另外，现在的银行理财产品某种程度上也是存款利率市场化的预演。”农业银行战略规划部研究员付兵涛认为。
他认为，今后可以按照“先长期后短期、先定期后活期”的原则，逐步减少存款利率期限档次。例如，可以率先放开五年期以上定期存款利率上限，因为根据各上市银行2012年年报披露的数据，五年期以上定期存款占比极低，大部分都不到0.3%，放开的影响也会相对较小。
作者：王淑娟 王涛
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